近日,銀監(jiān)會聯(lián)合教育部、人社部發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》。要求從事校園貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)一律暫停新發(fā)校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)標(biāo)的,并根據(jù)自身存量業(yè)務(wù)情況,制定明確的退出整改計劃。經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)在風(fēng)險可控的前提下,根據(jù)大學(xué)生群體的風(fēng)險特點(diǎn),開發(fā)既能滿足大學(xué)生融資需求,又能有效控制風(fēng)險的校園金融產(chǎn)品。
校園貸堵歪門開正門還要走正道
張敬偉
校園貸亂象,不僅是高利貸的滋擾,還有裸條貸和肉償?shù)纳鐣惱盹L(fēng)險。更糟糕的是,資本的任性和人性之惡,也給校園帶來了惡劣的風(fēng)氣,尤其是誤導(dǎo)和引誘一些大學(xué)生特別是大學(xué)女生扭曲消費(fèi)觀、人生觀、價值觀和世界觀。因而,治理校園貸,堵歪門開正門引正道已是當(dāng)務(wù)之急。
近日,網(wǎng)絡(luò)借條管理平臺“今借到”發(fā)起“今濟(jì)計劃”,尋找陽光投資人,解救陷入多頭借貸的大學(xué)生,總共收集到3121份大學(xué)生求助信息。據(jù)報道,其中來自985高校和211高校的占比不到一成,其余全部來自普通院校和高職大專學(xué)生。3121位申請者中,女性學(xué)生占比超過七成。
這3121位大學(xué)生,最少從5家平臺借款,最多的大學(xué)生從47家平臺借款,平均借款平臺8.75家,借款金額在一萬多元至近百萬不等,平均借款66587.7元,合計借款金額達(dá)2.06億元。這些大學(xué)生基本上屬于借舊貸還新貸的狀態(tài),以至于借款數(shù)額越滾越大。
應(yīng)對校園貸,一方面要堵住非法亂來(如裸條肉償)的偏門,另一方面打通校園貸的正門。堵住偏門的舉措已有,一方面是教育部和銀監(jiān)會發(fā)文規(guī)范,另一方面就是公安等監(jiān)管部門的介入。當(dāng)然,輿論場持續(xù)的鼓與呼也發(fā)揮了重大作用。野蠻生長的校園貸平臺要么被查出,要么主動退出?,F(xiàn)在,銀監(jiān)會、教育部等四部委的通知更為嚴(yán)厲,對于新校園貸業(yè)務(wù)“一律”暫停,對于存量業(yè)務(wù)要求明確“退出時間表”。這意味著,校園貸禍亂大學(xué)校園的時代被終結(jié)了。
但是堵上歪門,還要打開正門。畢竟,大學(xué)校園存在著極大的消費(fèi)需求,但是正常的金融貸款產(chǎn)品,難以滿足高校學(xué)子的需求。在此情勢下,給校園貸開正門就很迫切。在此之前,中國銀行和工商銀行這些“國字號”的大銀行,已經(jīng)有進(jìn)入校園貸的計劃。設(shè)計的金融產(chǎn)品,利率水平也很適中,還款期限也很規(guī)范。更要者,這種校園貸產(chǎn)品,絕對不會出現(xiàn)暴力催貸和裸條肉償?shù)裙謥y現(xiàn)象。
不過,校園貸終究是金融信貸產(chǎn)品,其產(chǎn)品屬性決定了開正門的校園貸產(chǎn)品也必須做到風(fēng)險可控。因而,開展校園貸業(yè)務(wù),必須走上正道。這就要求——
一是相關(guān)機(jī)構(gòu)算清校園貸的大賬,明晰校園貸的大數(shù)據(jù),把準(zhǔn)校園貸的需求,以便精準(zhǔn)投放校園貸產(chǎn)品。如前所述,其實(shí)校園貸“流行”于普通高校尤其是高職院校,而且校園貸的對象主要是女大學(xué)生。對于具體的消費(fèi)貸需求者,學(xué)校和班級就要介入其中,了解借貸者的基本情況,看其消費(fèi)習(xí)慣是否正常。如果存在著非理性消費(fèi)的情況,除了對之進(jìn)行深入細(xì)致的思想工作,甚至要引入心理輔導(dǎo),矯正其不當(dāng)消費(fèi)行為,引導(dǎo)其正確理財和消費(fèi)。
二是在校園貸產(chǎn)品的設(shè)計上,要進(jìn)行事前的消費(fèi)調(diào)查和風(fēng)險評估,利率水平和還款時限也應(yīng)契合大學(xué)生的特點(diǎn)。
三是引入社會征信機(jī)制,將校園貸和大學(xué)生的個人信用掛鉤,使其充分認(rèn)識到借貸消費(fèi)是要付出代價的——當(dāng)然是合乎法治和道德的代價。這樣,才能涵養(yǎng)大學(xué)生們講誠信、守法治、有道德和有節(jié)制的理性消費(fèi)行為。
