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普惠金融:促進社會公平的金融新途徑

何為普惠金融?

黨的十八屆三中全會通過的《關于全面深化改革若干重大問題的決定》強調(diào),以促進社會公平正義、增進人民福祉為全面深化改革的出發(fā)點和落腳點,并首次在中央全會文件中提出發(fā)展普惠金融,這是黨中央對金融業(yè)提出的新要求。金融業(yè)要認真貫徹中央精神,積極構建人人享有平等融資權的普惠金融體系,保障和改善民生,促進社會公平發(fā)展。

普惠金融已成為全球促進社會公平的重要手段。普惠金融(inclusive finance)也被稱作包容性金融,由聯(lián)合國在2005年提出。普惠金融強調(diào)通過加強政策扶持和完善市場機制,不斷提高金融服務的覆蓋面和可獲得性,使邊遠貧困地區(qū)、小微企業(yè)和社會低收入人群能夠獲得價格合理、方便快捷的金融服務。這一概念最早起源于15世紀的意大利,19世紀在歐洲、日本盛行,上世紀90年代普惠金融在全球掀起了以小額信貸為手段的減貧熱潮。2006年,孟加拉國尤納斯教授(Muhammad Yunus)和他創(chuàng)辦的格萊珉鄉(xiāng)村銀行(Grameen Bank)獲諾貝爾和平獎。尤納斯教授提出,“貸款是一項基本人權,小額貸款至少可以讓許多窮人擺脫貧困、減輕貧困”。這為全球減貧提供了新思路和新模式。

通過對國外從事小額信貸的組織——包括金融機構、非政府組織、社區(qū)合作銀行、鄉(xiāng)村銀行、批發(fā)基金進行考察,我們看出:小額信貸已成為消除貧困、促進發(fā)展、實現(xiàn)普惠金融的重要手段和方法。各國小額信貸的發(fā)展都從普惠金融理念出發(fā),努力將金融服務延伸到基層百姓,使每一個有意愿、有能力的人都有機會獲得平等的融資權利,從而改善自身的生產(chǎn)生活質(zhì)量,更好地實現(xiàn)自身發(fā)展。政府則從完善擔保體系、市場準入、稅收減免、批發(fā)融資等方面制定優(yōu)惠政策,支持小微企業(yè)融資體系建設,并鼓勵大型銀行開展小額信貸業(yè)務。目前,世界上約有近10000家小額信貸機構在普惠金融領域進行探索和嘗試,覆蓋客戶超過5億個,占全球30億貧困或低收入人口的17%,大大促進了社會公平。

當前,我國正處于經(jīng)濟社會發(fā)展的重要戰(zhàn)略機遇期,但發(fā)展中不平衡、不協(xié)調(diào)、不可持續(xù)問題依然突出,收入分配差距較大,城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展不平衡,社會矛盾明顯增多。發(fā)展普惠金融為社會各階層提供了享受現(xiàn)代金融服務的機會和途徑,對建立以權利公平、機會公平、規(guī)則公平為主要內(nèi)容的社會公平保障體系有重要意義。普惠金融所倡導的核心就是“人人享有平等的融資權”,融資權不僅是推動社會發(fā)展必不可少的經(jīng)濟力量,還是改善個人生存環(huán)境、獲得生活尊嚴、實現(xiàn)自身發(fā)展不可或缺的助力。從本質(zhì)上看,人人享有平等融資權既是權利公平的核心內(nèi)容,也是機會公平的重要組成部分。一是有利于保障個體的生存權和發(fā)展權。普惠金融幫助中低收入群體獲得公平的融資機會和權利,短期看減輕了他們的生存壓力,改善了生活質(zhì)量,長期看為他們提供了參與分享經(jīng)濟發(fā)展成果的機會。二是有利于保障個體獲得平等的公共服務。普惠金融通過推動教育、住房、醫(yī)療等領域發(fā)展,幫助政府提高公共服務的供給能力,促進更多人群享受到更多更好的教育、住房、醫(yī)療、養(yǎng)老等公共資源。三是有利于擴大就業(yè)創(chuàng)業(yè)、增加城鄉(xiāng)居民收入。小微企業(yè)是就業(yè)創(chuàng)業(yè)的主要載體和平臺,普惠金融著重解決小微企業(yè)的融資難題,能夠有效提高中低收入人群收入水平,對縮小貧富差距、促進社會和諧有重要意義。

國家開發(fā)銀行在普惠金融領域不斷探索,取得了顯著成效。開發(fā)銀行從2003年開始與世界銀行、德國復興信貸銀行(KfW)合作開展微貸款項目,2004年開展助學貸款業(yè)務,2005年支持遼寧棚戶區(qū)改造,不斷擴大金融普惠的實踐。開行一直在努力做到“使人人都有平等的融資機會”,從群眾最關心最直接最現(xiàn)實的利益問題入手,著力構建普惠的融資體系,探索并完善普惠金融的模式、方法,努力編織保障民生的金融服務網(wǎng)。經(jīng)過近10年的發(fā)展,開行已逐步成為推動社會公平的重要金融力量。

普惠金融作用是什么?

