【摘要】近年來我國征信業(yè)伴隨著消費金融業(yè)的發(fā)展日益加快，但隨著金融科技的快速發(fā)展，我國個人征信業(yè)面臨著有效覆蓋人群偏少、“數(shù)據(jù)孤島”、體系不完善等問題，同時金融業(yè)對外開放也加劇個人征信業(yè)的競爭。加強立法工作、建立行業(yè)監(jiān)管協(xié)調(diào)機制、調(diào)整行業(yè)發(fā)展規(guī)劃是我國個人征信市場建設(shè)的當(dāng)務(wù)之急。
【關(guān)鍵詞】個人征信 開放 金融科技 監(jiān)管 【中圖分類號】C916 【文獻標識碼】A
我國個人征信業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀
我國個人征信業(yè)發(fā)展已初具規(guī)模。參照2013年實施的《征信業(yè)管理條例》的定義，征信是指“對企業(yè)、事業(yè)單位等組織（以下統(tǒng)稱“企業(yè)”）的信用信息和個人的信用信息進行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動”。征信有利于降低借貸雙方的信息不對稱性，有利于交易的達成，從而推動全社會經(jīng)濟系統(tǒng)的高效運轉(zhuǎn)，同時可以警示信用風(fēng)險，降低金融發(fā)展的成本，促進金融系統(tǒng)的穩(wěn)定。
我國的個人征信業(yè)伴隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展而逐漸發(fā)展壯大，已經(jīng)形成了初具規(guī)模的“政府+市場”雙輪驅(qū)動的征信市場組織格局。政府主導(dǎo)的征信系統(tǒng)是指中國人民銀行征信中心籌建的國家信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。2019年3月，中國人民銀行副行長陳雨露在十三屆全國人大二次會議記者招待會上談到，我國征信體系數(shù)據(jù)庫目前已經(jīng)接入了包括國有大型商業(yè)銀行、全國性股份制銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、民營銀行等3500多家銀行和其他金融機構(gòu)的信用信息數(shù)據(jù)，9.9億自然人的信用信息，以及2600多萬戶的企業(yè)和其他法人組織的信用信息。目前，國家信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已成為全球收錄自然人數(shù)量最多的征信系統(tǒng)。市場主導(dǎo)的征信服務(wù)主要是指2018年5月成立的百行征信，作為我國目前唯一一家獲得個人征信業(yè)務(wù)牌照的機構(gòu)，其股東由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會和8家市場機構(gòu)組成。目前已接入了600多家機構(gòu)的信用信息，推出了個人信用報告等3項征信服務(wù)產(chǎn)品。
個人征信業(yè)的對外開放正在加速推進中。金融業(yè)對外開放是我國對外開放格局的重要組成部分，金融業(yè)對外開放可以通過引入金融機構(gòu)、金融產(chǎn)品和金融服務(wù)來增加金融的有效供給，優(yōu)化資源配置效率，更好地促進實體經(jīng)濟的發(fā)展，也有利于促進金融體系的不斷完善。加入世界貿(mào)易組織后，我國承諾向外資開放部分金融業(yè)務(wù)，征信就是其中的重要一環(huán)。近年來，我國征信業(yè)的對外開放步伐日益加快。2016年1月，人民銀行和商務(wù)部聯(lián)合發(fā)文，明確了外資設(shè)立征信機構(gòu)的標準。2019年3月，李克強總理在博鰲亞洲論壇上表示，我國將持續(xù)擴大金融業(yè)對外開放，征信、信用評級服務(wù)、銀行卡清算和非銀行支付的準入限制將大幅放寬。由此可以預(yù)計，我國個人征信業(yè)也即將打開對外開放的大門。
個人征信業(yè)仍面臨著一些問題。隨著我國金融科技的快速發(fā)展，消費金融市場呈現(xiàn)出爆發(fā)性增長，個人征信的市場需求日益加強，但我國目前的征信產(chǎn)品和服務(wù)尚不能滿足市場的需求。央行國家信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫雖然有近10億人的信息，但真正有信用記錄的人不超過50%，而沒有記錄的那50%卻正是消費金融需求最旺盛的人群，他們往往在商業(yè)銀行等金融機構(gòu)難以獲得貸款。與此同時，征信數(shù)據(jù)廣泛存在“數(shù)據(jù)孤島”現(xiàn)象，由于目前很多可能用于征信的數(shù)據(jù)分散在多個機構(gòu)中，難以得到有效地整合，因此降低了數(shù)據(jù)使用的效率。
由于傳統(tǒng)個人征信體系不能滿足市場的需求，一些非征信機構(gòu)事實上也在從事個人征信或者類征信業(yè)務(wù)。在征信業(yè)法律法規(guī)不完善的環(huán)境下，這些類征信服務(wù)魚龍混雜，一方面增加了信息采集和加工的難度，降低了信用信息的使用效率，另一方面導(dǎo)致數(shù)據(jù)保護問題不受重視，數(shù)據(jù)泄露現(xiàn)象時有發(fā)生。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融市場出現(xiàn)的高違約率與多頭借貸現(xiàn)象，也與征信市場不完善有關(guān)。個人征信市場存在的諸多不規(guī)范之處，對于征信業(yè)的公信力和長期發(fā)展極為不利。
加強立法監(jiān)管、完善制度框架，是推動我國個人征信業(yè)發(fā)展的重中之重
