原標(biāo)題：整治傭金畸高、捆綁銷售，淘汰賠付率過低產(chǎn)品——意外傷害保險進(jìn)入嚴(yán)監(jiān)管時代
左圖 友邦人壽北京分公司營銷員（右一）向客戶介紹保險產(chǎn)品。
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經(jīng)過半年的征求意見后，中國銀保監(jiān)會近日印發(fā)《意外傷害保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》，新規(guī)聚焦賠付率低、傭金畸高、銷售行為不規(guī)范等突出問題，從制度上進(jìn)行針對性的治理，涵蓋產(chǎn)品精算、條款費率、銷售管理、信息披露等，旨在進(jìn)一步完善意外險費率市場化形成機(jī)制，規(guī)范意外險市場秩序，促進(jìn)意外險市場長期健康發(fā)展。
負(fù)面清單劍指經(jīng)營亂象
意外傷害保險是以被保險人因遭受意外傷害造成死亡、傷殘或者發(fā)生保險合同約定的其他事故為給付保險金條件的人身保險。該類保險的銷售人員常掛在嘴邊的一句話就是“你不知道明天和意外哪個先來”。正因為如此，意外險被稱為“人人買得起用得上的保險”。
無需健康告知、沒有等待期、保額最高可達(dá)百萬元……低門檻、低保費、高頻率、高保額的特點使得意外險成為財險公司和壽險公司爭相發(fā)力的產(chǎn)品品種。以30歲的成年人為例，買一份一年期意外險只需花200多元，即便是買保額更高、保障責(zé)任更全面的高配版，保費也不超過400元。而涉及旅游、公共交通出行的短期意外險保費只要幾十元甚至十幾元，可以說是“白菜價”。
近年來，意外險保費增長迅速，2016年至2018年意外險保費年增速均超過18%。在原保費收入持續(xù)承壓的大背景下，今年前5個月意外險保費仍有7%以上的增速。然而，蓬勃發(fā)展之中，意外險市場也被各種亂象困擾。比如與貸款捆綁銷售，互聯(lián)網(wǎng)平臺倚仗渠道優(yōu)勢對航意險等收取畸高手續(xù)費，個別保險公司利用意外險牟取不正當(dāng)利益等。
對此，新規(guī)明確意外險經(jīng)營管理的“負(fù)面清單”，強(qiáng)化監(jiān)管問責(zé)力度。綜合意外險市場銷售經(jīng)營過程中存在的不規(guī)范問題，列明九類禁止性行為，包括強(qiáng)制搭售、捆綁銷售等。“針對以往部分意外險傭金畸高等亂象，要求各保險公司報備傭金費用率上限，對實際支付傭金費用率超出報備傭金費用率的公司，依法追究相關(guān)責(zé)任，引導(dǎo)保險公司合理支付傭金費用，降低產(chǎn)品價格，更好地讓利于消費者。”銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者。
據(jù)悉，新規(guī)強(qiáng)調(diào)各保單年度的預(yù)定附加費用率由保險公司自主設(shè)定，但平均附加費用率不得超過規(guī)定的上限。以個人業(yè)務(wù)為例，短期意外險平均附加費用率上限不得超過35%；長期意外險中，期交產(chǎn)品不得超過35%，躉交產(chǎn)品不得超過18%。
中國社會科學(xué)院保險與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠在接受經(jīng)濟(jì)日報記者采訪時表示，意外險的場景性強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)平臺可觸達(dá)大量客戶。因此在與保險機(jī)構(gòu)進(jìn)行費用談判中居強(qiáng)勢地位，使得手續(xù)費高于常理認(rèn)知和國際水平。新規(guī)引導(dǎo)降低意外險傭金費用水平，會促進(jìn)意外險市場秩序更加規(guī)范。
科學(xué)定價推動產(chǎn)品創(chuàng)新
