【摘要】“逆全球化”的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對國際金融改革具有重要的促進(jìn)作用。但由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有特殊的風(fēng)險性，增加了監(jiān)管難度，探究國際法在國際互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險中的應(yīng)用，能夠?yàn)槲覈峁┙梃b和啟發(fā)。
【關(guān)鍵詞】“逆全球化” 互聯(lián)網(wǎng)金融 國際法 【中圖分類號】D99 【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A
近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融開始迅速發(fā)展，尤其是第三方支付平臺，像支付寶、眾籌等，都是圍繞在我們?nèi)粘Ｉ钪械幕ヂ?lián)網(wǎng)金融。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融通過發(fā)達(dá)的信息技術(shù)，以低成本、高效率、快速便捷等特點(diǎn)推動了金融改革；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅具有傳統(tǒng)金融的風(fēng)險，還因?yàn)槠涮厥庑援a(chǎn)生了很多其他風(fēng)險，例如，技術(shù)上的風(fēng)險以及金融相關(guān)的法律風(fēng)險。這就使得我們在監(jiān)管上也必須加大力度，不僅要提高創(chuàng)新意識，推動國際互聯(lián)網(wǎng)金融的持久發(fā)展，也要對風(fēng)險進(jìn)行全方位把控，借助于國際法的應(yīng)用，提高互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性。
美國、歐盟等的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)
世界范圍內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融目前在業(yè)務(wù)規(guī)模上同傳統(tǒng)的金融行業(yè)相比較，還存在一定的差距，國際法對此也缺乏完善的監(jiān)管體系。但由于其發(fā)展勢頭快和特殊風(fēng)險的不確定性，很多國家都相繼出臺了一些監(jiān)管規(guī)定。
美國的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)。首先，制定相關(guān)的法律法規(guī)。美國作為科技大國，互聯(lián)網(wǎng)金融興起比較早，對此，美國出臺了一系列的金融法律對其進(jìn)行管理，并且將眾籌納入到企業(yè)直接融資中。對于融資的規(guī)模也做了詳細(xì)的說明，為互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作提供了法律基礎(chǔ)。其次，建立健全監(jiān)管體系。在美國，金融監(jiān)管體制并不是一個獨(dú)立的部門，實(shí)行單一層面的監(jiān)管，而是在原有法律基礎(chǔ)上的各部門之間的協(xié)作。此外，加強(qiáng)民間組織的監(jiān)管參與力度，美國的FBI、消費(fèi)者保護(hù)局通過電話、郵件、走訪等多個渠道完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的利益維護(hù)平臺，依靠民眾的力量對互聯(lián)網(wǎng)金融上的行為進(jìn)行監(jiān)督。同時，美國也非常重視個人信用體系的建立，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)條例，對個人的信用記錄進(jìn)行評分。
歐盟的各個國家在互聯(lián)網(wǎng)金融上所處的發(fā)展程度不盡相同，但對于創(chuàng)新性金融技術(shù)和模式的應(yīng)用也都積極推廣，并且補(bǔ)充專門的法規(guī)。例如，德國對此就制定了專門的法律，用以約束互聯(lián)網(wǎng)金融，并且根據(jù)支付服務(wù)的相應(yīng)監(jiān)管法對第三方支付機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入降低標(biāo)準(zhǔn)。再者，為了防止互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙的出現(xiàn)，歐盟的征信機(jī)構(gòu)通過設(shè)立具有共享性的數(shù)據(jù)庫，為企業(yè)降低了信用風(fēng)險，同時也方便了監(jiān)管部門能夠快速偵破洗錢案件，防范互聯(lián)網(wǎng)欺詐行為。英國作為前歐盟國家，也為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的監(jiān)管發(fā)揮了很大的作用，譬如P2P金融協(xié)會為了促進(jìn)行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，對借款人保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)盡量降低，以維護(hù)他們的權(quán)益。在日本，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的硬性監(jiān)管也已經(jīng)逐漸減少，轉(zhuǎn)而代之是將這些大數(shù)據(jù)列入到整個政府工作中。同時對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新也要給予鼓勵，日本通過制定相應(yīng)的法案，加強(qiáng)對非銀行的民間金融機(jī)構(gòu)的信貸管理。
目前互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的具體風(fēng)險
業(yè)務(wù)行為領(lǐng)域的風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融形式多樣，這些機(jī)構(gòu)的發(fā)展方式也同樣存在差異，有著不同的主體和發(fā)展形式，但一些相關(guān)機(jī)構(gòu)沒有依照法規(guī)來進(jìn)行業(yè)務(wù)操作，由此引發(fā)了具有風(fēng)險的業(yè)務(wù)行為。更有甚者，在正規(guī)程序之外開展相應(yīng)的業(yè)務(wù)，這也違反了相應(yīng)的法規(guī)，從而出現(xiàn)了一些非法企業(yè)。
機(jī)構(gòu)審查上存在的風(fēng)險。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，存在很多機(jī)構(gòu)審查上的風(fēng)險。例如，在沒有對金融企業(yè)的客戶進(jìn)行詳細(xì)的身份核實(shí)的情況下開展業(yè)務(wù)，不認(rèn)同主體審查的原則，利用一些非法的潛規(guī)則去挑戰(zhàn)法律的底線，工作態(tài)度不認(rèn)真等。一些網(wǎng)上的借貸平臺甚至允許客戶用虛擬身份進(jìn)行資金交易，如果其中被人利用，就會產(chǎn)生責(zé)任風(fēng)險。