首先，加強個人征信業(yè)立法工作。我國個人征信業(yè)面臨的首要問題是無法可依，缺乏一系列詳細的、可執(zhí)行的個人征信法律法規(guī)。具體內(nèi)容包括：一是加強放貸機構(gòu)信息披露的立法。目前我國對于消費金融信息披露的規(guī)定分散于一些部門規(guī)章之中，并未有專門的消費金融信息披露法律法規(guī)，且多是指導(dǎo)性而非可操作性的規(guī)定，導(dǎo)致一些“鉆空子”的行為發(fā)生，不利于法律法規(guī)的執(zhí)行。征信業(yè)的立法應(yīng)該重點包含以下內(nèi)容，詳細披露貸款利率或費率的口徑與計算方法，消除計算中的不確定性；應(yīng)強制要求提供消費信貸產(chǎn)品的機構(gòu)告知消費者該產(chǎn)品的利率、額度、相關(guān)費用及未來可能產(chǎn)生的影響等信息，便于消費者通過統(tǒng)一度量來比較；規(guī)范消費金融廣告用語與展示，打擊假冒偽劣和虛假廣告宣傳；制定消費金融正負清單和違規(guī)處罰標準，有助于各機構(gòu)審查其披露的規(guī)范性，也利于監(jiān)管部門明確其監(jiān)管內(nèi)容及處罰方式。
二是加強征信行為立法。相對于征信機構(gòu)，消費者也同樣處于相對弱勢地位。消費者很難控制征信機構(gòu)采集、使用、加工和處理消費者數(shù)據(jù)的過程，也很難控制金融機構(gòu)使用征信數(shù)據(jù)。通過對征信行為的立法，給予消費者征信數(shù)據(jù)的知情權(quán)和異議權(quán)，保護消費者的基本權(quán)益不受侵害。只有消費者權(quán)利得到有效的保護，才能建設(shè)一個平穩(wěn)有效的征信市場。
三是加強債務(wù)催收的監(jiān)管。債務(wù)出現(xiàn)違約是不可避免的自然現(xiàn)象，債務(wù)催收也是正常的商業(yè)行為。但是目前我國催收行業(yè)仍處于灰色地帶，一方面沒有明確的法規(guī)允許催收的存在，另一方面市場上確實存在一些催收行為。通過債務(wù)催收合法化，可以打擊不合理的催收行為，保護消費者正當(dāng)權(quán)益不受侵害，維護行業(yè)的正常秩序與聲譽，促進消費金融業(yè)的健康發(fā)展。
其次，建立個人征信業(yè)監(jiān)管協(xié)調(diào)機制。雖然我國目前明確征信業(yè)由中國人民銀行主管，但金融機構(gòu)和其他放貸機構(gòu)的管理權(quán)分別隸屬于銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、地方金融監(jiān)管機構(gòu)等多個部門中，金融消費者其他信息則散落在公安部、民政部等各個部委的管轄范圍內(nèi)。個人征信業(yè)的核心內(nèi)容是金融消費者保護，雖然國務(wù)院辦公廳已經(jīng)出臺了金融消費者保護指導(dǎo)意見，但是指導(dǎo)意見的內(nèi)容仍需完善和落實。建議組建以人民銀行為主的個人征信業(yè)監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，解決個人征信業(yè)發(fā)展中存在的問題。
再次，調(diào)整個人征信業(yè)發(fā)展規(guī)劃。金融科技的發(fā)展為征信業(yè)發(fā)展帶來的新機會。人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)等都可以助力征信業(yè)的發(fā)展。例如，大數(shù)據(jù)為征信提供了雄厚的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，區(qū)塊鏈技術(shù)可以應(yīng)用于信息的收集、傳輸、加工和檢驗，云計算在征信模型的優(yōu)化和運行上獨具優(yōu)勢，人工智能在信用審核、客戶服務(wù)、異議處理、債務(wù)催收有廣泛的應(yīng)用場景，對于消費金融的發(fā)展也起到了一定的促進作用。
最后，個人征信市場的模式全球各異，有市場主導(dǎo)型、政府主導(dǎo)型、混合型等。我國目前的行業(yè)規(guī)劃是“政府+市場”雙輪驅(qū)動型，一個輪子是政府主導(dǎo)的央行征信系統(tǒng)負責(zé)傳統(tǒng)持牌金融機構(gòu)的征信活動，另一個輪子是百行征信對傳統(tǒng)金融持牌機構(gòu)以外的個人征信活動。鑒于我國巨大和快速發(fā)展的征信市場，加上存在的信息分割，僅靠這兩個機構(gòu)能否完成個人征信業(yè)的發(fā)展值得商榷，也不符合個人征信業(yè)對外開放的目標。
伴隨著我國的金融業(yè)對外開放，個人征信業(yè)的牌照限制必然面臨新的挑戰(zhàn)。封閉個人征信市場不利于行業(yè)的良性競爭，不利于企業(yè)做大做強，也不利于我國打造世界級的征信機構(gòu)的目標。行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)最重要的作用是通過立法來制定行業(yè)規(guī)則，而不是規(guī)定或者限制行業(yè)內(nèi)企業(yè)的數(shù)量。企業(yè)如果在征信數(shù)據(jù)采集、消費信息保護和消費者權(quán)益保護等制度上符合要求，就應(yīng)該允許其進入個人征信市場，在統(tǒng)一的監(jiān)管框架下讓市場來完成優(yōu)勝劣汰。
（作者為清華大學(xué)五道口金融學(xué)院常務(wù)副院長、教授、博導(dǎo)，教育部長江學(xué)者特聘教授，清華大學(xué)金融科技研究院院長；清華大學(xué)金融科技研究院陽光互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新研究中心副主任、經(jīng)濟學(xué)博士張偉強對本文亦有貢獻）
【參考文獻】
①《新版?zhèn)€人征信報告三大焦點解析》，新華網(wǎng)，2019年4月19日。
②萬存知：《個人信息保護與個人征信監(jiān)管》，《中國金融》，2017年第11期。
責(zé)編/賈娜 美編/宋揚
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