【摘要】所謂金融業(yè)的“集體人格”，即當(dāng)前金融界所熱衷探討的“金融文化”。金融文化乃是一切金融交易行為背后所隱含的人類價(jià)值觀（倫理觀）的總和，是在金融體系自身不斷演變中逐漸形成的一整套倫理體系。金融文化的形成，既是金融機(jī)構(gòu)奠定自身人格的過程，也是金融機(jī)構(gòu)塑造自身文化品性的過程；既是金融業(yè)彰顯自身軟實(shí)力的過程，也是金融業(yè)打造自身品牌價(jià)值的過程。由此，既要有對(duì)中國(guó)金融史與金融文化史的梳理與參鑒，又要有對(duì)于現(xiàn)實(shí)中金融機(jī)構(gòu)文化塑造經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)與升華，應(yīng)在古與今的映照交融之中，創(chuàng)造屬于我們這個(gè)時(shí)代的金融文化。
【關(guān)鍵詞】金融 人格化 金融文化
【中圖分類號(hào)】F832 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A
從“物”到“人”：金融的本質(zhì)與人格化
從企業(yè)的性質(zhì)來說，企業(yè)即人。企業(yè)的一整套激勵(lì)、約束、組織、治理的制度框架，實(shí)際上都是圍繞“人”的行為，而不是“物”，即企業(yè)的本質(zhì)既不是資源（要素）的最優(yōu)配置體系，也不是產(chǎn)出的最大化組織（以投入產(chǎn)出比來衡量）。當(dāng)經(jīng)濟(jì)學(xué)家從人的行為、偏好來研究企業(yè)時(shí)，企業(yè)研究進(jìn)入了一個(gè)更為深刻、更為本質(zhì)的視野：在這一視野中，企業(yè)是人的行為的集合，企業(yè)所有激勵(lì)、約束、組織、治理的制度框架都表征著一種文化。正是在這一意義上，著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家米塞斯把經(jīng)濟(jì)學(xué)的本質(zhì)定義為研究人類行為的科學(xué)——而這一定位，把經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究對(duì)象由“物”轉(zhuǎn)向了“人”。筆者今天討論的金融文化，就是從這一視野來審視金融（金融企業(yè)）的性質(zhì)。該主旨的邏輯基礎(chǔ)是“金融即人”這一基本的規(guī)范判斷。“金融即人”的經(jīng)濟(jì)學(xué)意蘊(yùn)是：金融的核心問題是人的行為，而不是金融資源（要素）的最優(yōu)配置問題；一切金融學(xué)的研究對(duì)象也是人的行為，而非金融資源（要素）的最優(yōu)配置問題以及相關(guān)金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)和最優(yōu)定價(jià)問題。
道理是很清楚的：金融資源（要素）的最優(yōu)配置、金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)及其最優(yōu)定價(jià)機(jī)制，其本質(zhì)都是人類的行為以及決定這些行為的人類的本性。金融交易作為一種人類行為，要基于人類的本性，因此，唯有從人類的本性出發(fā)進(jìn)行研究，才能洞達(dá)金融交易的本質(zhì)。不可否認(rèn)，人類社會(huì)化行為有積極的一面，也有消極的一面；有互助合作共贏的一面，也有貪婪自私的一面。正義的、正當(dāng)?shù)?、合宜的金融（金融企業(yè)及其金融產(chǎn)品）要發(fā)揮人的本性中的積極一面，而遏制消極的一面；要有利于鼓勵(lì)互助合作共贏的行為，而控制貪婪自私的行為。所有金融交易及其產(chǎn)品，都有一個(gè)合宜的問題，即中國(guó)傳統(tǒng)倫理學(xué)中的“義”——“義者，宜也”——任何金融都要合乎“義”，從而達(dá)成人類本性中的正義、正當(dāng)與合宜。也正因此，金融作為一種人類行為方式（交易方式），要具備人格基礎(chǔ)。只有金融具備人格基礎(chǔ)，才能更好為人類服務(wù)，增進(jìn)人類福祉。若金融不具備人格基礎(chǔ)，淪為一種貪婪自私、損人逐利的工具，則人類之福利必將受損。
