近年來，隨著數(shù)字技術(shù)的快速發(fā)展和數(shù)字生態(tài)體系的日益豐富，數(shù)字支付越來越成為重要的支付方式。數(shù)字支付是數(shù)字化時代支付結(jié)算新形態(tài)，包括由第三方機構(gòu)主導(dǎo)的第三方支付、商業(yè)銀行主導(dǎo)的卡基支付以及中央銀行主導(dǎo)的數(shù)字人民幣支付。數(shù)字支付在暢通生產(chǎn)要素流通、便捷人民生產(chǎn)生活的同時，也面臨著使用雙方信息不對稱、部分經(jīng)營者違規(guī)收取消費者預(yù)付款、侵犯消費者合法權(quán)益、擾亂市場秩序等問題。推動數(shù)字支付高質(zhì)量發(fā)展，必須充分結(jié)合各行業(yè)的原生風(fēng)險，從行業(yè)規(guī)范、機制創(chuàng)新、市場管理等多方面發(fā)力，給數(shù)字支付預(yù)付款建好“安全網(wǎng)”，守護好人民群眾的錢袋子。
建立市場準(zhǔn)入制度，拓寬數(shù)字支付預(yù)付款監(jiān)管范圍。從立法層面看，我國數(shù)字支付預(yù)付款監(jiān)管的法律法規(guī)還有待完善。有的法律法規(guī)出臺時間較早，存在一定的滯后性，監(jiān)管對象范圍、管理手段、保障機制方面存在一定局限性，經(jīng)營者容易逃避預(yù)收資金管理義務(wù)，難以保障消費者的合法權(quán)益。可以從源頭進一步拓寬數(shù)字支付預(yù)付款監(jiān)管范圍，將與群眾生活息息相關(guān)的醫(yī)療、教育等行業(yè)的數(shù)字支付預(yù)付款全部納入監(jiān)管范圍。同時，對采取預(yù)付費交易的經(jīng)營者進行合理科學(xué)的限制。以預(yù)付卡發(fā)行為例，適當(dāng)提高預(yù)付卡的發(fā)行門檻，如規(guī)定發(fā)行主體必須備案，否則無法取得預(yù)付卡發(fā)行的合法地位；明確規(guī)定“未開業(yè)不得先發(fā)卡”“股東或法定代表人中存在不良信用者不得發(fā)行預(yù)付卡”等限制措施，從源頭防控數(shù)字支付預(yù)付款安全風(fēng)險。
加強聯(lián)合監(jiān)管，匯聚數(shù)字支付預(yù)付款監(jiān)管合力。從監(jiān)管層面看，監(jiān)管分散、合力不足是數(shù)字支付預(yù)付款監(jiān)管方面存在的難點和痛點?？梢酝苿咏⑸虅?wù)、稅務(wù)、市場監(jiān)管等多部門共同參與的協(xié)同監(jiān)管機制，商務(wù)部門主要負責(zé)備案管理、行政執(zhí)法，對預(yù)付費消費憑證進行規(guī)范；市場監(jiān)管部門負責(zé)處理消費糾紛；銀行機構(gòu)負責(zé)預(yù)付費資金、保證金和風(fēng)險救濟金監(jiān)管；稅務(wù)部門開展相關(guān)稅收征收工作，防止偷稅漏稅，并通過稅收掌握預(yù)付費交易的發(fā)展情況，對預(yù)付費交易進行調(diào)控。在明確參與方和具體分工的基礎(chǔ)上，可以進一步創(chuàng)新工作機制。一是建立預(yù)收資金余額風(fēng)險警示制度。當(dāng)經(jīng)營者預(yù)收資金余額超過風(fēng)險警示標(biāo)準(zhǔn)時，采取專用存款賬戶管理，確保資金安全。同時，也賦予經(jīng)營者一定的選擇權(quán)，允許經(jīng)營者采取履約保證保險等其他風(fēng)險防范措施來沖抵存管資金。二是對經(jīng)營者分類監(jiān)管、對消費者警示風(fēng)險。協(xié)同監(jiān)管服務(wù)平臺根據(jù)經(jīng)營者預(yù)收資金余額、銀行專戶管理預(yù)收資金余額、預(yù)收資金履約保證保險額等情況，對經(jīng)營者以“黃燈預(yù)警”“紅燈報警”等方式予以分類監(jiān)管，及時向經(jīng)營者預(yù)警違規(guī)風(fēng)險。三是與經(jīng)營者信用評價掛鉤。經(jīng)營者是否對超過風(fēng)險警示標(biāo)準(zhǔn)的預(yù)收資金余額進行專用存款賬戶管理或者采取履約保證保險等風(fēng)險防范措施，是經(jīng)營者信用等級評價的重要標(biāo)準(zhǔn)。四是風(fēng)險警示標(biāo)準(zhǔn)實行動態(tài)調(diào)整。商務(wù)部門會同金融以及相關(guān)行業(yè)主管部門根據(jù)經(jīng)營者行業(yè)類別、經(jīng)營規(guī)模、信用狀況等，確定經(jīng)營者預(yù)收資金余額風(fēng)險警示標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險防范措施。
差異化制定“合約”規(guī)則，增強數(shù)字支付預(yù)付款監(jiān)管針對性。不同組織主導(dǎo)的數(shù)字支付監(jiān)管具有明顯差異性，不同行業(yè)監(jiān)管也需要結(jié)合行業(yè)特點、地域特點，差異化制定“合約”規(guī)則。在實踐中，《北京市體育行業(yè)預(yù)付式消費領(lǐng)域資金監(jiān)管實施細則（試行）》通過分級分類管理方式，開展嘗試應(yīng)用：在監(jiān)管范圍上，明確所有發(fā)售預(yù)付卡的經(jīng)營者，均應(yīng)備案，在預(yù)收資金監(jiān)管比例上，根據(jù)預(yù)付卡發(fā)售期限（3個月、1年內(nèi)、1年以上）分別設(shè)定40%、80%、100%三個最低存管比例；確立預(yù)收資金存管比例動態(tài)調(diào)整機制，將行政處罰及安全生產(chǎn)事故、預(yù)付消費投訴人次（且未有效解決）、糾紛解決率、信用等級等因素納入調(diào)整范圍，實行差異化管理。在防控體育行業(yè)預(yù)付式消費領(lǐng)域風(fēng)險的同時，兼顧行業(yè)發(fā)展，實施差異化監(jiān)管，增強監(jiān)管的針對性，引導(dǎo)體育行業(yè)誠信經(jīng)營、注重服務(wù)質(zhì)量，促進行業(yè)健康發(fā)展。
加強宣傳教育，培育數(shù)字支付良好的生態(tài)文化。加強數(shù)字支付宣傳教育是營造良好數(shù)字支付生態(tài)文化的重要途徑。各級相關(guān)政府部門、監(jiān)管機構(gòu)、行業(yè)協(xié)會、媒體等應(yīng)加強宣傳教育，增強消費者數(shù)字支付消費常識、風(fēng)險意識，增強消費者自我保護意識。監(jiān)管部門適時發(fā)布消費警示提示，提示預(yù)付式消費風(fēng)險，共同營造安全放心的消費環(huán)境。利用公益宣傳廣告新媒體，向消費者宣傳數(shù)字支付消費方面應(yīng)注意的問題，提高消費者規(guī)避風(fēng)險的意識。引導(dǎo)消費者探索采取公益訴訟措施，降低消費者維權(quán)成本。