缺乏信息保護(hù)意識而導(dǎo)致的風(fēng)險。不管是企業(yè)還是個人，都應(yīng)該樹立信息保護(hù)的意識。最近幾年頻繁出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)詐騙案件，不斷地提醒著我們要加強(qiáng)對個人信息的保護(hù)，如果相關(guān)機(jī)構(gòu)沒有依照法規(guī)去保障公民的隱私，就需要接受法律的制裁。同時，這些企業(yè)對金融秩序的破壞，也會給企業(yè)及個人造成很大的經(jīng)濟(jì)損失。
行業(yè)發(fā)展不規(guī)范所引發(fā)的風(fēng)險。傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，監(jiān)管機(jī)構(gòu)相對健全，而互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，因?yàn)楸O(jiān)管機(jī)構(gòu)的不完善，導(dǎo)致了行業(yè)不規(guī)范的風(fēng)險加大，阻礙了整個行業(yè)的發(fā)展。此外，在互聯(lián)網(wǎng)設(shè)計上也可能存在漏洞，這些都是行業(yè)不規(guī)范的表現(xiàn)。
相關(guān)工作者操作上存在的風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，很多從業(yè)人員資格認(rèn)證不完善，這也會使得正常的資金把控能力受到影響，由于操作人員的工作風(fēng)險，使用戶的信息被有心人利用，以及這些工作者對用戶在具體流程的解釋上沒有做到位，使客戶無法及時作出合理的判斷，沒有建立一個好的合作機(jī)制，引發(fā)信任危機(jī)。
我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的國際法應(yīng)用策略
“逆全球化”形勢下，在對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管時，有很多需要注意的問題。因此，各國的互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅需要國內(nèi)法的支持，還需要不斷加強(qiáng)國際法的應(yīng)用，針對我國的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的國際法應(yīng)用策略具體有：
對國際或者國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律進(jìn)行深入探析。首先，在應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的最初階段，任何部門都需要遵守相應(yīng)的國內(nèi)法和國際法，按照流程辦事，避免在出現(xiàn)糾紛的時候處于被動，降低由于行為問題導(dǎo)致的沖突，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的順利開展。同時，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)具有虛擬、隱蔽等特點(diǎn)，所以我們對其風(fēng)險必須要有清晰的認(rèn)識，提高警惕，在遵守互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律的同時，提高客戶信息的保密度，做好系統(tǒng)的預(yù)防工作。
對互聯(lián)網(wǎng)金融涉及到的國內(nèi)法律進(jìn)行完善。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)涉及范圍廣，很多跨國、涉外的糾紛經(jīng)常發(fā)生，如果我國的國內(nèi)法規(guī)不完善，就不能保障在國際范圍內(nèi)所涉及到我國公民的合法權(quán)益的案件得到相應(yīng)的維護(hù)，所以我國要不斷地建立健全對應(yīng)的法律法規(guī)。同時，我們也要探尋一種共享機(jī)制，加強(qiáng)對國際范圍內(nèi)的具體事件的責(zé)任說明。
對我國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的管理制度進(jìn)行完善。我們要確保立法的及時性，將一些強(qiáng)制性的規(guī)定適用于涉及到的具體案件中，以完善我們的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的相關(guān)管理制度。在維護(hù)我國公民基本權(quán)益的情況下，對涉及到的機(jī)構(gòu)主體進(jìn)行從業(yè)資格的認(rèn)定，利用立法不斷補(bǔ)充適用機(jī)制沖突的互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)則。
加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管隊伍的建設(shè)。目前，國際法律人才的隊伍已經(jīng)無法適應(yīng)迅速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。因此，一方面，要進(jìn)一步壯大國際法的專業(yè)隊伍，并組織國際范圍內(nèi)的學(xué)術(shù)交流和法律問題的探討；另一方面，各國包括我國都要增加相關(guān)從業(yè)人員的培訓(xùn)，以最精良的隊伍來應(yīng)對當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，從而維護(hù)國際范圍內(nèi)的國家和人民的利益。并且積極鼓勵思維創(chuàng)新，以更加優(yōu)秀的金融思維來領(lǐng)導(dǎo)法律團(tuán)隊，使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展全面化，并通過互聯(lián)網(wǎng)營銷來留住用戶，提高其應(yīng)對風(fēng)險的能力。
突出監(jiān)管立法工作國際的重要性。由于“互聯(lián)網(wǎng)+”的普及，很多的互聯(lián)網(wǎng)金融都涉及到跨區(qū)、跨國的業(yè)務(wù)往來，這其中就體現(xiàn)了合作的重要性。我國應(yīng)該積極參與到國際法的監(jiān)管工作中，對一些突出的機(jī)制問題進(jìn)行詳細(xì)的說明，減少不必要的麻煩，降低企業(yè)的風(fēng)險。做好相應(yīng)的投資審查工作，確保各個環(huán)節(jié)的有效合理，同時提高監(jiān)管的科學(xué)性，用行業(yè)的眼光對投資項目進(jìn)行深入考察，促進(jìn)整個社會效益的實(shí)現(xiàn)。
總之，在“逆全球化”的背景下，世界經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了很多不確定的因素，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管難度也變得更大。因此，我們要以這一時期下的國際法發(fā)展為突破口，針對現(xiàn)狀和問題進(jìn)行分析，并提出相應(yīng)建議，以推動世界經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。
（作者為對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)法學(xué)院博士研究生）
【參考文獻(xiàn)】
①張斌：《互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)制的反思與改進(jìn)》，《南方金融》，2017年第3期。
②宋瑞?。骸度蚧尘跋聡抑卫淼膰H法路徑》，《上海行政學(xué)院學(xué)報》，2016年第2期。
責(zé)編/肖晗題 美編/楊玲玲
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