【摘要】近年來，由于信息不對稱性導(dǎo)致P2P網(wǎng)貸存在諸多問題，阻礙了P2P網(wǎng)貸的發(fā)展。而區(qū)塊鏈技術(shù)的信息透明和數(shù)據(jù)不可更改特性恰好契合了P2P網(wǎng)貸的痛點(diǎn)，應(yīng)完善相關(guān)技術(shù)和法律法規(guī)，加大宣傳，促進(jìn)P2P網(wǎng)貸行業(yè)的健康發(fā)展。
【關(guān)鍵詞】區(qū)塊鏈 P2P 網(wǎng)貸 【中圖分類號】F59 【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A
P2P網(wǎng)貸是在互聯(lián)網(wǎng)上從事金融業(yè)務(wù)的平臺，不僅需要專業(yè)的IT技術(shù)團(tuán)隊(duì)來保障平臺的數(shù)據(jù)安全和網(wǎng)絡(luò)安全，更需要有金融領(lǐng)域風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)豐富的專業(yè)人才團(tuán)隊(duì)來保障投資者的資金安全。此外，P2P網(wǎng)貸企業(yè)還應(yīng)具備一定的資金實(shí)力，以提高平臺的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，保障投資者的利益。但目前我國對P2P網(wǎng)貸企業(yè)的注冊資金并沒有明確統(tǒng)一的要求，對網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)和金融業(yè)務(wù)從業(yè)人員沒有具體的規(guī)定。P2P網(wǎng)貸的投融資雙方在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行交易，雙方互不謀面、互不了解，尤其是在當(dāng)前很多平臺操作不規(guī)范，導(dǎo)致非法集資、跑路、抽逃資金和惡意退出等事件頻發(fā)的情況下，平臺的信用顯得更加重要。信用問題不僅關(guān)系到P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，甚至關(guān)系到P2P網(wǎng)貸行業(yè)的生死存亡。
互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性、隱蔽性、跨地域性等特點(diǎn)，使傳統(tǒng)的金融監(jiān)管手段難以對P2P網(wǎng)貸進(jìn)行有效監(jiān)管，甚至有許多P2P網(wǎng)貸根本就得不到監(jiān)管，因而監(jiān)管者不能及時發(fā)現(xiàn)P2P網(wǎng)貸在經(jīng)營過程中存在的問題并進(jìn)行預(yù)警。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展的今天，監(jiān)管部門亟需使用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新一代信息技術(shù)，創(chuàng)新監(jiān)管方式，解決對P2P網(wǎng)貸企業(yè)監(jiān)管難的問題。
區(qū)塊鏈技術(shù)在P2P網(wǎng)貸中的作用
區(qū)塊鏈?zhǔn)菍?shù)據(jù)區(qū)塊按時間先后、以順序相連方式組合成的一種鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)結(jié)構(gòu)。按照參與準(zhǔn)入機(jī)制，可分為公有鏈、私有鏈和聯(lián)盟鏈。公有鏈?zhǔn)侨巳硕伎蓞⑴c的開放系統(tǒng)，不受任何機(jī)構(gòu)的控制，因此賬本較大，需要的存儲空間較多，效率也相對較低；私有鏈?zhǔn)莾H限某個組織或單位開發(fā)、使用和控制的相對封閉系統(tǒng)，有嚴(yán)格的準(zhǔn)入機(jī)制，其參與節(jié)點(diǎn)有限并且可控，在速度方面有較大優(yōu)勢，能更好地保護(hù)商業(yè)機(jī)密和隱私；聯(lián)盟鏈?zhǔn)怯扇舾蓚€機(jī)構(gòu)共同參與并管理的協(xié)作系統(tǒng)，機(jī)構(gòu)作為區(qū)塊鏈上的節(jié)點(diǎn)參與記賬，需要由特定的管理部門負(fù)責(zé)成員準(zhǔn)入，目的是加強(qiáng)聯(lián)盟組織內(nèi)部成員之間的合作、信任和信息資源共享，實(shí)現(xiàn)相互之間的監(jiān)督，各聯(lián)盟成員相互約束并規(guī)范各自行為。