金融體系的利益沖突與人格基礎(chǔ)
金融之所以要具備人格基礎(chǔ)和倫理基礎(chǔ)，其根源在于這種倫理體系能夠更好地協(xié)調(diào)和約束金融體系利益沖突框架中的人類社會(huì)行為。在金融體系中，倫理之所以必要，是因?yàn)闊o處不在的利益沖突。比如，在存款人與商業(yè)銀行的利益關(guān)系中，商業(yè)銀行有必要持守一定的倫理原則，以誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)為核心，為存款人利益負(fù)責(zé)，如此才能解決相關(guān)的利益沖突。那么，何為優(yōu)良道德？能夠最大限度地解決人類之間的利益沖突、最大限度地增進(jìn)人類社會(huì)福利、最大限度地調(diào)整人類利益關(guān)系的道德，就是最優(yōu)良的道德。金融倫理學(xué)以金融體系中各參與者的利益關(guān)系與利益沖突為研究對(duì)象，其目的也是尋找一個(gè)能夠最大限度地解決金融體系中利益沖突的倫理準(zhǔn)則框架。依據(jù)這種倫理準(zhǔn)則框架建立起來的金融集體人格，能夠保障人類利益沖突之有效解決以及金融自身之穩(wěn)健發(fā)展。
金融的人格基礎(chǔ)是誠(chéng)實(shí)、信用、信任、互助、合作。所有這些美德都是人類社會(huì)經(jīng)過數(shù)千年乃至更長(zhǎng)時(shí)間的相互交往與博弈，經(jīng)過無數(shù)次締結(jié)契約和試錯(cuò)，而產(chǎn)生的最有利于增進(jìn)人類福利和可持續(xù)發(fā)展的倫理規(guī)范。這些規(guī)范的目的是，通過人類在金融交易中的自我約束（自律）和相互約束（他律），以喪失某些交易的“自由”為代價(jià)，換取長(zhǎng)久的契約安全與福利增進(jìn)。人類在交易中喪失的“自由”，是一種必要的“喪失”（“讓渡”），正是這種必要的“喪失”（“讓渡”），使得人類能夠控制自己的貪婪欲望，使金融始終走在正確的軌道上。金融的安全有賴于這套有利于人類自我約束和相互約束的金融紀(jì)律和金融人格。這些金融紀(jì)律和金融人格，表現(xiàn)為可見的金融法律，但更多地表現(xiàn)為金融領(lǐng)域從業(yè)者、金融企業(yè)和金融產(chǎn)品交易雙方的自我倫理約束。
倫理原則的強(qiáng)調(diào)對(duì)于金融體系的安全有著重要的意義。金融市場(chǎng)正常運(yùn)行的一個(gè)重要基礎(chǔ)是具有完整人格的金融市場(chǎng)主體（包括個(gè)人投資者、機(jī)構(gòu)投資者、金融中介、上市公司以及政府監(jiān)管部門等）。金融市場(chǎng)主體應(yīng)具有法治觀念、公平公正觀念、契約觀念、平等觀念、誠(chéng)信觀念等基本理念和集體金融人格。而現(xiàn)實(shí)中我國(guó)金融市場(chǎng)的倫理現(xiàn)狀不容樂觀，金融倫理并未引起從業(yè)者足夠的尊重和重視，金融機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員的誠(chéng)實(shí)守信觀念有待加強(qiáng)，基金經(jīng)理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、銀行經(jīng)理的職業(yè)人格素養(yǎng)與職業(yè)操守亟待提升。由于經(jīng)濟(jì)倫理規(guī)則的相對(duì)欠缺而導(dǎo)致市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體倫理觀念相對(duì)淡薄，這使得金融市場(chǎng)的脆弱性成為約束我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要問題。
