民間金融的借貸利率較高，加大了個人與企業(yè)的負擔，提高了社會機會成本。民間金融的高額利率加大了借貸者的經濟負擔，對于企業(yè)而言，勢必會導致成本轉嫁，最終還是消費者買單。農業(yè)部農村經濟研究中心2013年的一項研究顯示，在該項研究的500個民間金融案例中，無息借貸的比例非常低，只占據10%，超過同期銀行利率的50%以上的占到了86.1%。③由此可見，民間金融的高額利率范圍之廣泛，高額利率已經成為民間金融的一種常態(tài)。
民間金融經營管理較為混亂，經營風險較大，容易引發(fā)民事糾紛與犯罪。實際上，在農村地區(qū)的民間金融機構基本上沒有建立內部風險控制制度，也沒有嚴格的財務管理制度與審核稽查制度，經營風險無法預期。同時，民間金融在程序上、借貸手續(xù)上也具有盲目性及不規(guī)范，一旦引發(fā)糾紛，很多時候連證據都沒有。放貸者或者以獲取高額利息為目的，不考慮借款人的經濟狀況和償還能力，或者礙于情面而沒有訂立必要的借據或者抵押擔保，只是一些口頭協(xié)定和承諾；而借款人由于是生產經營或生活急需，沒有考慮借款利率高低和自己日后的實際償還能力，一旦借款人生產經營失利，喪失償還能力，很容易引發(fā)債務糾紛（如合同糾紛、借據糾紛、利率糾紛等），有的甚至發(fā)生打架斗毆事件而引發(fā)刑事案件，嚴重擾亂金融秩序和危害社會穩(wěn)定。
規(guī)范和引導農村民間金融健康發(fā)展的措施
加強對農村民間金融法制化建設。目前，民間借貸活動在廣大農村地區(qū)廣泛存在著，缺乏一套統(tǒng)一明確的政策、法律法規(guī)、規(guī)章制度對其進行規(guī)范和引導。我國應該加強民間金融立法工作，從法律上承認民間金融的合法地位，將民間金融的法律關系納入到正式制度的調節(jié)范疇，發(fā)生的相關糾紛可以按照正式的途徑解決，形成的債權債務關系能夠得到法律的有效保護，為交易的雙方提供一種可預期的制度?？梢赃M一步擴大農村民間金融的業(yè)務范圍，不能一味將民間集資、合會等金融組織都視為非法組織，應該具體問題具體分析，區(qū)別對待，重新界定民間金融的合法性范疇。比如借貸利率高于正式金融數倍以上的，可以視為高利貸，應該予以取締。將一定倍數范圍內的，可以通過完善其監(jiān)管制度，將其納入正式金融制度中，允許其辦理執(zhí)照開展業(yè)務。同時，國務院及其相關部門可以出臺相關的實施細則，具體規(guī)范農村民間金融的操作程序、借貸手續(xù)、雙方的權利義務、利率水平、合同形式、違約責任及糾紛救濟等方面的內容，用法律的手段來治理農村金融市場，推動農村民間金融的規(guī)范化發(fā)展。
積極開展個人委托貸款業(yè)務。積極開展金融產品創(chuàng)新，開發(fā)農村民間金融的替代產品。正規(guī)金融機構特別是農業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行和農村信用社要積極拓展農村市場，大力推廣貸款營銷，簡化貸款手續(xù)，提高對廣大農戶的貸款服務質量，積極開拓新的、符合農民要求的金融產品，通過推出個人委托貸款業(yè)務來代替農村民間金融產品。同時允許民間金融借貸合法化、公開化及透明化。在個人委托貸款業(yè)務中，正式金融機構需要充當見證人與監(jiān)督者的角色，幫助放貸者尋找合適的貸款對象，負責調查借款人的資質、信用及償還能力，監(jiān)督貸款的使用方式，但是不需要承擔金融風險。這樣以來，個人委托貸款就將民間金融與正式金融相連，民間金融的身份也就合法化了。當然，這種業(yè)務的開展還需要其他配套制度建設與完善，比如社會信用體系建設、民間金融機構的風險防范能力提升等。
加強農村民間金融機構的監(jiān)測預警機制建設。各地銀監(jiān)局、人民銀行和地方政府職能部門要密切配合，有組織、有計劃、有步驟地將民間借貸納入金融監(jiān)管系統(tǒng)中來?？梢钥紤]在民間借貸比較活躍的地區(qū)建立相應的監(jiān)測系統(tǒng)或管理機構，以及通過派駐調查組或農村金融監(jiān)管組織等形式，一方面為借貸雙方提供借貸規(guī)范化服務，包括借款合同的形式、借款的期限、還款方式、借款用途、借款利率、違約責任；并且及時向社會公眾披露有關民間金融信息及風險提示，并對因借貸引起的民事糾紛進行調解，不斷增強農村民間金融參與人的法律意識及風險防范意識。另外，通過監(jiān)管預警體系建設，還可以從宏觀上及時掌握和了解各地農村民間金融動態(tài)，分析各地民間借貸市場行情，定期收集調查民間金融的走勢及利率變化趨勢，及時發(fā)現及制止高利貸、非法集資等金融活動，尤其是對農村黑惡勢力參與民間金融應該予以堅決打擊，維護農村地區(qū)正常的金融秩序。
建立完善民間小額信貸組織。目前，全國商業(yè)性小額貸款試點在山西、陜西、四川、貴州等地展開，以服務“三農”和地方經濟發(fā)展為宗旨，通過利用市場機制吸引民間資本在法律允許的范圍內合理有序流動，為廣大農民提供了新的融資平臺。像山西省平遙縣“日升隆”和“晉源泰”兩家小額貸款公司已開展了信用、擔保、抵押、質押四種形式的業(yè)務，發(fā)放對象以服務“三農”為主，優(yōu)先向小額貸款信用小組社員發(fā)放，取得了不錯的社會效果，可以在一定范圍內推廣。
（作者單位分別為：河北金融學院國際教育學院，河北金融學院科研處；本文系2014年度河北省社會科學發(fā)展“農村民間金融及其引導規(guī)制”研究成果，項目編號：2014031939）
【注釋】
①楊永華：“農村民間金融機制的培育淺析”，《人民論壇》，2013年第14期，第68頁。
②吳蘭：“推進我國農村民間金融規(guī)范發(fā)展的策略選擇”，《青海師范大學學報》（哲社版），2013年第2期，第15頁。
③李如萬：“民間借貸規(guī)范化法理探微”，《人民論壇》，2013年第18期，第75頁。
責編/張蕾
