【摘要】鄉(xiāng)村信用問題是關(guān)系鄉(xiāng)村社會發(fā)展以及鄉(xiāng)村振興的重要問題。鄉(xiāng)村信用體系則是社會信用體系的重要組成部分，健全的鄉(xiāng)村信用體系能夠推動鄉(xiāng)村有效治理、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展和鄉(xiāng)村社會的全面進(jìn)步。我國鄉(xiāng)村信用建設(shè)還存在理想與現(xiàn)實的差距，在鄉(xiāng)村振興背景之下，構(gòu)建什么樣的鄉(xiāng)村信用體系基于我們作出的價值選擇。當(dāng)今數(shù)字技術(shù)的發(fā)展使數(shù)據(jù)成為信用體系建設(shè)的核心要素，故需順應(yīng)社會變革，把握信用背后的金融應(yīng)用，加快構(gòu)建與社會發(fā)展相適應(yīng)的鄉(xiāng)村信用體系。
【關(guān)鍵詞】鄉(xiāng)村信用 信息數(shù)據(jù) 金融應(yīng)用
【中圖分類號】F832 【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A
【DOI】10.16619/j.cnki.rmltxsqy.2022.19.010
鄉(xiāng)村信用體系是社會信用體系的重要組成部分，良好的鄉(xiāng)村信用體系能推動鄉(xiāng)村有效治理、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展和鄉(xiāng)村社會的全面進(jìn)步。推動鄉(xiāng)村信用體系建設(shè)，就是要不斷推動帕累托改進(jìn)（Pareto Improvement），促進(jìn)鄉(xiāng)村社會的良好運行，讓鄉(xiāng)村社會趨近于帕累托最優(yōu)。從金融角度理解，金融的核心是締約交易，終極本質(zhì)是人與人之間的信用關(guān)系。作為鄉(xiāng)村金融的重要組成部分，鄉(xiāng)村信用體系是金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的重要制度基礎(chǔ)，是衡量一個地方鄉(xiāng)村金融生態(tài)的重要指標(biāo)。我們究竟需要什么樣的鄉(xiāng)村信用體系，這既是一種價值判斷，也是一種路徑選擇。
鄉(xiāng)村信用建設(shè)的現(xiàn)實差距
鄉(xiāng)村信用問題是關(guān)系鄉(xiāng)村社會發(fā)展以及鄉(xiāng)村振興的重要問題。黨中央高度重視鄉(xiāng)村信用體系建設(shè)，2020～2022年的中央一號文件中明確指出：“鼓勵地方政府開展縣域農(nóng)戶、中小企業(yè)信用等級評價”，“支持市縣構(gòu)建域內(nèi)共享的涉農(nóng)信用信息數(shù)據(jù)庫，用3年時間基本建成比較完善的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用體系”，“深入開展農(nóng)村信用體系建設(shè)，發(fā)展農(nóng)戶信用貸款”。[1]《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020年）》要求，積極推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)；《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018-2022年）》中要求，充分發(fā)揮全國信用信息共享平臺和金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的作用，探索開發(fā)新型信用類金融支農(nóng)產(chǎn)品和服務(wù)；《“十四五”推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化規(guī)劃》中明確提出，通過涉農(nóng)信用信息數(shù)據(jù)庫建設(shè)，在“十四五”期間基本建成新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用體系。
