網站首頁 | 網站地圖

大國新村
首頁 > 原創(chuàng)精品 > 理論動態(tài) > 正文

保險能否解決老年群體的難題?

(原題:“老年人意外傷害保險”3天售出11386份  一份保險能否解決老年群體的難題?)

12月16日,北京市開始銷售“老年人意外傷害保險”,有數(shù)據(jù)統(tǒng)計,開售3天售出11386份,被稱為“史上賣得最好的保險”。由于之前不敢攙扶摔倒老人的新聞不斷曝出,該險被寄望于解決老人“扶不起”的難題,不少人將其解讀為“摔倒險”。

“老年人意外傷害保險”熱賣說明了什么?它是否能承擔起“摔倒險”的重任?帶著這些問題,記者采訪了有關學者。部分學者表示,保險對人的精神、品質、行為方式等方面的影響是有限的,作為一種經濟方面的制度安排,尚難從根本上解決老人摔倒后“扶不起”的問題。

 社會需求旺盛

由于疾病發(fā)生率高、意外傷害潛在風險大,保險公司向來對老年群體“繞著走”。武漢大學經濟與管理學院保險與精算系副主任潘國臣認為,“老年人意外傷害保險”短期內熱賣反映了人們對“老有所養(yǎng)”、“老有所依”的迫切要求,也折射出此前老年保障服務的相對匱乏。

中南財經政法大學金融學院保險系主任袁輝也認為,“老年人意外傷害保險”賣得好說明老年群體面臨該類風險較為突出,產品迎合了社會需求。他同時表示,“從商業(yè)保險公司的經營原理看,保險是在精算基礎上,確定了合理的價格才推出的。”

“老年人意外傷害保險”的推出,正值老年人摔倒事件頻繁見諸媒體,成為公眾熱議話題之時,有學者認為這或許與保險公司的營銷策略有關。“但作為消費者,也不用過多擔心。”袁輝表示,保險定價、保險條款擬定等要經過嚴格的程序,監(jiān)管部門會維護消費者的權利。

 解困作用有限

保險通常被認為是轉移和規(guī)避風險的一種手段。而華中科技大學人口研究所所長石人炳表示,“‘老年人意外傷害保險’并不能減少或預防老人意外的發(fā)生,只是在發(fā)生意外后分擔一些經濟上的負擔。”他認為,此險更是與“老人摔倒不敢扶”的問題不搭界,路人不可能在問“是否辦了保險”之后再決定是否扶起。

“保險一定程度上會對出現(xiàn)風險事故后的行為方式產生一定的影響。”潘國臣認為,但是,作為一種經濟方面的制度安排,保險對人的精神、品質、行為方式等方面的影響是有限的。所以,難以從根本上解決老人摔倒后“扶不起”的問題。

“老年人意外傷害保險”不包括因疾病而導致的意外。潘國臣介紹說,“意外險的理賠會堅持‘近因原則’,即考慮導致意外傷害的最直接、最主要的原因。如果是疾病(單一原因)引發(fā)意外事故,就得不到保險賠償。”由于導致老人意外傷害的原因往往會摻雜疾病因素,這就使理賠難度增加。

 市場潛力較大

如何讓老年人有幸福的晚年生活,是全社會需要認真思考的問題。袁輝表示,“老年人意外傷害保險”如此受到追捧促使人們思考,如何為老年群體提供更多的、規(guī)避特殊風險的保險產品。

隨著我國進入人口老齡化社會,老年保險市場必然會在政策扶持下漸成規(guī)模。“當保險市場覆蓋的廣度達到一定程度后,就需要向深度發(fā)展。”袁輝認為,隨著保險市場的深化和保險公司經營方式的轉變,老年人群的風險轉移將備受學界和實務界的關注。

對于意外險或健康險的投保人群來說,50歲是投保價格的分水嶺。相比年輕人,適合老年人的保險品種少,保費也高。潘國臣認為,在某些特別重要的險種上,政府可以給予一定的保費補貼。袁輝也表示,政府配套措施要跟上,例如,對具有準公共品性質的保險產品,政府可提供相應的稅收優(yōu)惠、減免以及保費補貼政策等。

在保障老年群體利益的同時,如何保證財政的可持續(xù)性顯得尤為重要。復旦大學經濟學院經濟系副主任封進表示,不能等患病后再考慮如何減輕負擔,而應加強日常的健康維護。潘國臣也認為,從長遠來看,老年人從時間上分散風險的觀念應該加強。

由于老年人群體的特殊性,照料老人也要承擔一定的風險。為了鼓勵更多的人從事照料老人的工作,封進認為,護理人員的相關保險也應進入理論界和實務界的視線。

[責任編輯:趙斯昕]
標簽: 難題   群體