中小微企業(yè)融資便利度有望再獲提升。日前召開(kāi)的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出，建設(shè)融資信用服務(wù)平臺(tái)，是提升中小微企業(yè)融資便利水平的重要基礎(chǔ)性工作，接下來(lái)，要加強(qiáng)該平臺(tái)的統(tǒng)一規(guī)劃、優(yōu)化整合和信息共享，并加快完善數(shù)據(jù)的權(quán)屬、安全、交易等基礎(chǔ)制度。
信息不對(duì)稱導(dǎo)致借貸雙方不互信，不互信導(dǎo)致交易費(fèi)用上升，融資難融資貴問(wèn)題出現(xiàn)。此規(guī)律在中小微企業(yè)融資領(lǐng)域更加凸顯。由于金融機(jī)構(gòu)難以獲取中小微企業(yè)的信用信息，便難以研判信用風(fēng)險(xiǎn)，前者就要求后者增加擔(dān)保，以緩釋風(fēng)險(xiǎn)。中小微企業(yè)要么提供不動(dòng)產(chǎn)作為抵押擔(dān)保，要么提供動(dòng)產(chǎn)作為質(zhì)押擔(dān)保，要么提供擔(dān)保人作為保證擔(dān)保。不論哪種擔(dān)保方式，均需企業(yè)額外付出交易費(fèi)用，不少企業(yè)甚至無(wú)法提供擔(dān)保，供需矛盾由此產(chǎn)生。
挖掘、共享信用信息是解決借貸雙方不互信的有效途徑。相較于大型企業(yè)，中小微企業(yè)的信用信息更加隱蔽，比如，它們可能蘊(yùn)藏在“三品”“三表”“三流”中，即借款人的人品、押品、產(chǎn)品，水表、電表、稅表，人流、物流、資金流等。這些信息需要被挖掘、識(shí)別、數(shù)據(jù)化，進(jìn)而為中小微企業(yè)融資“撐腰”增信、提供便利。
但目前的問(wèn)題是，盡管多地嘗試推動(dòng)信用信息數(shù)據(jù)共享，且已取得一定成效，但數(shù)據(jù)壁壘問(wèn)題依然存在，數(shù)據(jù)共享之路前景廣闊。筆者在多地調(diào)研時(shí)發(fā)現(xiàn)，不少城市的金融機(jī)構(gòu)拿不到企業(yè)的水、電、稅、發(fā)票等數(shù)據(jù)，只能通過(guò)第三方購(gòu)買(mǎi)部分?jǐn)?shù)據(jù)，且無(wú)法保證數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性與時(shí)效性。這背后既涉及不同部門(mén)的利益藩籬問(wèn)題，也涉及數(shù)據(jù)的權(quán)屬、安全、交易問(wèn)題，接下來(lái)需要各方統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、合力解決。
搭建服務(wù)平臺(tái)，打好融資地基。作為重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，融資信用服務(wù)平臺(tái)有助于緩解信息不對(duì)稱，增進(jìn)借貸雙方互信，降低交易費(fèi)用，提升中小微企業(yè)的融資便利度與獲得感。除了信用服務(wù)，平臺(tái)還可在需求對(duì)接、融資增信、政策推廣等方面持續(xù)發(fā)力，提供“一站式”綜合服務(wù)，融資、融智、融商，實(shí)現(xiàn)效益最大化。
優(yōu)化數(shù)據(jù)整合，推動(dòng)信息共享。沉淀的數(shù)據(jù)需要被挖掘、賦能，也需要被共享、交叉印證，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)信用價(jià)值。掌握信用數(shù)據(jù)的各部門(mén)可加強(qiáng)統(tǒng)一規(guī)劃，在合法合規(guī)的前提下，優(yōu)化整合數(shù)據(jù)，有序推動(dòng)數(shù)據(jù)共享。此外，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)切實(shí)承擔(dān)起信息生產(chǎn)的職能，在掌握更多信用信息的基礎(chǔ)上，科學(xué)客觀地評(píng)估中小微企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，積極滿足合理融資需求，與企業(yè)共生共榮。
完善基礎(chǔ)制度，確保數(shù)據(jù)安全。數(shù)據(jù)共享要以確保數(shù)據(jù)安全、保障各方合法權(quán)益為前提。接下來(lái)，以推進(jìn)平臺(tái)建設(shè)為契機(jī)，可加快完善數(shù)據(jù)的權(quán)屬、安全、交易等基礎(chǔ)制度，夯實(shí)數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)開(kāi)放和流通使用的制度基礎(chǔ)。與此同時(shí)，明確細(xì)節(jié)，劃定職責(zé)。金融機(jī)構(gòu)要建立數(shù)據(jù)安全責(zé)任制，建立數(shù)據(jù)分類(lèi)分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化數(shù)據(jù)安全管理。當(dāng)然，在收集處理個(gè)人信息時(shí)，金融機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持“明確告知、授權(quán)同意”原則，不過(guò)度收集信息，共享并對(duì)外提供個(gè)人信息時(shí)，應(yīng)取得個(gè)人同意。