金融文化：金融業(yè)集體人格的演進(jìn)與培育
所謂金融業(yè)的“集體人格”，即當(dāng)前金融界所熱衷探討的“金融文化”。金融文化乃是一切金融交易行為背后所隱含的人類價(jià)值觀（倫理觀）的總和，其是在金融體系自身不斷演變中逐漸形成的一整套倫理體系。金融之發(fā)明，乃發(fā)乎人類社會(huì)互助合作之本性；人類遵循自我之良知本心進(jìn)行金融交易，誠(chéng)實(shí)守信、合作共贏，此乃金融發(fā)展之康莊大道；而金融文化之作用，在于塑造金融業(yè)的集體人格，發(fā)揮教化熏陶之功能，使所有從業(yè)者皆能形成道德自我約束。
金融文化的形成，既是金融機(jī)構(gòu)奠定自身人格的過程，也是金融機(jī)構(gòu)塑造自身文化品性的過程；既是金融業(yè)彰顯自身軟實(shí)力的過程，也是金融業(yè)打造自身品牌價(jià)值的過程。對(duì)內(nèi)，金融文化塑造金融企業(yè)的集體人格，形成金融企業(yè)內(nèi)部“默會(huì)”的“道德知識(shí)”與“行為模式”，這些都構(gòu)成一種“倫理的共同體”，使大家按照同一個(gè)原則、同一種規(guī)范、同一套律令來行動(dòng)，盡管這些原則、規(guī)范、律令也許是隱而不彰的。對(duì)外，金融業(yè)對(duì)客戶、對(duì)社會(huì)、對(duì)利益相關(guān)者（相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈）之影響，植根于金融企業(yè)自身的人格。金融企業(yè)在外界之口碑，亦取決于文化品性與人格。金融文化對(duì)內(nèi)、對(duì)外所施加的影響，對(duì)金融企業(yè)、金融體系有著重要價(jià)值，擴(kuò)而言之，對(duì)整個(gè)人類社會(huì)也有著重要價(jià)值。人類可以通過金融這一特殊的交易行為彰顯自身內(nèi)在的善的本性，增進(jìn)彼此之間的信任、友愛、互助、合作，并使整個(gè)人類社會(huì)的福利得到增進(jìn)、道德水平得到提升。
金融科技的突飛猛進(jìn)并沒有改變金融的本質(zhì)，即金融本質(zhì)上是基于人類相互信任和友愛合作而形成的一整套契約關(guān)系和交易模式。科技沒有代替人，非人格化也代替不了人格化。所有金融科技的算法都是基于人類的本性，其最終目的是增進(jìn)人類的信任、友愛、互助以及合作。最優(yōu)的算法一定是根植于對(duì)人性的深刻理解而設(shè)計(jì)的，是有助于人類相互信任與合作的。故此，我們應(yīng)舍棄對(duì)于金融科技的迷信，而將其視為增進(jìn)人類相互信任與合作的工具，不能盲目地、不加辨別地發(fā)展金融科技，以至于視之為金融之“本質(zhì)與目的”。
就規(guī)范性而言，金融文化包含著一系列與金融本質(zhì)相關(guān)的倫理內(nèi)涵——諸如誠(chéng)實(shí)、信任、合作、共贏——這些倫理內(nèi)涵在某種意義上來說具備超越時(shí)空的價(jià)值。應(yīng)當(dāng)承認(rèn)，這些金融倫理價(jià)值乃是在人類漫長(zhǎng)的金融交易和無數(shù)次締約關(guān)系中所形成的，并不是一朝一夕形成的，更不是亙古即有、先天具備的。就實(shí)踐性而言，金融文化乃是一個(gè)歷史的范疇：金融文化乃是某一部分人類群體在歷史中形成的集體“金融人格”；正因?yàn)樗且粋€(gè)歷史的范疇，故而具有時(shí)間上的歷史演進(jìn)的特征。金融文化不是一成不變的，在不同的地域、不同的人類群體、不同的歷史發(fā)展階段，隨著人類經(jīng)濟(jì)生活、技術(shù)條件、金融交易（金融機(jī)構(gòu)與金融產(chǎn)品、金融工具）的演進(jìn)而不斷發(fā)生著變化，其遵循著經(jīng)濟(jì)學(xué)家哈耶克所說的“多元自發(fā)秩序觀”。