【摘要】農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展所需資金的重要來源和保障，是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的重要支撐。隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)變化和農(nóng)村經(jīng)濟結構調(diào)整不斷深入，原有農(nóng)村金融供給已不適應時代需求，需要與時俱進，從服務項目和體系建設上進行改革創(chuàng)新，實現(xiàn)農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效益雙贏。
【關鍵詞】農(nóng)村金融 供給側 改革
【中圖分類號】F832.35 【文獻標識碼】A
我國農(nóng)業(yè)經(jīng)歷幾十年快速發(fā)展后進入新的改革轉型期，農(nóng)村金融供給側政策也隨之調(diào)整，以適應農(nóng)村經(jīng)濟新變化，從而實現(xiàn)對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)轉型升級的資金支持。
農(nóng)村金融對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的價值
當前，農(nóng)村經(jīng)濟結構調(diào)整對金融體系供給提出更多要求，在涉及信貸業(yè)務中，必須對農(nóng)村現(xiàn)有土地制度、農(nóng)業(yè)經(jīng)營體制有全方位了解，以金融信貸推動土地流轉、林權、礦業(yè)、種植養(yǎng)殖、加工出口等經(jīng)濟市場化形式下的金融流通。在激活農(nóng)村傳統(tǒng)資本的同時，加快農(nóng)村傳統(tǒng)經(jīng)濟向現(xiàn)代經(jīng)濟轉型，以市場需求為導向，鼓勵農(nóng)民創(chuàng)業(yè)，幫助他們調(diào)整農(nóng)業(yè)結構，激發(fā)農(nóng)民生產(chǎn)積極性。農(nóng)村金融供給側改革的有效實施，將極大推動農(nóng)村多種產(chǎn)業(yè)發(fā)展，產(chǎn)業(yè)規(guī)模和經(jīng)營形式也會逐步納入市場經(jīng)濟體制，形成中國特色現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟新模式。農(nóng)村金融供給側改革的有效實施，將極大緩解農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展缺少資金支持的現(xiàn)狀，激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟活力。
農(nóng)村金融除了對現(xiàn)有農(nóng)村經(jīng)濟進行信貸支持，也要大力推廣相關金融衍生產(chǎn)品，如保險、基金、理財?shù)韧顿Y項目，同時，要不斷完善農(nóng)村金融體制，帶動農(nóng)民進行高附加值金融理財，在增加農(nóng)民收益的同時，擴大農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)規(guī)模效益。對農(nóng)村金融供給側相關法規(guī)條例要嚴格執(zhí)行，以確保農(nóng)村金融信貸投入和農(nóng)民對保險、基金、信貸資金投入的風險保障，保持農(nóng)村金融供給側發(fā)展穩(wěn)步前行。
制約農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)實問題
農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟之間榮辱與共、相輔相成，農(nóng)村經(jīng)濟的好壞，直接影響農(nóng)村金融收益。我國農(nóng)村經(jīng)濟一直是國家經(jīng)濟發(fā)展的晴雨表，每年中央出臺的一號文件都會聚焦“三農(nóng)”問題。改革開放后，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟被工商業(yè)大幅超越，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體制和思想意識，制約了農(nóng)村金融發(fā)展與創(chuàng)新，造成農(nóng)村金融供給側的發(fā)展面臨諸多亟待解決的問題。
資金供給不足制約農(nóng)村金融發(fā)展。改革開放后，我國農(nóng)業(yè)雖得到快速發(fā)展，但總體規(guī)模仍遠不及工業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)。同時國家經(jīng)濟政策也對工商業(yè)重點傾斜，導致我國農(nóng)村金融資金供給不足。當前我國農(nóng)村金融信貸規(guī)模較小，農(nóng)民貸款金額數(shù)量不多，少量信貸使得農(nóng)村金融機構收益不高。一些金融機構還將原本投入農(nóng)村的信貸資金轉移到城市中收益較大的風險投資項目，影響農(nóng)村金融資金供給。一些涉農(nóng)金融機構，由于業(yè)務量小、效益低，更是對農(nóng)村信貸工作熱情大減。
農(nóng)村金融體系不完善，正規(guī)農(nóng)村金融機構數(shù)量不足。當前農(nóng)村金融機構主要以中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和民間金融機構為主，除此之外還有大量不受法律保護的民間借貸形式。無論正規(guī)和非正規(guī)農(nóng)村金融機構，都因農(nóng)村業(yè)務開展不足面臨逐年遞減問題。農(nóng)民法律意識淡薄，也是金融信貸難以獲得的因素之一。農(nóng)村金融機構在對農(nóng)村開展金融業(yè)務中，經(jīng)營品種過于單一，過度依賴農(nóng)民儲蓄和信貸，對股票、證券、基金等金融商品業(yè)務宣傳力度小，導致農(nóng)民對這些金融品牌認知度極低，致使農(nóng)民和金融機構雙方無法通過這些金融產(chǎn)品獲得更多利益。
