作者：南開大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院、南開大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究中心教授，南開大學(xué)虛擬經(jīng)濟(jì)與管理研究中心主任 劉曉欣
隨著新興科技和數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，創(chuàng)新支付工具，發(fā)展數(shù)字貨幣是大勢(shì)所趨。今年以來(lái)，中國(guó)法定數(shù)字貨幣研發(fā)和測(cè)試明顯提速。數(shù)字人民幣在深圳、蘇州、雄安新區(qū)、成都及未來(lái)的冬奧場(chǎng)景進(jìn)行內(nèi)部封閉試點(diǎn)測(cè)試，已取得階段性成果。那么，發(fā)展數(shù)字人民幣會(huì)對(duì)國(guó)內(nèi)居民的日常生活產(chǎn)生什么影響？能否降低企業(yè)和政府的融資成本？能否在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代充分激發(fā)數(shù)據(jù)要素的生產(chǎn)力？南開大學(xué)虛擬經(jīng)濟(jì)與管理研究中心主任劉曉欣對(duì)此進(jìn)行了深入分析，一起來(lái)看。
總的來(lái)說，數(shù)字人民幣有助于提升中國(guó)居民日常支付的便捷性，降低央行對(duì)人民幣的管理成本，協(xié)助政府打擊洗錢、逃稅等違法犯罪行為，實(shí)現(xiàn)對(duì)資金流量存量的實(shí)時(shí)監(jiān)控，增強(qiáng)金融穩(wěn)定性，降低中小企業(yè)的融資成本，提升貨幣和財(cái)政政策的有效性，推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展，促進(jìn)社會(huì)技術(shù)進(jìn)步等。
第一，提升居民支付的便捷性和私密性。一方面，與紙幣和硬幣相比，居民在日常生活中使用數(shù)字人民幣進(jìn)行支付時(shí)，更易攜帶和儲(chǔ)存，不易破損、丟失、被盜，還能避免收到假鈔造成的損失，交易速度快，無(wú)需計(jì)算和找零，支付的便利性和安全性都得到了提高。另一方面，與微信、支付寶等相比，數(shù)字人民幣支持雙離線支付，不依賴網(wǎng)絡(luò)信號(hào)，即便在地震、臺(tái)風(fēng)等通信中斷的極端情況下，居民也可順利完成交易。同時(shí)，數(shù)字人民幣在支付過程中不必綁定銀行賬戶，可在一定程度上滿足公眾匿名支付的需求，更好地保護(hù)居民隱私。未來(lái)，數(shù)字人民幣可能進(jìn)一步向存貸款、理財(cái)產(chǎn)品等轉(zhuǎn)變，屆時(shí)將為百姓提供全新的財(cái)富管理渠道。
第二，減少紙幣和硬幣在印制、發(fā)行、運(yùn)輸、儲(chǔ)存、安保等環(huán)節(jié)中的管理成本。商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)運(yùn)送、儲(chǔ)存實(shí)物現(xiàn)金的成本頗高，對(duì)經(jīng)濟(jì)造成了負(fù)擔(dān)。與實(shí)物現(xiàn)金相比，數(shù)字人民幣免除了高昂的防偽、印刷、回籠、運(yùn)輸、庫(kù)存和安保成本，提高了交易效率，減輕了社會(huì)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
第三，有助于政府打擊濫用貨幣的違法犯罪行為，維護(hù)社會(huì)治安穩(wěn)定。由于數(shù)字人民幣具有可控匿名特征，央行可在后臺(tái)獲取每筆交易的具體金額和交易雙方的實(shí)名信息，鎖定真實(shí)身份，實(shí)時(shí)追蹤資金流向，有利于協(xié)助政府迅速高效地打擊販毒、走私、詐騙等犯罪行為；整頓貪污腐敗，打造清正廉潔的干部隊(duì)伍；降低逃稅造成的財(cái)政損失；提前遏制恐怖分子的行動(dòng)，保障人民的生命財(cái)產(chǎn)安全，等等。