在國家制度建設(shè)層面，多年前已經(jīng)開始著手頂層制度設(shè)計和相應(yīng)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，如由中國人民銀行牽頭建設(shè)的征信系統(tǒng)，通過采集、整理、加工企業(yè)和個人的基本信息、信貸信息及反映其信用狀況的其他信息，依法向放貸機(jī)構(gòu)、社會公眾提供信用報告查詢等征信服務(wù)。到2020年，累計為近1.9億農(nóng)戶建立信用檔案，其中開展信用評定的農(nóng)戶為1.33億戶。[2]
但也應(yīng)該看到理想的制度設(shè)計與預(yù)期效果之間仍有距離，我國鄉(xiāng)村信用體系建設(shè)在認(rèn)知、建設(shè)、應(yīng)用等方面同預(yù)期之間仍然存在一定差距。
認(rèn)識的差距。諾貝爾和平獎獲得者、孟加拉國經(jīng)濟(jì)學(xué)家穆罕默德·尤努斯，創(chuàng)辦了孟加拉鄉(xiāng)村銀行（也譯作格萊珉銀行），被譽為窮人的銀行家。其基于鄉(xiāng)村窮人的信用基本邏輯，基于互信、責(zé)任、參與及創(chuàng)造力而設(shè)計的信貸制度，不要求抵押，也不要求擔(dān)保，為窮人提供小額貸款，徹底顛覆了“窮人缺乏信用”“無恒產(chǎn)者無恒言”“貸大不貸小”的傳統(tǒng)銀行經(jīng)營觀念。我國鄉(xiāng)村并不缺乏信用，但目前一些商業(yè)性鄉(xiāng)村金融服務(wù)仍然習(xí)慣性遵循商業(yè)化、城市化的模式和傳統(tǒng)做法，“是以假設(shè)信用欠缺為起點，為了資金安全，只將資金貸給有擔(dān)保、有抵押的客戶。農(nóng)民無擔(dān)保、無抵押，很難從金融機(jī)構(gòu)貸到款”。[3]這就用抵押制度否定了信用文化的力量。因此，需要提高認(rèn)識，認(rèn)識到農(nóng)民是有信用的，只是現(xiàn)實中一些銀行等金融部門缺乏發(fā)現(xiàn)農(nóng)民信用的方法、手段、路徑。2008年，格萊珉銀行美國分行落地紐約，在當(dāng)年金融危機(jī)爆發(fā)的背景下，其在美國的貸款回收率超過99%。[4]脫貧攻堅戰(zhàn)略實施以來，我國扶貧小額信貸累計發(fā)放7100多億元，這些款項有力支持脫貧攻堅戰(zhàn)取得全面勝利。[5]
建設(shè)的差距。信用建立在鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展現(xiàn)實水平的基礎(chǔ)之上，與鄉(xiāng)村社會的全面發(fā)展成正相關(guān)。信用建設(shè)是以信任為前提，以良好的信任關(guān)系為基礎(chǔ)，通過交往進(jìn)行的理性選擇，也是以誠實守信為要求，主動而為建立起來的。當(dāng)信任成為社會關(guān)系中人們的共同選擇，具備適當(dāng)?shù)纳鐣l件和環(huán)境作用，就能確定為基本價值取向，轉(zhuǎn)化為一種普遍的社會傾向與文化共識。信用建設(shè)的重心是弘揚守信踐約的主流文化，把對失信行為的社會懲戒作為信用建設(shè)的重要補充，凈化信任文化的社會條件和環(huán)境。金融的本質(zhì)是信用，農(nóng)村的信用、農(nóng)民的信用就是可以交換金融資源的可變現(xiàn)資產(chǎn)，是現(xiàn)代技術(shù)條件下更加可靠的金融資產(chǎn)，是鄉(xiāng)村金融制度設(shè)計的起點。但是現(xiàn)實中仍然存在以傳統(tǒng)思維開展信用建設(shè)的問題，沒有關(guān)注當(dāng)下鄉(xiāng)村信用形成機(jī)制以及內(nèi)在結(jié)構(gòu)的變化。如果把信用體系建設(shè)當(dāng)成社會管理的一項日常工作，就容易成為脫離實際、束之高閣的制度擺設(shè)。
應(yīng)用的差距。加強(qiáng)鄉(xiāng)村信用體系建設(shè)，國家層面出臺過很多政策，如2022年中國人民銀行提出：“積極推進(jìn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用評價，加快建設(shè)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用體系。探索開展信用救助，創(chuàng)新信用評價結(jié)果運用。”[6]中國銀保監(jiān)會提出：“積極推動地方政府構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信息共享機(jī)制。