【摘要】筑牢數(shù)字普惠金融風險防控堤壩，要以金融法治為根，避免政策“朝令夕改”；以差異化經(jīng)營為魂，注重平臺“特色發(fā)展”；以數(shù)字技術為重，嚴防“監(jiān)守自盜”；以征信建設為本，加強“信息共享”；以混業(yè)監(jiān)管為措，做到“善辯真?zhèn)?rdquo;，從而筑牢政策風險防控、流動性風險防控、信息風險防控以及監(jiān)管風險防控的堤壩。
【關鍵詞】數(shù)字普惠金融 風險防控 堤壩 【中圖分類號】F832.33 【文獻標識碼】A
數(shù)字普惠金融主要依托互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等先進技術，并與傳統(tǒng)金融服務進行結合，形成新一代金融業(yè)態(tài)，數(shù)字貨幣、網(wǎng)絡支付、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)絡金融服務都是數(shù)字普惠金融的主要形式。當前，雖然數(shù)字普惠金融有助于降低服務成本，提升服務質量和服務效率，但也增加了金融服務風險。對此，政府監(jiān)管部門、金融機構以及征信主體等之間要相互協(xié)作、多措并舉，從而筑牢數(shù)字普惠金融風險防控堤壩。
以金融法治為根，避免政策“朝令夕改”，筑牢政策風險防控堤壩
作為一種嶄新的金融模式，數(shù)字普惠金融發(fā)展尚處于初級階段，針對數(shù)字普惠金融的市場準入條件、交易規(guī)則、權利義務、業(yè)務范疇等尚不明確，政策性風險較為嚴重。當前，我國主要依賴《電子銀行業(yè)務管理辦法》《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》，對數(shù)字普惠金融業(yè)務進行規(guī)范約束，但效果并不明顯，仍然存在一些不法分子利用法律、政策漏洞，以數(shù)字技術為手段，實施金融詐騙、非法集資等犯罪行為。對此，政府應果斷推動專項立法和出臺政策文件，重塑行業(yè)發(fā)展規(guī)則，整治市場亂象。
以金融法治為根，避免政策“朝令夕改”，就是要加強金融法治建設，避免政令頻繁變動。首先，出臺專門法律，對數(shù)字普惠金融出現(xiàn)的新模式、新特點、新趨勢進行規(guī)制，明確數(shù)字普惠金融市場準入條件、交易規(guī)則、權利義務，填補現(xiàn)有立法中的不足，重新為數(shù)字普惠金融行業(yè)發(fā)展劃定法律邊界。其次，避免政令頻繁變動，在法律法規(guī)、政策文件出臺之前，應經(jīng)過立法人員、業(yè)內人士、專家學者集中討論，并向社會大眾征求意見，確保法律法規(guī)、政策文件內容全面、條款嚴謹。同時，嚴格禁止地方法規(guī)、部門規(guī)章與上位法產(chǎn)生沖突，出現(xiàn)法律矛盾現(xiàn)象。最后，加大對違法違規(guī)行為的懲處力度，金融法治建設要關注實效性，并制定具體、可操作的處罰細則，對違法違規(guī)、失信行為施以重拳。
以差異化經(jīng)營為魂，注重平臺“特色發(fā)展”，筑牢流動性風險防控堤壩
當前，雖然數(shù)字普惠金融行業(yè)中大多數(shù)網(wǎng)絡金融平臺具備清償能力，但時常會有個別平臺因無法及時獲得充足資金，面臨支付到期的清償風險?？v觀數(shù)字普惠金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，一些企業(yè)利用資本優(yōu)勢，存在逐利心理和盲從心理，使產(chǎn)品同質化嚴重，時常需要平臺墊付本金謀求發(fā)展，一旦發(fā)生擠兌事件，不僅影響平臺盈利能力，甚至容易誘發(fā)整個行業(yè)的“倒閉潮”。
以差異化經(jīng)營為魂，注重平臺“特色發(fā)展”，就是要注重差異化經(jīng)營，走特色發(fā)展道路。其一，堅持普惠目標不動搖，數(shù)字普惠金融要以普惠為核心，關注小微企業(yè)利益，針對客戶痛點，提供高效的小額信貸、理財、結算服務。同時，要善于將最新的科技成果，應用到金融服務領域，比如，人工智能技術、生物識別技術等，敢于做數(shù)字普惠金融業(yè)務的“先行者”。其二，提高服務質量和服務效率，作為金融市場的“補充者”，數(shù)字普惠金融要以高效為根基，提高個人信貸、企業(yè)信貸服務效率，資金到賬以“秒”為單位，實施全天候服務，讓客戶足不出戶即可享受到高效便捷的金融服務。其三，提高風險判斷力，流動性風險主要源自風控欠缺，應利用大數(shù)據(jù)、云計算等先進技術，以數(shù)據(jù)分析替代人工核查，構建全新的數(shù)字普惠金融風控體系，確保經(jīng)營活動始終控制在合理的風險系數(shù)之內。
以數(shù)字技術為重，嚴防“監(jiān)守自盜”，筑牢信息風險防控堤壩
數(shù)字普惠金融強調以大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等先進技術，讓金融服務惠及更多群體，數(shù)字普惠金融主要以虛擬方式進行服務，雖然有助于提高服務效率，但也埋藏著一定的安全隱患，尤其是數(shù)據(jù)信息泄露風險，一旦在收集、傳輸、使用過程中存在安全漏洞，出現(xiàn)數(shù)據(jù)信息外泄，就可能會被不法分子利用，以用戶的名義進行消費、支付、轉賬服務，將可能給用戶造成嚴重的經(jīng)濟損失，信息泄露引發(fā)的不良安全事件時有發(fā)生，應筑牢信息風險防控堤壩。