道德文化生成中“多元自發(fā)秩序觀”承認(rèn)在道德起源和嬗變過程中自發(fā)秩序的作用，也就是承認(rèn)，在一個(gè)運(yùn)轉(zhuǎn)良好的社會(huì)群體內(nèi)部，不管這個(gè)群體是原始部落的共同體，還是國(guó)家形成之后的國(guó)家共同體，道德作為一種社會(huì)行為規(guī)范的生成與發(fā)展都是一種“自發(fā)秩序”的形成過程。共同體中的個(gè)體活動(dòng)總是受到共同體中其他個(gè)體行為和共同體作為一個(gè)行為單位的目標(biāo)的影響，個(gè)體需要在學(xué)習(xí)和模仿中體會(huì)什么是共同體內(nèi)部的合宜行為，什么行為最適宜于個(gè)體的生存概率提高以及共同體作為一個(gè)行動(dòng)單位的效率提升。隨著個(gè)體不斷調(diào)節(jié)自身的行為，就會(huì)形成一種有利于個(gè)體和共同體的行為規(guī)范，這些行為規(guī)范既包含著功利的成分，也包含著對(duì)某些高尚行為的提倡與表彰（因?yàn)楦呱行袨橥鶗?huì)給共同體和行動(dòng)者本人帶來更大的利益和名聲）。正因?yàn)槿绱?，金融體系才形成了一種能夠彰顯金融機(jī)構(gòu)自身品牌價(jià)值的金融文化和金融集體人格，從而使其能夠在市場(chǎng)上和共同體中獲得更好的回報(bào)。
從“多元自發(fā)秩序觀”出發(fā)，金融文化的培育要因地而異、與時(shí)偕行。金融文化要不斷轉(zhuǎn)型、創(chuàng)新、融匯、拓展，不可能凝滯于一時(shí)，亦不可能“放之四海而皆準(zhǔn)”。金融文化在時(shí)間上是演進(jìn)性的，而在地域上是適應(yīng)性的。故金融文化之形成，乃是因地制宜與因時(shí)制宜的結(jié)合。培育金融文化，既不能固步自封，亦不能生搬硬套。不同時(shí)代、不同地域、不同文化背景、不同金融機(jī)構(gòu)的金融文化，既有共性，也有個(gè)性，是共性與個(gè)性的統(tǒng)一，是“常”（金融文化中比較具有恒定性的價(jià)值部分）和“變”（金融文化中比較具有適應(yīng)性的部分）的統(tǒng)一。構(gòu)建金融文化，乃是一種高度的藝術(shù)，須知常處變、守常應(yīng)變、溫故知新、通權(quán)達(dá)變。
構(gòu)建金融文化，既需要有對(duì)中國(guó)金融史與金融文化史的梳理與參鑒，又要有對(duì)于現(xiàn)實(shí)中金融機(jī)構(gòu)文化塑造經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)與升華，應(yīng)在古與今的映照交融之中，創(chuàng)造屬于我們這個(gè)時(shí)代的金融文化。我們可以倡導(dǎo)一種真正既有益于金融自身又有益于人類全體的金融倫理觀。正如諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者阿馬蒂亞·森所倡導(dǎo)的將倫理視角重新融入現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)一樣，我們要將這種金融倫理觀融入到金融機(jī)構(gòu)的靈魂與基因之中；果能如此，則金融必然重新回歸其初衷：增進(jìn)人類的幸福。
（作者為北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授、博導(dǎo)，北京大學(xué)產(chǎn)業(yè)與文化研究所常務(wù)副所長(zhǎng)）
【參考文獻(xiàn)】
①[奧]路德維希·馮·米塞斯著、朱泱譯：《經(jīng)濟(jì)科學(xué)的最終基礎(chǔ)：一篇關(guān)于方法的論文》，北京：商務(wù)印書館，2015年。
②王曙光：《金融倫理學(xué)》，北京：北京大學(xué)出版社，2011年。
③阿蘭·艾伯斯坦著、秋風(fēng)譯：《哈耶克傳》，北京：中國(guó)社會(huì)科學(xué)出版社，2003年。
責(zé)編/孫渴 美編/宋揚(yáng)
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