校園貸堵歪門容易,開正門卻很難。畢竟,無論是商業(yè)銀行還是政策性銀行,其信貸產(chǎn)品的設(shè)計都是要講利潤的,銀行不是慈善機(jī)構(gòu),要讓其開發(fā)無利可圖甚至風(fēng)險無處不在的信貸產(chǎn)品,的確不那么容易。因而,要讓校園貸走正道,依然是系統(tǒng)性工程,從學(xué)生到學(xué)校,從銀行到監(jiān)管機(jī)構(gòu),需要一起努力才行。
變異的校園貸須徹底退出校園市場
史奉楚
近年來,借助于互聯(lián)網(wǎng),由于申請便利,手續(xù)簡單,放款迅速等,校園網(wǎng)貸風(fēng)行于大學(xué)校園內(nèi)。但由于大學(xué)生還款能力差,自我保護(hù)能力弱,平臺信息審核不嚴(yán),放貸者存心設(shè)置陷阱,暴力催收等,校園網(wǎng)貸逐漸淪為“高利貸”、“培訓(xùn)貸”、“裸條貸”,并導(dǎo)致部分受害大學(xué)生隱私被泄露,甚至跳樓自殺的悲劇。因此,全面叫停并不適合于大學(xué)生的校園網(wǎng)貸不失為一種糾偏行動,有助營造健康的校園金融市場。
大學(xué)生群體由消費(fèi)和創(chuàng)業(yè)所帶來的資金需求不容小覷。很多網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)因此將放貸業(yè)務(wù)拓展至該群體,并以無抵押、低門檻、放貸快等優(yōu)勢招攬業(yè)務(wù)。但這種看似正常的金融借貸,實(shí)則充滿著欺詐、脅迫甚至對女性借貸者赤裸裸的剝削。譬如,很多受害人的借款金額不過幾千元甚至只有1000元,但不得不接受高額利息和手續(xù)費(fèi)等苛刻條件,如果是女性,還要別無選擇地接受裸條或者“陪睡”、“肉償”條件。這絕對不是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的做法,而是充滿流氓氣息的野蠻做派。
眾所周知,多數(shù)大學(xué)生的支出來源于父母,自身缺乏穩(wěn)定收入,是存在較大違約風(fēng)險的“次貸客戶”?,F(xiàn)實(shí)中,除依據(jù)相關(guān)政策發(fā)放助學(xué)貸款外,很少有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)愿意給大學(xué)生發(fā)放貸款,很多銀行也已叫停了大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)。基于風(fēng)險控制,對這一群體,放貸機(jī)構(gòu)本應(yīng)提高門檻,從嚴(yán)審核才是,如應(yīng)征得其事實(shí)上的兜底還款人——父母的同意,或者要求提供擔(dān)保。而非不但不進(jìn)行審核,反而誘導(dǎo)其貸款。網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)之所以敢這樣做,無非看重了大學(xué)生背后的資源,如果其無法還款,父母不會眼睜睜地看著其陷入困境,多數(shù)會為其還貸。而女性更有能夠被無限利用的“身體”和“裸照”資源,甚至放貸者的目的不僅在于收回本金利息,更在于獲取“裸條”以不斷勒索受害女性。
再者,大學(xué)生群體的開支均能通過各種途徑得以保障,無需貸款維持。如果是貧困群體,有助學(xué)貸款、獎學(xué)金、助學(xué)金等獎學(xué)、助學(xué)政策兜底,高利息的校園網(wǎng)貸只會加劇其困境。如果是富裕群體,根本無需校園網(wǎng)貸便可滿足其高消費(fèi)。如果是創(chuàng)業(yè)所需,則有政策支持型貸款作為啟動資金,要是選擇了高息的校園網(wǎng)貸,創(chuàng)業(yè)可能早已因高利貸及流氓式追債而夭折。
可見,校園網(wǎng)貸并不是滿足消費(fèi)、鼓勵創(chuàng)業(yè)那么冠冕堂皇,而是一些人設(shè)置高利貸陷阱,盤剝他人的工具。其根本沒有存在于校園的必要,如果繼續(xù)任其發(fā)展,“互聯(lián)網(wǎng)+貸款”必然會變異為“互聯(lián)網(wǎng)+黃世仁”和“互聯(lián)網(wǎng)+拉皮條”。因此,必須釜底抽薪,全面叫停校園網(wǎng)貸,讓審核嚴(yán)格,利率較低,收貸程序合法的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入校園市場。進(jìn)而為大學(xué)生群體提供一個相對安全的金融環(huán)境和優(yōu)質(zhì)的普惠金融服務(wù),避免淪為被非法放貸者宰割的羔羊。