農(nóng)業(yè)保險風險大，相關機制落后。當前我國農(nóng)業(yè)體制仍以農(nóng)民個體為主，經(jīng)濟規(guī)模和產(chǎn)業(yè)重組結構還不成熟，很多農(nóng)產(chǎn)品受不可控因素等影響，風險壓力大，同時政府出臺的降低農(nóng)業(yè)風險和風險轉移方面的相關政策較少，難以形成有效保障。在這種社會環(huán)境下，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在較高風險幾率，對農(nóng)產(chǎn)品投保要承擔一定風險，且利潤較低，導致大多針對農(nóng)村經(jīng)濟的商業(yè)保險公司不愿意開展此項業(yè)務。這使得我國農(nóng)業(yè)建設獲得投資較少，投資風險較大，貸款農(nóng)民和信貸機構效益難以得到有效保障。
農(nóng)村金融供給側改革的創(chuàng)新途徑
農(nóng)村金融供給側改革創(chuàng)新的導引點在于“供給”政策有效實施，要以改革創(chuàng)新思維打通阻礙，改變農(nóng)村金融供給環(huán)境，要順應市場需求變化，以新措施促進農(nóng)村金融健康發(fā)展。
建立多元化農(nóng)村金融組織體系。對于農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機構，政府要在政策上加以引導，增加這些金融機構涉農(nóng)業(yè)務范圍，同時要統(tǒng)籌規(guī)劃，增加其商業(yè)網(wǎng)點數(shù)量，建成便捷高效的農(nóng)村金融服務網(wǎng)絡體系，提高業(yè)務水平，推動效益增長。由于農(nóng)村居民用于生產(chǎn)的信貸金額較小、居住地分散，可在居民聚集區(qū)內(nèi)設置小額農(nóng)業(yè)金融信貸公司，完善相關法律體系，保障農(nóng)民切身利益。同時以政府調(diào)控形式，積極引導民間金融機構發(fā)展，提高農(nóng)村金融借貸專業(yè)度，以法律形式給予民間借貸充分保障，增加農(nóng)村金融供給側活力。
增加農(nóng)村金融產(chǎn)品數(shù)量，做好推廣普及工作。農(nóng)村金融供給側要與農(nóng)村市場需求相銜接，面對市場變化，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，全力配合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，使之成為有效推動農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的金融體系。當前涉及農(nóng)村金融的產(chǎn)業(yè)多數(shù)體現(xiàn)在信貸服務上，產(chǎn)品過于單一僵化，這和農(nóng)村金融機構宣傳推廣力度不夠有很大關系。以往農(nóng)民到銀行只會存款、取款，對保險、證券、期貨等高附加值的金融產(chǎn)品知之甚少，加之金融詐騙造成的社會惡劣影響，使農(nóng)民對這些金融產(chǎn)品心存抵觸、不感興趣。對此，政府可加大對這些金融產(chǎn)品的宣傳普及，通過收益對比增加農(nóng)民對這些金融產(chǎn)品的了解和投資信心，以金融投資提高農(nóng)民收入的同時，也增加了農(nóng)村金融機構業(yè)務，以達到金融機構和農(nóng)民個人之間的雙贏局面。農(nóng)村金融供給側改革創(chuàng)新也可借助網(wǎng)絡大數(shù)據(jù)的科技力量，助力農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)良性發(fā)展。
創(chuàng)新發(fā)展策略，完善農(nóng)村金融風險控制機制。農(nóng)村金融機構需制定嚴格完善的農(nóng)村金融風險控制條例，最大化降低風險幾率。政府也要加快相關法律法規(guī)制定，給予購買保險、證券的農(nóng)民和保險公司以法律支持，保護保險公司工作正常運行，增強農(nóng)民投保意識。還要加強對農(nóng)民自身能力的培養(yǎng)，要讓農(nóng)民認清市場行情，以市場需求確定投資規(guī)模，降低風險、增加收益。
完善相關金融法律體系，確保農(nóng)村金融健康發(fā)展。完善的法律體系是農(nóng)村金融供給側發(fā)展的法律依據(jù)，是金融機構利益不受損失的保障。由于農(nóng)民法律意識相對薄弱，一些金融機構與之簽訂信貸合同，常會出現(xiàn)違反合約問題，導致信貸資金無法及時收回，這也是農(nóng)村金融機構效益低、不愿提供信貸資金的原因之一。因此，在制定農(nóng)村金融法律中除了確保農(nóng)民享有基本權利，也要對農(nóng)村金融機構的權益進行保護，使農(nóng)村金融交易雙方依法履行各自義務，降低風險，合作共贏。
（作者分別為河北大學講師；北京師范大學講師）
【參考文獻】
①宋百淇：《農(nóng)村金融發(fā)展困境與對策研究》，《農(nóng)村經(jīng)濟與科技》，2016年第27期。
②許經(jīng)勇：《農(nóng)業(yè)供給側改革與提高要素生產(chǎn)率》，《吉首大學學報（社會科學版）》，2016年第37期。
③羅必良：《農(nóng)業(yè)供給側改革的關鍵、難點與方向》，《農(nóng)村經(jīng)濟》，2017年第1期。
責編/賈娜 美編/于珊
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