以數(shù)字技術為重，嚴防“監(jiān)守自盜”，就是要占領數(shù)字技術高地，嚴防人為信息泄露。首先，提高用戶身份識別技術水平，金融機構要提高對用戶身份的識別能力，利用人臉識別、指紋識別等生物識別技術，確保精準識別用戶身份，防止不法分子冒充客戶，損害客戶經(jīng)濟利益。其次，注重數(shù)字技術研發(fā)工作，數(shù)字技術更新速度之快難以預計，金融機構要始終處于數(shù)字技術頂峰，利用技術手段避免不法行為的出現(xiàn)。金融機構要加大技術研發(fā)資金投入力度，或委托專業(yè)第三方機構開展研發(fā)工作，隨時更新和修復金融系統(tǒng)，確保用戶信息絕對安全。最后，提高數(shù)據(jù)信息使用級別權限，金融機構應限定數(shù)據(jù)信息使用人群，僅允許高級管理人員查詢、使用數(shù)據(jù)信息，避免少數(shù)從業(yè)人員“監(jiān)守自盜”。同時，金融機構要加強對員工的專業(yè)素養(yǎng)培訓、職業(yè)道德培訓，杜絕因操作失誤引發(fā)的信息泄露。
以征信建設為本，加強“信息共享”，筑牢信用風險防控堤壩
數(shù)字普惠金融最大的風險源頭是信用風險，在虛擬環(huán)境下，金融機構普遍主動采集用戶信用信息，通過大量數(shù)據(jù)分析用戶信用情況，設置用戶信用等級，但如果采集的數(shù)據(jù)信息虛假，勢必無法得出真實的信用狀況，導致誤判用戶信用等級，從而容易加重金融機構的業(yè)務風險。同時，由于網(wǎng)絡虛擬性特征，不排除征信信息被惡意篡改的風險，若金融機構未能識別出信息已被篡改，也會加劇相應的信用風險。
以征信建設為本，加強“信息共享”，就是要健全征信體系，加強信息共建共享。第一，加強征信體系建設，我國高度重視征信采集工作，已經(jīng)全面升級為二代征信系統(tǒng)，不僅信息內容更加全面，信息的準確性也大幅度提升，在政府與征信機構的共同合作下，征信體系建設已經(jīng)初步完成，并依法提供給合規(guī)主體，從而有助于幫助金融機構降低信用風險。第二，搭建征信共建共享平臺，鑒于征信對金融機構業(yè)務開展具有重大影響，應允許具備征信資質的金融機構，彼此之間實現(xiàn)信息共建共享，通過搭建征信共享平臺，提高信息的真實性、準確性，讓金融機構共同應對和化解信用風險。第三，推行失信行為跨部門聯(lián)合懲戒措施，不斷健全失信懲戒機制，建立失信“黑名單”，將嚴重失信主體列為重點監(jiān)管對象，依法采取行政性約束和懲戒措施，限制金融機構為失信者提供信貸、保薦、保險等服務。同時，也要構建守信激勵制度、舉報有獎制度，鼓勵社會公眾誠實守信，引導社會力量參與失信聯(lián)合懲治。
以混業(yè)監(jiān)管為措，做到“善辯真?zhèn)?rdquo;，筑牢監(jiān)管風險防控堤壩
監(jiān)管是數(shù)字普惠金融行業(yè)健康發(fā)展的前提要件，但是，由于我國數(shù)字普惠金融業(yè)務起步較晚，一直存在監(jiān)管缺位、監(jiān)管錯位現(xiàn)象，比如，監(jiān)管標準模糊、監(jiān)管制度失范等，極大地制約了數(shù)字普惠金融的健康發(fā)展。同時，我國現(xiàn)行監(jiān)管制度強調分業(yè)監(jiān)管，尚未形成統(tǒng)一的混業(yè)監(jiān)管機制，導致諸多領域存在監(jiān)管真空，難以發(fā)現(xiàn)其中潛藏的安全隱患。
以混業(yè)監(jiān)管為措，做到“善辯真?zhèn)?rdquo;，就是要實施混業(yè)監(jiān)管機制，重點關注產(chǎn)品創(chuàng)新、技術創(chuàng)新監(jiān)管工作。首先，構建混業(yè)監(jiān)管體制，為適應金融行業(yè)混業(yè)經(jīng)營局面，應實施混業(yè)監(jiān)管模式，加強監(jiān)管主體之間的溝通協(xié)調與交流，既有助于降低監(jiān)管成本，又能夠強化監(jiān)管深度，及時發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融經(jīng)營風險。其次，制定監(jiān)管沙盒機制，數(shù)字普惠金融行業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新迅速，一時之間難以辨別真?zhèn)?，應制定監(jiān)管沙盒機制，將最新的金融產(chǎn)品置于“監(jiān)管沙盒”之內，在可控的環(huán)境下測試產(chǎn)品，以便及時發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品中潛藏的風險，在可控環(huán)境下應對產(chǎn)品創(chuàng)新風險。最后，重視對區(qū)塊鏈技術地監(jiān)管，區(qū)塊鏈技術是數(shù)字金融發(fā)展的最新技術，具有去中心化、信息透明化以及無需建立信任關系等特點，能夠降低交易成本。但同時也要加強對區(qū)塊鏈數(shù)字金融技術地監(jiān)管，防止以區(qū)塊鏈技術為核心的數(shù)字金融野蠻式發(fā)展。
（作者為吉林大學馬克思主義學院博士研究生）
【參考文獻】
①王小龍：《普惠金融發(fā)展的邏輯》，《中國金融》，2020年第1期。
責編/謝帥 美編/陳琳
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