銀行機(jī)構(gòu)要充分運用各級農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門定期更新發(fā)布的農(nóng)民合作社示范社、示范家庭農(nóng)場、規(guī)模養(yǎng)殖場和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)組織名單，積極發(fā)展面向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的首貸、信用貸。”[7]很多地方黨委政府主動實踐，例如，2016年，湖北省即下發(fā)了《關(guān)于全面推進(jìn)湖北省農(nóng)村信用體系建設(shè)的指導(dǎo)意見》。但就普遍而言，鄉(xiāng)村還沒有建立穩(wěn)定的信用應(yīng)用場景和應(yīng)用機(jī)制。信用與金融是相通的，信用的核心在于金融的應(yīng)用。從2009年央行印發(fā)《中國人民銀行關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的指導(dǎo)意見》算起，以金融應(yīng)用為核心的農(nóng)村信用體系建設(shè)至今已經(jīng)十幾年了，但目前在鄉(xiāng)村還沒有形成一個信用建設(shè)、評價、應(yīng)用的成熟機(jī)制，各項支農(nóng)惠農(nóng)金融政策的出臺，都是建立在普遍意義的抵押擔(dān)保文化之上。因此，亟待建立一種激勵應(yīng)用機(jī)制，積極推進(jìn)鄉(xiāng)村信用體系建設(shè)并使之成為一項基本社會制度追求和信用建設(shè)的主流文化，為守信者創(chuàng)造更多的社會合作機(jī)會，鼓勵更多的人崇尚鄉(xiāng)村信用和創(chuàng)造鄉(xiāng)村信用。
鄉(xiāng)村信用建設(shè)的價值選擇
信用的約束：道德與規(guī)制。信用對鄉(xiāng)村社會中人的約束究竟是基于道德還是基于規(guī)制？既然建立在人際關(guān)系規(guī)范下的信任，是鄉(xiāng)村社會的秩序基礎(chǔ)，那么秩序維護(hù)的基本力量還是來源于規(guī)制。《鄉(xiāng)村振興促進(jìn)法》第三十條要求在鄉(xiāng)村積極提倡誠實守信，第四十一條規(guī)定：“建立健全黨委領(lǐng)導(dǎo)、政府負(fù)責(zé)、民主協(xié)商、社會協(xié)同、公眾參與、法治保障、科技支撐的現(xiàn)代鄉(xiāng)村社會治理體制和自治、法治、德治相結(jié)合的鄉(xiāng)村社會治理體系，建設(shè)充滿活力、和諧有序的善治鄉(xiāng)村”。不過“一定量的自律是必要的，但不是要替代法律，而是作為法律所不能及范疇的一種補充措施，是一種超越法律的理念”[8]，這就是道德在信用建設(shè)中所起的作用?，F(xiàn)實中，規(guī)制若沒有傳統(tǒng)道德因素的影響，往往不僅不能達(dá)到應(yīng)有效果，甚至還會產(chǎn)生反作用。傳統(tǒng)鄉(xiāng)村金融交易中，抵押文化是支撐金融制度的內(nèi)核。“農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)”、“農(nóng)村住房財產(chǎn)權(quán)”的抵押放行，一方面是政策及法律對這種抵押制度的許可與創(chuàng)新，另一方面也是基于鄉(xiāng)村無信用的制度假設(shè)。金融不信任鄉(xiāng)村，鄉(xiāng)村接觸不了金融，鄉(xiāng)村社會進(jìn)入無解的二元悖論。如何將道德的軟約束與必需的規(guī)制結(jié)合起來，是對信用的理論與實踐的考驗。信用建立在普遍意義的道德之上，而信用體系的建設(shè)需要規(guī)制的約束與界定。
信用的產(chǎn)生：他律與自覺。信用自覺，是指在鄉(xiāng)村的熟人社會內(nèi)部，基于人倫的信任及親情、血緣的社會紐帶，對于守信踐約高度自我約束的主觀態(tài)度。以信用為紐帶，用潛移默化的非正式規(guī)則和借錢還錢的樸素主流價值態(tài)度，推動農(nóng)村社會中普遍的熟人借貸和友情借貸。而成熟穩(wěn)定的鄉(xiāng)村社會結(jié)構(gòu)的顯著標(biāo)志，一定是守信自覺與金融自治。但是，隨著鄉(xiāng)村社區(qū)的不斷延展，“熟人社會”不斷與外界交往，信用的自覺是不夠的。信用體系對于經(jīng)濟(jì)治理體系、社會治理體系都具有特殊價值。即使是在鄉(xiāng)村社會的內(nèi)部，這種信用是自然樸素的，同時也是脆弱的和經(jīng)不住利益誘惑的。特別是城鄉(xiāng)融合發(fā)展沖破了鄉(xiāng)村社區(qū)的封閉，在外界的影響下，信用狀況容易變形，這就需要信用的制度化規(guī)范化建設(shè)，需要規(guī)制做保障。對于長期從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與外界交往較少的農(nóng)民而言，信用狀況是隱性的，就需要對其顯性化，甚至需要社會的增信機(jī)制。因此，從實踐看，增信與他律的信用培育是必需的。