由于區(qū)塊鏈技術(shù)采用點(diǎn)對點(diǎn)的模型結(jié)構(gòu)，每一個節(jié)點(diǎn)都是一個獨(dú)立平等的個體，每個個體都保存有區(qū)塊的完整信息，因此系統(tǒng)看似沒有中心，而每個節(jié)點(diǎn)又都是中心，增加或減少節(jié)點(diǎn)或任一節(jié)點(diǎn)出現(xiàn)異常，都不會對系統(tǒng)產(chǎn)生影響，具有較強(qiáng)的系統(tǒng)容錯能力和抗攻擊能力。除個人隱私數(shù)據(jù)外，區(qū)塊中的交易信息對每個節(jié)點(diǎn)都是透明的，這就使參與者在一定程度上都能夠參與監(jiān)督。而系統(tǒng)中維護(hù)數(shù)據(jù)的工作需要所有節(jié)點(diǎn)形成“共識”后才能修改完成，單獨(dú)的一個節(jié)點(diǎn)無法完成任何工作，這樣可以有效避免記錯賬、記假賬、銷毀賬本的可能。針對當(dāng)前P2P網(wǎng)貸行業(yè)中存在的各種問題，運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建P2P網(wǎng)貸聯(lián)盟鏈，以約束和規(guī)范成員的行為，提高P2P網(wǎng)貸行業(yè)的聲譽(yù)，可重拾投資者對P2P網(wǎng)貸的信心。
一是可以實(shí)現(xiàn)資金供需雙方直接融資。直接融資遵從市場規(guī)律對融資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定價，可以減少中間環(huán)節(jié)、降低費(fèi)用，從而降低融資成本，使社會閑散資金的使用更加高效。二是可以提高P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管效率。監(jiān)管部門可隨時獲取、查看P2P網(wǎng)貸的運(yùn)行情況，對每一筆交易數(shù)據(jù)均可進(jìn)行智能化分析，及時捕捉交易中的可疑信息。三是智能合約保障投資者權(quán)益。通過區(qū)塊鏈上的智能合約，參與方以編程方式將預(yù)先制定好的規(guī)則和合同條款寫入合約，并嚴(yán)格按照程序由系統(tǒng)自動控制和處置其中涉及到的數(shù)字資產(chǎn)，包括數(shù)字貨幣、數(shù)字資產(chǎn)的交割、智能資產(chǎn)的處置等。四是推動信用體系的發(fā)展和完善。區(qū)塊鏈技術(shù)運(yùn)用數(shù)學(xué)算法，從技術(shù)上建立信任網(wǎng)絡(luò)，從根本上改變了傳統(tǒng)的基于第三方權(quán)威機(jī)構(gòu)的信用機(jī)制。五是保護(hù)個人信息。區(qū)塊鏈技術(shù)使用非對稱加密，可以為保護(hù)個人信息提供解決方案。
P2P網(wǎng)貸聯(lián)盟鏈的運(yùn)行程序
一是P2P網(wǎng)貸平臺對項(xiàng)目進(jìn)行審核。借款人在P2P網(wǎng)貸平臺上提交項(xiàng)目申請后，平臺對項(xiàng)目的真實(shí)性、合法性及可行性進(jìn)行審核和風(fēng)險(xiǎn)評估，通過區(qū)塊鏈上的信用服務(wù)查詢審核借款人的信用信息，并將通過審核的項(xiàng)目在平臺上發(fā)布。投資者根據(jù)自己的投資需求在P2P網(wǎng)貸平臺上篩選項(xiàng)目并進(jìn)行投資。
二是簽訂智能合約。投融資雙方匹配成功后，借款方、投資者、P2P網(wǎng)貸平臺共同商定合同，將合同中的權(quán)利和義務(wù)以電子化的形式呈現(xiàn)，形成智能合約，由P2P網(wǎng)貸平臺將智能合約在區(qū)塊鏈上廣播到各驗(yàn)證節(jié)點(diǎn)，各節(jié)點(diǎn)驗(yàn)證后形成共識，并將共識區(qū)塊寫入?yún)^(qū)塊鏈。聯(lián)盟鏈定期逐條遍歷各個合約，將需要執(zhí)行的符合條件的合約推送到待驗(yàn)證隊(duì)列，等待驗(yàn)證，驗(yàn)證數(shù)字簽名無誤后，即可執(zhí)行合約。
三是自動執(zhí)行智能合約。按照智能合約，P2P網(wǎng)貸平臺將通過相關(guān)商業(yè)銀行或第三方支付機(jī)構(gòu)將資金從投資者賬戶劃撥到借款人賬戶，并將交易信息寫入智能合約。P2P網(wǎng)貸平臺繼續(xù)對合約進(jìn)行跟蹤和更新，當(dāng)有條件符合則觸發(fā)智能合約自動執(zhí)行，到期則提醒借款人還款并支付利息，如借款人不能履行合約，則由智能合約對其智能資產(chǎn)按合約規(guī)定自動進(jìn)行處置，并將其信用情況反饋給信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，信用服務(wù)機(jī)構(gòu)對其信用情況進(jìn)行更新，寫入?yún)^(qū)塊鏈。
