【摘要】近年來，在技術(shù)進步、金融深化、客戶群體變化等一系列因素的綜合影響下，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速發(fā)展，在提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率、滿足多元化投融資需求等方面發(fā)揮了積極作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在為金融業(yè)發(fā)展注入活力的同時，也對我們的金融管理帶來了新的挑戰(zhàn)，要匯聚政府部門、從業(yè)機構(gòu)、社會公眾多方力量，共同完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護。
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 消費者 權(quán)益保護
【中圖分類號】D922.29 【文獻標(biāo)識碼】A
近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融產(chǎn)品與服務(wù)不斷創(chuàng)新的背景下迅速興起。互聯(lián)網(wǎng)金融投入門檻低、效率高、覆蓋廣等特點符合當(dāng)前金融消費者的消費需求，互聯(lián)網(wǎng)金融已成為不可逆轉(zhuǎn)的潮流。然而，“套路貸”、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺倒閉或跑路、第三方支付平臺盜刷、非法集資等侵權(quán)事件的出現(xiàn)，引發(fā)大眾對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護的廣泛關(guān)注。由于互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)眾多、業(yè)務(wù)龐雜，以及消費者數(shù)量龐大和分布分散，導(dǎo)致消費者權(quán)益被侵害的情況經(jīng)常發(fā)生，較大程度上降低了消費者參與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的積極性。基于此，有必要通過有效的機制來凝聚政府、企業(yè)和消費者三方主體的力量，共同破解消費者權(quán)益保護難題。
互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護現(xiàn)狀與不足
首先，互聯(lián)網(wǎng)金融法制不健全。完善的法律制度體系是保護互聯(lián)網(wǎng)金融活動主體合法權(quán)益、維護互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)。就目前我國關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融中消費者權(quán)益保護方面的法律制度來看，主要以政府相關(guān)部門出臺的法規(guī)內(nèi)容為主，例如，2015年7月，中國人民銀行等十部委聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，2015年11月，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于加強金融消費者權(quán)益保護工作的指導(dǎo)意見》。雖然這些行政法規(guī)在一定程度上明確了消費者權(quán)益保護的具體范圍和保護職能的劃分，但由于缺乏足夠的法律效力，對相關(guān)主體尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)主體的約束力和震懾力有限，無法切實保障消費者的權(quán)益。雖然2017年6月1日正式實施的《中華人民共和國網(wǎng)絡(luò)安全法》對互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)部管理、數(shù)據(jù)加密備份、客戶信息保密等問題進行了較為詳細的說明，但在消費者權(quán)益保護的實施措施方面尚缺乏明確的規(guī)定，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護的法律依據(jù)不充分。同時，從法律制度的落實層面來看，對于客戶交易資金第三方存管、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺內(nèi)部風(fēng)險控制、交易過程中的風(fēng)險分配、責(zé)任承擔(dān)、信息披露等相關(guān)法律制度尚未有明確規(guī)定。
其次，部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)片面追求短期利益。企業(yè)是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的實際運營者，也是為消費者提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的主體。在盈利性的驅(qū)動下，有的企業(yè)采取激進的經(jīng)營戰(zhàn)略，過于追求高風(fēng)險高收益以及過度追求短期利益最大化而沒有相應(yīng)的風(fēng)險管控措施，導(dǎo)致部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)因為不良貸款的不斷積累或突然出現(xiàn)的貸款損失而無法正常運營的情況。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展在體制機制性方面也面臨巨大挑戰(zhàn)：行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施有待進一步夯實，不同從業(yè)機構(gòu)在業(yè)務(wù)操作、系統(tǒng)運維、產(chǎn)品定價、合同文本、合格投資者認定等方面標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化程度較低；監(jiān)管體制有待進一步完善，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)眾多、模式各異、創(chuàng)新速度快，金融風(fēng)險復(fù)雜性、多樣性特征明顯，給現(xiàn)有監(jiān)管資源和技術(shù)帶來挑戰(zhàn)。
最后，金融消費者的非理性行為。消費者在購買金融產(chǎn)品及服務(wù)時呈現(xiàn)出系統(tǒng)化的非理性行為，原因主要有兩方面：其一，對互聯(lián)網(wǎng)金融理財方面的專業(yè)知識了解不夠，對行為背后可能存在的侵權(quán)風(fēng)險缺乏清晰的認知，導(dǎo)致決策不理性；其二，受互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的利益誘惑，對金融交易中可能存在的陷阱未能及時識別，抑或是急于獲得資金，做出沖動的行為。同時，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的消費者多為分散、孤立的個人，在維權(quán)的力量和聲音方面都較為薄弱，對通過法律途徑維護自身權(quán)益缺乏足夠的信心和耐心，造成消費者遭受侵權(quán)后往往選擇隱忍。