信用的功用：激勵與懲罰。信用的功用或者說社會價值在于，通過信用體系的制度創(chuàng)設(shè)，讓信用的具備與否一目了然，并讓失信者承擔(dān)相應(yīng)的社會后果。這個制度設(shè)計的核心取決于社會對信用的價值選擇，是以讓不講信用的人受到社會的消極評價并承擔(dān)由此帶來的后果為主，還是通過正向激勵讓人們嘗到講信用的甜頭，更多地去守信踐約，形成良性互動機(jī)制，抑或是兩者兼有？
《中共中央關(guān)于全面推進(jìn)依法治國若干重大問題的決定》指出：“加強(qiáng)社會誠信建設(shè)，健全公民和組織守法信用記錄，完善守法誠信褒獎機(jī)制和違法失信行為懲戒機(jī)制”[9]。為加快鄉(xiāng)村信用建設(shè)速度，在開始階段，更要形成懲戒大于褒獎的態(tài)勢。近期，中央各有關(guān)部門共同出臺一系列聯(lián)合懲戒措施，大力推進(jìn)失信聯(lián)合懲戒工作，“確保‘過懲相當(dāng)’。按照合法、關(guān)聯(lián)、比例原則，依照失信懲戒措施清單，根據(jù)失信行為的性質(zhì)和嚴(yán)重程度，采取輕重適度的懲戒措施，防止小過重懲。”[10]此外，從中國銀保監(jiān)會系列政策制度中可以看出，金融監(jiān)管對信用的基本態(tài)度主要是把信用建設(shè)建立在懲戒追責(zé)的基礎(chǔ)之上，體現(xiàn)了對失信行為的懲戒思想。但全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，鄉(xiāng)村金融需要發(fā)展與之相適應(yīng)的信用體系，更需要善用信用的激勵功能去推動鄉(xiāng)村信用文化建設(shè)。建立在單純失信懲戒主義基礎(chǔ)之上的信用體系，客觀上容易把鄉(xiāng)村中越來越多的人排斥在鄉(xiāng)村金融體系之外。社會信用建設(shè)需要制度的引領(lǐng)、規(guī)范與保障，制度建設(shè)是決定信用社會建設(shè)成敗的關(guān)鍵。在鄉(xiāng)村，為村民、村企全面建立信用檔案，記錄信用動態(tài)現(xiàn)狀，通過科技手段為他們的信用精準(zhǔn)畫像，構(gòu)建一整套的長效機(jī)制，才能引導(dǎo)人們普遍尊崇并自覺守信。
信用的構(gòu)建：文化與技術(shù)。千百年來，農(nóng)民與農(nóng)民之間，特別是在傳統(tǒng)社區(qū)以內(nèi)，即使沒有法律干預(yù)，也往往能保持有效的信用約束，這是鄉(xiāng)村社區(qū)有效的治理傳統(tǒng)，也是村民之間固有的習(xí)俗與文化，是維持鄉(xiāng)村社會結(jié)構(gòu)的基本力量。但文化是非顯性的，社會的發(fā)展進(jìn)步使得鄉(xiāng)村社區(qū)需要對外交往，若信用沒有一個準(zhǔn)確的表達(dá)方式，農(nóng)民之間以及農(nóng)民對外交往特別是經(jīng)濟(jì)上的交往交易就會存在困難，因此信用需要顯性的外在表達(dá)形式，而且這種形式應(yīng)是客觀理性的，因為口頭或者主觀的信用評價不能令人信服。
商業(yè)銀行在鄉(xiāng)村衡量信用的方式是按基本信息、信用信息、生產(chǎn)經(jīng)營信息、行為信息、資產(chǎn)負(fù)債信息、個性化信息這七大維度構(gòu)建農(nóng)戶信貸授信模型。該方式存在的問題是在農(nóng)村，農(nóng)民、合作社、中小企業(yè)等很難建立規(guī)范的會計報表及正式的賬務(wù)體系，以會計報表數(shù)據(jù)分析評估鄉(xiāng)村農(nóng)民、企業(yè)的經(jīng)濟(jì)實力及償債能力往往無法實現(xiàn)。真實反映鄉(xiāng)村主體的信用現(xiàn)狀，最終還是要靠一套規(guī)范的信用評價體系來反映技術(shù)規(guī)則、方式方法和流程等，現(xiàn)代技術(shù)的發(fā)展，讓數(shù)字、數(shù)據(jù)成為信用顯性表達(dá)的基本工具。數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)有利于賦能鄉(xiāng)村公共服務(wù)，也為準(zhǔn)確評價鄉(xiāng)村信用帶來可能。數(shù)據(jù)對于鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)極具價值，是鄉(xiāng)村信用評價體系最為重要的底層支撐與技術(shù)內(nèi)核。