改善企業(yè)信用環(huán)境

  探索支持中小微企業(yè)發(fā)展的有效模式,促進就業(yè)公平。

就業(yè)是民生之本,是實現(xiàn)社會公平的立足點。2002年,國企改革產(chǎn)生的分流人員再就業(yè)問題凸顯,而中小微企業(yè)領域的投資活躍程度不足,我國就業(yè)形勢十分嚴峻。為此,開行提出中小微企業(yè)貸款重點要向基層、向個體客戶傾斜,擴大覆蓋面,使人人都有融資機會。

2003年開行將國際先進微貸技術與中國國情相結(jié)合,探索出以管理平臺、融資平臺、擔保平臺、公示平臺、信用協(xié)會為核心的“四臺一會”模式,以批發(fā)的方式解決零售問題,用統(tǒng)一的標準模式解決千家萬戶的共性問題。目前,開行中小微企業(yè)貸款余額達2萬億元,累計支持180多萬戶中小微企業(yè)、個體工商戶和農(nóng)戶,創(chuàng)造就業(yè)崗位487萬個,為緩解就業(yè)創(chuàng)業(yè)難題、改善中小微企業(yè)的信用環(huán)境做出了努力。

破解助學貸款難題

 支持教育事業(yè)發(fā)展,促進教育公平。

我國從2000年起在全國推行助學貸款,通過招標方式確定承辦金融機構。但由于體制機制原因,業(yè)務發(fā)展緩慢,2004年高校助學貸款業(yè)務甚至在地方出現(xiàn)流標。在這種情況下,開行設計出以省教貸中心和高校資助中心為平臺,以風險補償金獎勵返還為激勵約束機制的助學貸款新模式,有效破解了批發(fā)銀行辦理助學貸款的難題。目前,開行已累計發(fā)放助學貸款426億元,建立了覆蓋全國25個省市、1928個區(qū)縣和2689所高校的國家助學貸款資助體系,惠及家庭經(jīng)濟困難學生近千萬人次。此外,開行還積極探索“省級推動、市級承貸、委托代建”模式,融資270億元支持青海、山西、安徽、內(nèi)蒙古等省區(qū)的中小學校舍安全工程及危房改造項目,新建、改造中小學校舍4975萬平方米,約450萬中小學生受益。

支持保障房建設

 大力支持中低收入家庭住房建設,促進居住公平。

“安得廣廈千萬間,大庇天下寒士俱歡顏”,居者有其屋是百姓千百年來的“中國夢”。2004年,遼寧省將棚戶區(qū)改造工作列為支持遼寧老工業(yè)基地改造的“一號工程”。該工程改造面積2000萬平方米,涉及200多萬人,資金缺口187億元,棚戶區(qū)居民無力承擔,財政資金也無法完全彌補,商業(yè)資金難以進入。開行從“政府熱點、雪中送炭”出發(fā),探索 “政府主導、市場運作、社會參與”的模式,發(fā)放首筆30億元貸款,幫助遼寧省11個城市120萬棚戶區(qū)居民提前從低矮破敗的棚戶區(qū)遷入寬敞明亮的新樓房,開啟了金融支持保障房建設的先河。隨后開行迅速將遼寧棚改經(jīng)驗推廣至全國,融資推動各地解決貧困人口集中成片居住難題。2011年國務院提出“十二五”期間在全國建設3600萬套保障性住房,開行積極響應,連續(xù)兩年新增保障性住房貸款余額超千億,市場份額占比超過50%。今年國務院第14次常務會議又特別提出,要“發(fā)揮好開發(fā)銀行對棚戶區(qū)改造的信貸支持作用”。截至目前,開行累計發(fā)放保障性安居工程貸款6612億元,惠及718萬戶、2252萬中低收入群眾,其中發(fā)放棚改貸款3634億元,貸款余額2588億元。

實現(xiàn)造血式扶貧開發(fā)

加大開發(fā)式扶貧工作力度,促進生存公平和發(fā)展公平。

扶貧開發(fā)事關黨的執(zhí)政基礎,事關國家長治久安,事關社會主義現(xiàn)代化大局。在財政扶貧資金增幅有限、扶貧開發(fā)任務依然較重的情況下,開行主動將融資與融智相結(jié)合,推進各地編制扶貧開發(fā)規(guī)劃和系統(tǒng)性融資規(guī)劃,創(chuàng)新財政扶貧資金的使用方式,建立了“政府主導、機制建設、統(tǒng)一借款、扶貧貼息、社會共建、農(nóng)戶受益”的批發(fā)式融資機制,實現(xiàn)輸血式扶貧濟困向造血式扶貧開發(fā)轉(zhuǎn)變。目前,開行已融資1.5萬億元支持國家和省級貧困縣發(fā)展,貸款余額8222億元,使貧困地區(qū)的交通、住房、教育、醫(yī)療衛(wèi)生、農(nóng)林水等領域得到較大改善和發(fā)展。十年艱辛探索,開行在普惠金融領域積累了經(jīng)驗。一是堅持規(guī)劃先行,科學把握融資支持方向;二是堅持金融社會化,不斷完善合作機構體系;三是堅持深化體制機制建設,夯實發(fā)展基礎;四是堅持批發(fā)和標準化方法,建立完善的金融產(chǎn)品體系;五是堅持加強風險管控,實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。這些經(jīng)驗本質(zhì)上是通過發(fā)揮開發(fā)性金融在政府與市場之間的優(yōu)勢,整合政府、社會、銀行、企業(yè)等各方資源,建設培育健康的市場主體,構建信用結(jié)構,以市場化方式支持社會發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié),為市場發(fā)揮配置資源的決定性作用創(chuàng)造條件。

如何構建普惠融資體系?