不僅如此，新規(guī)通過完善精算制度、建立定價回溯與調(diào)整機(jī)制、規(guī)范費率浮動等，進(jìn)一步保護(hù)消費者權(quán)益。其中，明確意外險業(yè)務(wù)相關(guān)報告責(zé)任準(zhǔn)備金、產(chǎn)品定價、現(xiàn)金價值計算等相關(guān)要求，對航意險等特殊險種，計提業(yè)務(wù)相關(guān)報告責(zé)任準(zhǔn)備金要求采用更加審慎的方法。
“要建立與賠付情況掛鉤的費率調(diào)節(jié)機(jī)制。”上述銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，借鑒發(fā)達(dá)保險市場意外險監(jiān)管經(jīng)驗，設(shè)定最低賠付率要求，對連續(xù)三年保費收入超過500萬元且平均賠付率低于50%的短期意外險產(chǎn)品，要求保險公司及時調(diào)整費率，推動保險公司轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式。
事實上，將產(chǎn)品費率與賠付率等指標(biāo)掛鉤，逐步淘汰賠付率過低、定價明顯不合理的產(chǎn)品，能夠促使意外險價格充分反映歷史數(shù)據(jù)、行業(yè)經(jīng)驗和市場供求關(guān)系。“交通意外險、旅行意外險等很多意外險產(chǎn)品的手續(xù)費率很高、賠付率較低。賠付率低說明客戶所交保費中轉(zhuǎn)化為消費者價值的比例低，所以產(chǎn)品定價不合理。”王向楠說。
9月23日，中國精算師協(xié)會、中國保險行業(yè)協(xié)會、中國銀行保險信息技術(shù)管理有限公司聯(lián)合發(fā)布了《中國保險業(yè)意外傷害經(jīng)驗發(fā)生率表（2021）》。作為各家保險公司設(shè)計產(chǎn)品的“錨”，2021版意外表包含了普通意外險（編制到105歲，老年段可為老年人專屬意外險提供參考）和學(xué)平險等特殊意外險的意外身故發(fā)生率表和意外傷殘系數(shù)表，并提供職業(yè)等級風(fēng)險系數(shù)參考表，較為準(zhǔn)確地反映了意外險市場經(jīng)驗情況。
中國精算師協(xié)會有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，意外表的編制能夠有效推動市場主體根據(jù)行業(yè)經(jīng)驗、市場情況及自身歷史數(shù)據(jù)，科學(xué)厘定符合市場實際的費率；能夠有效推動以市場為主體、以需求為導(dǎo)向的產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制的形成；能夠有效推動針對不同職業(yè)、地區(qū)和場景等細(xì)分市場的產(chǎn)品創(chuàng)新和供給，切實推動意外險市場高質(zhì)量高水平發(fā)展。
記者在采訪中了解到，為了確保意外表編制質(zhì)量，項目組在數(shù)據(jù)準(zhǔn)備及驗收階段投入了大量時間和精力，先后對56家保險公司712款產(chǎn)品的百余個字段展開梳理校驗，累計修訂問題560余項。通過系統(tǒng)清洗與人工補(bǔ)錄相結(jié)合的方式，累計清洗理賠數(shù)據(jù)50多萬條，歷時近9個月，最終完成了包含53.3億條承保數(shù)據(jù)、745.5萬條理賠數(shù)據(jù)的測算數(shù)據(jù)準(zhǔn)備及驗收工作。
此外，新規(guī)還要求保險公司每年對產(chǎn)品定價進(jìn)行回溯，對精算假設(shè)與實際情況偏差過大的產(chǎn)品，應(yīng)對出現(xiàn)偏差的原因進(jìn)行解釋說明，并提出整改措施。同時，要求保險公司明確意外險費率浮動上下限、浮動依據(jù)等，強(qiáng)化對風(fēng)險的量化分析，實現(xiàn)保險費率同被保險人風(fēng)險的有效匹配，防止侵害消費者合法權(quán)益。