鄉(xiāng)村信用體系的構(gòu)建思考
2021年，中央一號文件明確提出：“支持市縣構(gòu)建域內(nèi)共享的涉農(nóng)信用信息數(shù)據(jù)庫，用3年時間基本建成比較完善的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用體系。”[11]鄉(xiāng)村信用體系建設(shè)是鄉(xiāng)村振興主題之下重要的體制機(jī)制建設(shè)，涉及到對地方鄉(xiāng)村社會發(fā)展的全面評價，是各地黨委政府重要的農(nóng)村工作內(nèi)容，必須堅持黨委領(lǐng)導(dǎo)、政府主導(dǎo)、社會各方參與。
鄉(xiāng)村信用建設(shè)的制度表達(dá)——信息數(shù)據(jù)。鄉(xiāng)村信用體系的構(gòu)建直接影響鄉(xiāng)村社會發(fā)展的效益效率。過去在鄉(xiāng)村開展的“信用村、信用戶”評比工作是建立在傳統(tǒng)的鄉(xiāng)村管理基礎(chǔ)之上，沒有科學(xué)化、制度化的信用評價指標(biāo)體系，也缺乏有效的科技手段，信用評價呈現(xiàn)存在主觀性、隨意性的傾向。理想的狀態(tài)下，信用狀況應(yīng)該是數(shù)字化表達(dá)、動態(tài)化管理、權(quán)威性認(rèn)定、制度化應(yīng)用的結(jié)合，當(dāng)前運用數(shù)據(jù)工具技術(shù)是表達(dá)鄉(xiāng)村信用的理想、現(xiàn)實而又便捷的選擇。對于金融來說，基于數(shù)據(jù)可以設(shè)立這樣的目標(biāo)與邏輯，鄉(xiāng)村主體也即信用主體生產(chǎn)數(shù)據(jù)，社會、行業(yè)有效整合數(shù)據(jù)，政府管理數(shù)據(jù)，金融應(yīng)用數(shù)據(jù)，最終讓鄉(xiāng)村的信用變現(xiàn)為發(fā)展產(chǎn)業(yè)的有效資產(chǎn)和金融交易的有效對價。
加強(qiáng)信用的信息工作，是信用建設(shè)的前提。首先，應(yīng)當(dāng)科學(xué)合理地建立當(dāng)?shù)匦畔⒉杉笜?biāo)體系。這個指標(biāo)體系的維度設(shè)定十分重要，應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)剜l(xiāng)村經(jīng)濟(jì)社會的特點以及農(nóng)民和其他涉農(nóng)經(jīng)營主體的現(xiàn)實表現(xiàn)，因地制宜、科學(xué)合理地設(shè)計信息收集項目。在生產(chǎn)維度，圍繞農(nóng)戶及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的登記注冊信息、經(jīng)營信息、生產(chǎn)資料、生產(chǎn)銷售、生產(chǎn)補貼等要素進(jìn)行信息收集；在生活維度，收集包括水、電、煤、電信等使用、欠費信息，以及農(nóng)戶醫(yī)保、社保、補貼等信息；在日常社交維度，收集鄰里關(guān)系、家庭關(guān)系、不良嗜好以及評先評優(yōu)、行政處罰信息等；在金融維度，收集包括投保種類、保險金額、參保時間等參保信息和授信（貸款）信息等。這些信息數(shù)據(jù)基本能真實反映出鄉(xiāng)村主體的信用狀況，范圍越全面，數(shù)據(jù)越有用，應(yīng)用越準(zhǔn)確。其次，應(yīng)在政府統(tǒng)籌下，強(qiáng)化信息數(shù)據(jù)的初始采集與積累。