緊緊圍繞更好地保障和改善民生、促進社會公平正義,深化社會體制改革,讓發(fā)展成果更多更公平地惠及全體人民。金融業(yè)要貫徹全會精神,大力創(chuàng)新服務模式、手段和產(chǎn)品,努力構建人人享有平等融資權的普惠金融體系,真正把發(fā)展的成果和改革的紅利送到人民群眾手中,這也是貫徹黨的群眾路線的具體行動。

建立多元化的普惠型金融體系。實現(xiàn)人人享有平等融資權的關鍵是建立多元化、市場化、可持續(xù)的普惠金融體系,將高效、便捷、公平的金融服務延伸至每一個有需要的人。鼓勵金融機構加大對基層民生領域的支持。要從宏觀政策方面加以指導,促進大型商業(yè)銀行、政策性銀行、城市銀行、村鎮(zhèn)銀行等金融機構加大“三農(nóng)”、小微企業(yè)、教育、就業(yè)創(chuàng)業(yè)等領域的信貸投放,促進金融機構向欠發(fā)達地區(qū)延伸。培育和發(fā)展新型的普惠金融機構。從機構發(fā)起設立條件、融資比例限制、跨地區(qū)經(jīng)營等方面適度降低提供基層金融服務的準入門檻,支持小型金融機構滿足貧困人口和弱勢群體的融資需求。大力發(fā)展多種融資方式,規(guī)范發(fā)展民間借貸,拓寬小微企業(yè)的多元化融資渠道。加強政策引導和支持。政府部門要從融資支持、財政貼息、稅收減免、科技創(chuàng)新、教育培訓、人才引進等方面出臺相關優(yōu)惠政策,支持普惠金融發(fā)展。以市場化手段擴大金融機構支持民生發(fā)展的覆蓋面和滲透率,保障普惠金融發(fā)展的可持續(xù)性。

提升普惠金融的服務水平。研究搭建小微企業(yè)發(fā)展的社會金融服務平臺,推動建立優(yōu)勢互補、合作共贏、各司其職、公平競爭的小微企業(yè)社會化金融服務體系。發(fā)展網(wǎng)絡金融等新興金融服務方式。充分發(fā)揮網(wǎng)絡金融快速、高效、低成本的特點,在提高金融服務效率的同時降低服務門檻。加大對小微企業(yè)批發(fā)式融資模式的推廣,將批發(fā)式、標準化金融產(chǎn)品拓展至就業(yè)、教育、扶貧開發(fā)等關乎群眾切身利益的領域,擴大金融覆蓋面。創(chuàng)新特色產(chǎn)品。根據(jù)普惠金融各領域的不同特點,設計涵蓋貸款、保險、基金、信托、租賃等融資手段在內(nèi)的綜合金融產(chǎn)品。

為發(fā)展普惠金融營造良好的信用環(huán)境。信用是普惠金融的基礎,構建完善的信用擔保體系對發(fā)展普惠金融至關重要。建立中小微企業(yè)和農(nóng)戶的信用評價體系。加強中小微企業(yè)信用信息采集和更新,形成守信激勵、失信懲戒的良性機制,全面改善中小微企業(yè)信用環(huán)境。利用各類群眾組織,多渠道征集農(nóng)戶信用信息,積極開展農(nóng)戶信用評價。積極推進信用體系建設。加強信用信息公開,促進地方信用信息與司法、工商、稅務、海關、環(huán)保等部門信息系統(tǒng)共享,實現(xiàn)小微企業(yè)和個人信用管理監(jiān)督社會化。完善信用擔保制度。鼓勵擔保機構為小額貸款公司、非盈利小額信貸機構、農(nóng)民資金互助社等提供擔保。完善擔保機構和擔保基金的資金補償機制,促進民間資本進入擔保領域,培育健全的社會信用擔保市場。

普惠金融是關系千家萬戶的民心工程,需要全社會的共同努力。國家開發(fā)銀行將繼續(xù)堅持人人享有平等融資權的理念,從實現(xiàn)好、維護好和發(fā)展好最廣大人民根本利益的高度出發(fā),堅持“公眾受益、公眾參與、公眾監(jiān)督”的金融社會化方法,繼續(xù)以批發(fā)的方式解決零售問題,以統(tǒng)一的標準模式解決千家萬戶的共性問題,為廣大人民群眾提供普惠金融服務,促進發(fā)展成果更多更公平地惠及全體人民。

[責任編輯:趙斯昕]
標簽: 普惠   金融   途徑   社會