四是監(jiān)管部門智能監(jiān)管。監(jiān)管部門作為聯(lián)盟鏈上的一個節(jié)點(diǎn)，擁有區(qū)塊鏈上的分布式帳本，可以對聯(lián)盟鏈中所有P2P網(wǎng)貸平臺的所有投資項(xiàng)目的交易記錄、資金流向、借款人和投資者信息等隨時進(jìn)行監(jiān)管，精準(zhǔn)掌握每一個細(xì)節(jié)，并可以應(yīng)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)對P2P網(wǎng)貸的各種數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、預(yù)警和決策，提高監(jiān)管的及時性、有效性和精準(zhǔn)性。
P2P網(wǎng)貸應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)需要解決的問題
區(qū)塊鏈技術(shù)自身的完善。區(qū)塊鏈技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的保密性、不可否認(rèn)性和可監(jiān)管性，但區(qū)塊鏈技術(shù)也并非完美無缺。首先，資源消耗問題。加入?yún)^(qū)塊鏈的每一個節(jié)點(diǎn)都需要保存所有交易的賬本信息，隨著接入?yún)^(qū)塊鏈的節(jié)點(diǎn)增多，區(qū)塊必然會越來越大，對計(jì)算機(jī)的運(yùn)算速度、存儲能力、網(wǎng)絡(luò)傳輸速度等的要求都非常高，對計(jì)算資源和電力資源的消耗也比較大。其次，寫入?yún)^(qū)塊鏈的效率問題。每一次交易信息的更新，都需要等到下一個時間節(jié)點(diǎn)，由區(qū)塊鏈上的節(jié)點(diǎn)形成共識，同步到所有節(jié)點(diǎn)，才完成一次區(qū)塊鏈的寫入操作，效率較低。再次，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用還剛剛起步，目前仍處于研發(fā)和實(shí)驗(yàn)階段，相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)包括客戶識別標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)安全標(biāo)準(zhǔn)、存儲標(biāo)準(zhǔn)等都還不完善。
完善區(qū)塊鏈的法律法規(guī)。我國政府非常重視區(qū)塊鏈技術(shù)的研發(fā)和應(yīng)用，《“十三五”國家信息化規(guī)劃》中提出，“加強(qiáng)量子通信、未來網(wǎng)絡(luò)、類腦計(jì)算、人工智能、全息顯示、虛擬現(xiàn)實(shí)、大數(shù)據(jù)認(rèn)知分析、新型非易失性存儲、無人駕駛交通工具、區(qū)塊鏈、基因編輯等新技術(shù)基礎(chǔ)研發(fā)和前沿布局”，為區(qū)塊鏈的發(fā)展提供了政策支持。當(dāng)前，金融行業(yè)正在對區(qū)塊鏈應(yīng)用進(jìn)行積極探索，但智能合約中的智能資產(chǎn)，需要物理資產(chǎn)智能化來作為基礎(chǔ)支撐，才能在履行合約時對智能資產(chǎn)進(jìn)行處置，而對哪些資產(chǎn)能夠進(jìn)行智能化處置，如何智能化處置，智能合約是否具有法律效力等，目前還沒有法律法規(guī)進(jìn)行規(guī)定和界定，區(qū)塊鏈應(yīng)用亟需法律法規(guī)的規(guī)范。
加大宣傳力度。區(qū)塊鏈非常適合于P2P網(wǎng)貸行業(yè)，未來還將應(yīng)用到更多場景和行業(yè)，但大多數(shù)人對區(qū)塊鏈卻知之甚少，很多人對區(qū)塊鏈的認(rèn)識僅僅是聽說過，對于到底什么是區(qū)塊鏈？區(qū)塊鏈有什么用？為什么區(qū)塊鏈?zhǔn)前踩?？加入?yún)^(qū)塊鏈聯(lián)盟的P2P網(wǎng)貸平臺為什么能防止平臺的欺詐、跑路行為？絕大多數(shù)人并不知曉。公眾對區(qū)塊鏈的低認(rèn)識度，對推廣區(qū)塊鏈技術(shù)的普及應(yīng)用形成了認(rèn)知障礙。因此，應(yīng)加大對區(qū)塊鏈技術(shù)的宣傳推廣普及力度，讓更多的人了解區(qū)塊鏈、認(rèn)識區(qū)塊鏈。
(作者單位均為中共河北省委黨校)
【注：本文系河北省社會科學(xué)基金項(xiàng)目“河北省互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略研究”（項(xiàng)目編號：HB15YJ002）的階段性研究成果】
【參考文獻(xiàn)】
①吳建剛：《區(qū)塊鏈應(yīng)用于P2P貸款的適用性與難點(diǎn)分析》，《上海金融》，2017年第2期。
責(zé)編/賈娜 美編/宋揚(yáng)
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