按照“必要性兼顧采集可持續(xù)性”的思路，深入調(diào)研掌握當(dāng)?shù)毓残庞眯畔⒎?wù)平臺主管部門、農(nóng)村網(wǎng)格化管理部門、工商管理部門、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體主管部門、扶貧辦等職能部門和涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)信息系統(tǒng)保存的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信用信息狀況。對照前述信息采集指標(biāo)體系，按照“批量采集為主，手工采集為輔”的思路，明確相關(guān)部門、單位的職責(zé)分工，建立信息采集、共享和更新長效機(jī)制。隨著智能手機(jī)在農(nóng)村的推廣使用和移動互聯(lián)網(wǎng)的普及，移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、分布式記賬技術(shù)、平臺直連等手段，為全面構(gòu)建與金融應(yīng)用相對接的鄉(xiāng)村信用體系提供了可能。早在2016年，湖北省在推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作中，也是把數(shù)據(jù)、信息作為信用建設(shè)的基本工具，提出搭建以“數(shù)據(jù)庫＋網(wǎng)絡(luò)”為核心的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信用信息平臺，有效整合相關(guān)各方的信息資源和提供服務(wù)的整體思路。[12]最后，應(yīng)充分整合現(xiàn)有的人民銀行金融網(wǎng)間互聯(lián)平臺、農(nóng)村網(wǎng)格化專用網(wǎng)絡(luò)、政府電子政務(wù)網(wǎng)等網(wǎng)絡(luò)資源，根據(jù)相關(guān)各方現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)連接狀況，選擇安全便捷的信息傳輸網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信用信息服務(wù)平臺與相關(guān)部門、單位信息系統(tǒng)的互聯(lián)互通、信息共享。
鄉(xiāng)村信用建設(shè)的機(jī)制重點——金融應(yīng)用。戈志武認(rèn)為，鄉(xiāng)村信用體系是包含農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體、信用基礎(chǔ)制度、信用標(biāo)準(zhǔn)、聯(lián)合獎懲機(jī)制、金融交易等在內(nèi)的有機(jī)系統(tǒng)。[13]謝立敏認(rèn)為，鄉(xiāng)村信用體系是對相關(guān)法律主體、經(jīng)濟(jì)主體間的信用關(guān)系、管理模式等方面進(jìn)行明確規(guī)定的有機(jī)系統(tǒng)，是鄉(xiāng)村地區(qū)開展金融活動、維護(hù)正常交易秩序的基本保障。[14]也有人認(rèn)為，鄉(xiāng)村信用體系是金融機(jī)構(gòu)、借貸雙方以及農(nóng)村基層政府三者間相互關(guān)聯(lián)、相互影響的金融環(huán)境。[15]依照信用的金融邏輯，鄉(xiāng)村信用體系實質(zhì)是一套包含了鄉(xiāng)村信用法律和規(guī)章制度、政府主體、自律性組織、經(jīng)濟(jì)主體、信用工具、征信規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)、信用普及教育、信用懲戒和修復(fù)等要素在內(nèi)的，相互聯(lián)系、相互影響、相互作用的金融系統(tǒng)。[16]
信用體系建設(shè)是鄉(xiāng)村振興中的焦點，更是鄉(xiāng)村金融中的難點。簡單地把城市和工商業(yè)信用體系建設(shè)的經(jīng)驗邏輯推廣到農(nóng)業(yè)農(nóng)村，解決不了諸多現(xiàn)實問題。金融的本質(zhì)是信用，信用的關(guān)鍵是信息。農(nóng)民組織化后，更容易成規(guī)模地獲取農(nóng)民生產(chǎn)、生活等社會信息，緩解農(nóng)民與銀行之間信息不對稱的狀況，有助于提升農(nóng)民的信用評價與應(yīng)用，同時提升銀行控制風(fēng)險的能力。構(gòu)建良好的鄉(xiāng)村信用體系，金融部門才能更好地識別服務(wù)對象，精準(zhǔn)創(chuàng)設(shè)服務(wù)產(chǎn)品，有效防范鄉(xiāng)村金融風(fēng)險。因此，應(yīng)建立以金融應(yīng)用為重點的信用機(jī)制。