第四，有利于增強(qiáng)金融穩(wěn)定性，防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)字人民幣的普及彌補(bǔ)了過去的監(jiān)管短板，意味著社會(huì)上任何個(gè)人或機(jī)構(gòu)的資金流量與存量都處在央行的監(jiān)管系統(tǒng)之下，所有的資金交易行為都實(shí)時(shí)在線，現(xiàn)金流和信息流實(shí)時(shí)納入央行數(shù)據(jù)庫(kù)，每筆資金的去向都清晰可見。在此背景下，監(jiān)管部門能夠持續(xù)監(jiān)測(cè)到個(gè)人，制造業(yè)等實(shí)體企業(yè)，銀行、證券等金融機(jī)構(gòu)，股市、匯市等金融市場(chǎng)中的資金流量與存量的實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)關(guān)系，且能夠穿透底層資產(chǎn)并掌握資金的最終流向。這推動(dòng)了監(jiān)管部門對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的管理由事后補(bǔ)救轉(zhuǎn)向事前和事中的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，有助于決策者及時(shí)采取措施對(duì)沖市場(chǎng)主體的心理預(yù)期，將金融風(fēng)險(xiǎn)提前扼殺于搖籃之中，降低金融危機(jī)發(fā)生的概率，確保國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健運(yùn)行。
第五，提高貨幣政策和財(cái)政政策的有效性。一方面，數(shù)字人民幣的落地將推動(dòng)中國(guó)率先完成對(duì)傳統(tǒng)貨幣政策體系的升級(jí)改造，釋放貨幣政策工具的創(chuàng)新紅利。數(shù)字人民幣的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)有助于央行實(shí)時(shí)把握宏觀經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)的運(yùn)行情況，并制定和實(shí)施更為精準(zhǔn)有效的貨幣政策，解決了政策傳導(dǎo)過程中的時(shí)滯問題，提高了貨幣政策的時(shí)效性和準(zhǔn)確性。另一方面，數(shù)字人民幣有助于提高財(cái)政資金的使用效率。利用數(shù)字人民幣的可追蹤性，可對(duì)政府公共支出進(jìn)行追蹤，保障財(cái)政資金的?？顚Ｓ?，增強(qiáng)財(cái)政政策執(zhí)行的有效性。
第六，降低中小企業(yè)的融資門檻和融資成本，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展。數(shù)字人民幣落地以后，由于其具有可追溯性，經(jīng)由企業(yè)授權(quán)，銀行等金融機(jī)構(gòu)能以較低的成本迅速獲取企業(yè)真實(shí)的經(jīng)營(yíng)狀況和流水信息，評(píng)價(jià)企業(yè)的信用等級(jí)和償還能力，甚至能實(shí)時(shí)觀測(cè)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)變化情況，從而提高其向中小企業(yè)發(fā)放貸款的意愿，扶持國(guó)內(nèi)小微企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)健康發(fā)展，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。
第七，推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新引擎。數(shù)字人民幣既是數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物，也是推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素。2020年4月，《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于構(gòu)建更加完善的要素市場(chǎng)化配置體制機(jī)制的意見》發(fā)布，首次將數(shù)據(jù)與土地、勞動(dòng)力、資本、技術(shù)并列為五大要素。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，數(shù)據(jù)作為生產(chǎn)要素，可將實(shí)體資產(chǎn)和虛擬資產(chǎn)整合成為數(shù)字資產(chǎn)，再把數(shù)字資產(chǎn)無(wú)限分割和重新組合創(chuàng)造出豐富多彩的數(shù)字產(chǎn)品和服務(wù)，推動(dòng)社會(huì)分工進(jìn)一步細(xì)化和專業(yè)化，帶來(lái)更大的技術(shù)進(jìn)步和市場(chǎng)規(guī)模，此時(shí)，經(jīng)由數(shù)字人民幣對(duì)其量化定價(jià)和銷售，產(chǎn)生新消費(fèi)，助力經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。
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