近日,數(shù)字人民幣(試點(diǎn)版)App正式上線,一批主流應(yīng)用也接入數(shù)字人民幣系統(tǒng),不少人下載嘗鮮。不過,更多人對(duì)此還是一知半解。數(shù)字人民幣與比特幣等數(shù)字貨幣是一回事兒嗎?跟當(dāng)前的支付方式有什么不同,推廣的意義在哪里?廓清這些疑惑,是數(shù)字人民幣走進(jìn)尋常百姓家的前提。
首先要明確,數(shù)字人民幣是中國人民銀行發(fā)布的具有無限法償?shù)闹鳈?quán)貨幣。雖然底層有區(qū)塊鏈技術(shù)的存在,但數(shù)字人民幣是中心化的,而比特幣等數(shù)字貨幣是去中心化的。同時(shí),數(shù)字人民幣的貨幣價(jià)值有國家信用背書,具備安全性穩(wěn)定性,不會(huì)像數(shù)字貨幣一樣產(chǎn)生供求推動(dòng)的價(jià)格變化。數(shù)字人民幣與電子支付的區(qū)別,主要體現(xiàn)在底層邏輯上。如果將整個(gè)轉(zhuǎn)賬過程進(jìn)行拆解,電子支付其實(shí)是掃碼后,第三方支付平臺(tái)會(huì)給相應(yīng)的銀行發(fā)信息,銀行收到信息后再將錢轉(zhuǎn)給收款方。這個(gè)過程很快,以至于人們誤以為是直接到賬。數(shù)字人民幣的支付與紙幣的支付一致,是錢從一個(gè)人的手上直接交到另一個(gè)人的手上,是信息和價(jià)值的同步轉(zhuǎn)移。
就民眾的日常體驗(yàn)來說,數(shù)字人民幣帶來的變化不大,但其在宏觀層面的影響十分深遠(yuǎn)。從支付安全上看,電子支付雖然方便快捷,但也使得交易的私密性受到威脅,而數(shù)字人民幣的交易信息都在人民銀行的系統(tǒng)中,不會(huì)被其他企業(yè)所得,支付交易過程將變得相對(duì)私密。另外,數(shù)字人民幣支持雙離線支付,不依賴網(wǎng)絡(luò)信號(hào),從而使支付不會(huì)受到極端天氣或是突發(fā)意外事件的影響。從社會(huì)治理上看,人民幣數(shù)字化意味著與資金相關(guān)的行為數(shù)字化,不管是個(gè)人、企業(yè)還是政府的資金運(yùn)用都將有跡可循,有助于政府部門打擊洗錢、逃稅、貪污腐敗等貨幣相關(guān)違法犯罪行為。數(shù)字人民幣還能夠保證貨幣的精準(zhǔn)投放,縮短數(shù)字時(shí)代貨幣政策的時(shí)滯,同時(shí)也能更好地監(jiān)督財(cái)政資金的使用,實(shí)現(xiàn)數(shù)字技術(shù)對(duì)于政策的賦能。從成本節(jié)約上看,紙幣的管理成本涵蓋印刷、發(fā)行、運(yùn)輸、儲(chǔ)存等多個(gè)環(huán)節(jié),每個(gè)環(huán)節(jié)都耗費(fèi)大量的人力物力,人民幣數(shù)字化則直接省略了上述諸多環(huán)節(jié),節(jié)省了大量成本。
總的來說,數(shù)字化人民幣是數(shù)字時(shí)代的基礎(chǔ)設(shè)施。在筆者看來,更好推動(dòng)其深入社會(huì),一是要提高數(shù)字人民幣易用性和便利性,二是要繼續(xù)擴(kuò)大使用場景,三是要降低使用門檻。從目前來看,App在提高數(shù)字人民幣易用性和便利性方面做得不錯(cuò),上滑付款、下滑收款非常方便。但場景的拓展還稍顯不足,僅滿足了一些熱門App的使用,未來還可以拓展金融場景。比如,供應(yīng)鏈金融、無人零售,等等。
數(shù)字人民幣對(duì)于我國未來發(fā)展有著重要意義,但宏觀目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)要基于微觀層面的普及。如今,App正式上線是一個(gè)好的開始,未來金融機(jī)構(gòu)可以考慮設(shè)立數(shù)字人民幣服務(wù)部門,做好數(shù)字人民幣的宣傳工作和售后服務(wù)工作??傊?,重視用戶體驗(yàn),保持動(dòng)態(tài)調(diào)整,才能讓App更好發(fā)揮拉動(dòng)作用。
(作者系工信部信息通信經(jīng)濟(jì)專家委員會(huì)委員,中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院執(zhí)行院長、教授)