一是要重視金融對鄉(xiāng)村信用體系建設(shè)的促進(jìn)功能。健全的信用體系是鄉(xiāng)村金融發(fā)展的重要保障，同時鄉(xiāng)村金融的進(jìn)一步發(fā)展，也為加速構(gòu)建與之相適應(yīng)的鄉(xiāng)村信用體系提供目標(biāo)、動力和牽引。黨的十八大以來，金融監(jiān)管部門高度重視推動金融服務(wù)鄉(xiāng)村信用體系建設(shè)工作，出臺了十幾項信用體系建設(shè)相關(guān)的專門文件，通過客觀評價、政府增信、建立政府風(fēng)險補償機(jī)制等手段，在政府主導(dǎo)的信用區(qū)域、信用村戶創(chuàng)建活動中，提升金融的意識和能力，發(fā)揮信用信息服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的融資功能。強(qiáng)化部門間信息互聯(lián)互通，發(fā)揮數(shù)據(jù)信息整合協(xié)同的價值，構(gòu)建守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒機(jī)制，不斷提高農(nóng)村地區(qū)各類經(jīng)濟(jì)主體在金融應(yīng)用中的信用意識，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。[17]
二是要強(qiáng)化信用評價結(jié)果的金融應(yīng)用。信用應(yīng)用是鄉(xiāng)村信用體系中最核心的步驟，沒有兌現(xiàn)以金融資源為主要內(nèi)容的變現(xiàn)機(jī)制，不能體現(xiàn)守信激勵和失信懲戒的價值取向與社會期待，信用體系將如同空中樓閣。金融部門要關(guān)注農(nóng)戶信用的培育和激勵，建立科學(xué)有效的農(nóng)戶信用評價方法，把農(nóng)戶信用評價結(jié)果與農(nóng)戶貸款審核和管理相結(jié)合，促進(jìn)農(nóng)戶的信用建設(shè)，強(qiáng)化農(nóng)戶的信用約束。對“信用戶”“信用村”“信用企業(yè)”“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”“信用縣”等信用評價結(jié)果，實行差別化兌現(xiàn)政策。通過不同的金融政策措施，使守信者得到實惠，失信者受到有效制約，使誠信成為鄉(xiāng)村普遍認(rèn)同并自覺遵循的價值追求和行為準(zhǔn)則。綜上所述，涉農(nóng)金融信息化發(fā)展水平?jīng)Q定了金融供給，如果說信用體系建設(shè)是優(yōu)化鄉(xiāng)村金融生態(tài)的必由之路，那么鄉(xiāng)村金融的發(fā)展也促進(jìn)了鄉(xiāng)村信用體系的構(gòu)建。
注釋
[1]參見《中共中央 國務(wù)院關(guān)于抓好“三農(nóng)”領(lǐng)域重點工作確保如期實現(xiàn)全面小康的意見》（2020年），《中共中央 國務(wù)院關(guān)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見》（2021年），《中共中央 國務(wù)院關(guān)于做好2022年全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點工作的意見》（2022年）。
[2]中國人民銀行農(nóng)村金融服務(wù)研究小組編：《中國農(nóng)村金融服務(wù)報告（2020）》，北京：中國金融出版社，2021年，第84頁。
[3]吳敏：《在農(nóng)村金融改革中做好信用文章》，《人民日報》，2014年12月4日。
[4]張藝凡：《合珉模式的中國實踐》，《中國商界》，2015年第11期。
[5]《國新辦舉行上半年金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)情況新聞發(fā)布會》，2021年7月13日，http://www.scio.gov.cn/xwfbh/xwbfbh/wqfbh/44687/46241/index.htm。