加強互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護的應(yīng)對策略
通過對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護現(xiàn)狀的分析可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護問題的真正解決需要政府部門、從業(yè)機構(gòu)、社會公眾三方面主體的共同發(fā)力，只有通過政府監(jiān)管、企業(yè)自律和消費者監(jiān)督三管齊下，才能切實保護互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益。
第一，完善法制體系，強化行業(yè)監(jiān)管。要完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律制度體系，使消費者權(quán)益保護有法可依。鑒于目前我國關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融中消費者權(quán)益保護法制尚不健全，相關(guān)部門要在積極總結(jié)各地區(qū)消費者權(quán)益保護工作經(jīng)驗基礎(chǔ)上，出臺消費者權(quán)益保護相關(guān)法律法規(guī)，落實互聯(lián)網(wǎng)金融賬戶實名制，為消費者權(quán)益保駕護航。要不斷加強互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管，使消費者權(quán)益保護落到實處?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展是一個動態(tài)化的過程，政府相關(guān)部門要以持續(xù)發(fā)展的思想落實消費者權(quán)益保護工作，不斷加大對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管。一方面，要通過互聯(lián)網(wǎng)金融信用評級制度的落實來凈化互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展環(huán)境，為交易主體提供可靠的信用信息，避免信息不對稱可能給消費者造成的權(quán)益風(fēng)險；另一方面，要逐步建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的準(zhǔn)入和退出機制、完善互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信用評級制度，明確規(guī)定不同類型互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營范圍，強化互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的規(guī)范性。
第二，加強企業(yè)運營自律，突出消費者服務(wù)核心。以法律法規(guī)為準(zhǔn)繩，規(guī)范自身運營行為。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管自律機制已初步建立，互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境不斷優(yōu)化。但由于互聯(lián)網(wǎng)金融涉眾性強，新型業(yè)態(tài)多元多變，風(fēng)險因素復(fù)雜交叉，一些“掛羊頭賣狗肉”、打著改革創(chuàng)新旗號行非法金融之實的假創(chuàng)新不時冒頭，建立監(jiān)管和風(fēng)險防范長效機制依然任重道遠。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)必須充分認識到互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險挑戰(zhàn)的嚴(yán)峻性、復(fù)雜性和長期性，把防控互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險放到更加重要的位置上，切實做到心中有數(shù)、手中有招。在監(jiān)管自律層面，應(yīng)堅持問題和風(fēng)險導(dǎo)向，注重運用先進的信息化手段和扎實的調(diào)查研究，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的預(yù)研、預(yù)判、預(yù)警，做到防微杜漸。
第三，增強消費者維權(quán)意識，凈化互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)。引導(dǎo)消費者厘清互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別，提高其對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的風(fēng)險識別和自我保護能力，切實維護消費者合法權(quán)益。例如引導(dǎo)消費者通過閱讀互聯(lián)網(wǎng)金融理財方面的書籍、了解互聯(lián)網(wǎng)金融侵權(quán)類的案件等方式豐富自己的互聯(lián)網(wǎng)金融認知。當(dāng)發(fā)現(xiàn)權(quán)益遭受侵害后，消費者要勇于拿起法律武器維護自己的合法權(quán)益，避免遭受更大的侵害。針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展中存在的消費者維權(quán)難的問題，近年來我國開啟了構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈的活動，旨在打造便捷、健康、多元化的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展系統(tǒng)。消費者作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的重要參與主體，要積極參與到相關(guān)活動之中，通過對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的金融服務(wù)能力和結(jié)果的評價、反饋來完善其的信用評級制度，為營造以信用度為標(biāo)準(zhǔn)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)評判機制作出貢獻。
（作者為黑龍江科技大學(xué)教務(wù)處副教授）
【注：本文系2018教育部人文社科規(guī)劃項目“區(qū)域高等教育人力資本自主創(chuàng)新效應(yīng)與技術(shù)追趕效應(yīng)比較研究”（項目編號：18YJA880033）的階段性成果】
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責(zé)編/賈娜 美編/李智
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