從嚴(yán)監(jiān)管促健康發(fā)展
多位業(yè)內(nèi)人士向經(jīng)濟(jì)日報記者表示，隨著2021版意外表的發(fā)布和新規(guī)的實施，意外險產(chǎn)品開發(fā)和定價更加規(guī)范透明，對于營造規(guī)范有序的市場環(huán)境有重要推動作用。
據(jù)精算師協(xié)會有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，意外表及風(fēng)險管理報告提供了豐富多元的信息參考，不僅區(qū)分到應(yīng)用場景、年齡、性別及職業(yè)，還對意外醫(yī)療、農(nóng)村小額意外、借款人意外等產(chǎn)品，以及承保、理賠、死亡率、殘疾率等維度進(jìn)行了更加深入的分析，為意外險產(chǎn)品創(chuàng)新提供了更為詳實的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。
對保險公司而言，意外表提供的發(fā)生率參考，可以基于行業(yè)經(jīng)驗、自身歷史數(shù)據(jù)、市場情況等因素科學(xué)厘定費率，健全價格形成機(jī)制，為消費者提供更多優(yōu)質(zhì)優(yōu)價的保險產(chǎn)品，增強(qiáng)保險消費者獲得感。特別是不同年齡（段）、性別的意外身故（傷殘）發(fā)生率，可以為差異化定價、精細(xì)化定價提供有力支持。未來消費者將有更加豐富的意外險產(chǎn)品可選擇。
值得注意的是，新規(guī)還強(qiáng)化了信息披露力度。對年度保費收入超過500萬元的意外險產(chǎn)品，要求保險公司按產(chǎn)品披露保費收入、賠款金額、綜合賠付率等相關(guān)信息，加大對意外險經(jīng)營的外部監(jiān)督。按照先個險后團(tuán)險、先試點后全面的原則分階段披露，分步推進(jìn)意外險經(jīng)營數(shù)據(jù)、合作機(jī)構(gòu)、賠付率以及典型案例等相關(guān)信息披露，逐步擴(kuò)展險種范圍，細(xì)化數(shù)據(jù)維度。
與此同時，明確2023年首先披露個人意外險經(jīng)營情況，以及按產(chǎn)品披露航空意外險、借款人意外險、旅行意外險、交通工具意外險等試點險種經(jīng)營數(shù)據(jù)；2024年按產(chǎn)品披露所有年度保費收入超過500萬元的個人意外險產(chǎn)品的經(jīng)營數(shù)據(jù)以及團(tuán)體意外險經(jīng)營情況。
“意外險賠付率等經(jīng)營信息分階段地公開披露，以及傭金費用率備案制度的實施，有助于推動保險公司合理支付傭金費用，而且能夠讓消費者更加了解意外險業(yè)務(wù)實際經(jīng)營情況，準(zhǔn)確判斷產(chǎn)品定價是否合理，進(jìn)一步規(guī)范保險公司經(jīng)營行為。”業(yè)內(nèi)人士分析稱。
王向楠認(rèn)為，隨著新規(guī)實施，預(yù)計意外險的總費用水平會下降，一些市場競爭費用將轉(zhuǎn)入其他形式的費用，產(chǎn)品價格將降低、賠付率上升。當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)渠道和部分大型兼業(yè)代理的業(yè)務(wù)會受到一定沖擊，大公司的市場份額大概率會上升，而消費者的福利和獲得感將明顯提升。
此外，記者了解到，精算師協(xié)會正在研究形成意外險數(shù)據(jù)采集系列標(biāo)準(zhǔn)，逐步提升基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的規(guī)范化水平和數(shù)據(jù)質(zhì)量管理水平，有助于建立全行業(yè)的意外險動態(tài)回溯和常態(tài)化監(jiān)控機(jī)制。這對于行業(yè)的健康發(fā)展將有更為深遠(yuǎn)的影響。