[6]中國人民銀行：《關(guān)于做好2022年金融支持全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點工作的意見》，2022年3月30日，http://www.pbc.gov.cn/jinrongshichangsi/147160/147289/147301/4519524/index.html。
[7]《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于2022年銀行業(yè)保險業(yè)服務(wù)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點工作的通知》，2022年4月7日，http://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2022-04/07/content_5683833.htm。
[8]博特賴特：《金融倫理學(xué)》，靜也譯，北京大學(xué)出版社，2002年，第8頁。
[9]《中共中央關(guān)于全面推進(jìn)依法治國若干重大問題的決定》，2014年10月28日，http://www.gov.cn/zhengce/2014-10/28/content_2771946.htm。
[10]《國務(wù)院辦公廳關(guān)于進(jìn)一步完善失信約束制度構(gòu)建誠信建設(shè)長效機(jī)制的指導(dǎo)意見》，2020年12月18日，http://www.gov.cn/zhengce/content/2020-12/18/content_5570954.htm。
[11]參見《中共中央 國務(wù)院關(guān)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見》（2021年）。
[12]《關(guān)于全面推進(jìn)湖北省農(nóng)村信用體系建設(shè)的指導(dǎo)意見》，2016年8月25日，http://www.xgsme.cn/ArticleDetail.aspx?objectid=950。
[13]戈志武：《基于金融精準(zhǔn)扶貧視角的農(nóng)村信用體系建設(shè)研究——以廣東為例》，《西南金融》，2017年第12期。
[14]謝立敏：《農(nóng)村信用體系建設(shè)的思考》，《科學(xué)與財富》，2020年第32期。
[15]王嘉蕾：《農(nóng)村信用體系建設(shè)研究》，《財經(jīng)界·學(xué)術(shù)版》，2015年第9期。
[16]北京清芬新金融研究院：《我國鄉(xiāng)村信用體系建設(shè)與創(chuàng)新理論研究》，2022年5月6日，https://www.tsingfen.org.cn/06101254895.html。
[17]如《中國人民銀行關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的指導(dǎo)意見》（2009年）；《中國人民銀行關(guān)于全面推進(jìn)中小企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)的意見》（2015年）；《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)銀行業(yè)誠信建設(shè)的通知》（2016年）；《人民銀行 銀保監(jiān)會 證監(jiān)會 財政部 農(nóng)業(yè)農(nóng)村部關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》（2019年）；《人民銀行 銀保監(jiān)會 證監(jiān)會 財政部 農(nóng)業(yè)農(nóng)村部 鄉(xiāng)村振興局關(guān)于金融支持鞏固拓展脫貧攻堅成果 全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的意見》（2021年）；《中國人民銀行關(guān)于做好2022年金融支持全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點工作的意見》（2022年）。
責(zé) 編／包 鈺（見習(xí)）
李燕，西南政法大學(xué)民商法學(xué)院教授、博導(dǎo)，營商環(huán)境與社會信用研究院院長。研究方向為民商法。主要著作有《獨立擔(dān)保法律制度研究：見索即付銀行保函的理論與實踐》、《商務(wù)律師實務(wù)指引》（主編）等。
