【摘要】“逆全球化”的背景下,互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對(duì)國際金融改革具有重要的促進(jìn)作用。但由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有特殊的風(fēng)險(xiǎn)性,增加了監(jiān)管難度,探究國際法在國際互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)中的應(yīng)用,能夠?yàn)槲覈峁┙梃b和啟發(fā)。
【關(guān)鍵詞】“逆全球化” 互聯(lián)網(wǎng)金融 國際法 【中圖分類號(hào)】D99 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A
近年來,互聯(lián)網(wǎng)金融開始迅速發(fā)展,尤其是第三方支付平臺(tái),像支付寶、眾籌等,都是圍繞在我們?nèi)粘I钪械幕ヂ?lián)網(wǎng)金融。一方面,互聯(lián)網(wǎng)金融通過發(fā)達(dá)的信息技術(shù),以低成本、高效率、快速便捷等特點(diǎn)推動(dòng)了金融改革;另一方面,互聯(lián)網(wǎng)金融不僅具有傳統(tǒng)金融的風(fēng)險(xiǎn),還因?yàn)槠涮厥庑援a(chǎn)生了很多其他風(fēng)險(xiǎn),例如,技術(shù)上的風(fēng)險(xiǎn)以及金融相關(guān)的法律風(fēng)險(xiǎn)。這就使得我們?cè)诒O(jiān)管上也必須加大力度,不僅要提高創(chuàng)新意識(shí),推動(dòng)國際互聯(lián)網(wǎng)金融的持久發(fā)展,也要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全方位把控,借助于國際法的應(yīng)用,提高互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性。
美國、歐盟等的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)
世界范圍內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融目前在業(yè)務(wù)規(guī)模上同傳統(tǒng)的金融行業(yè)相比較,還存在一定的差距,國際法對(duì)此也缺乏完善的監(jiān)管體系。但由于其發(fā)展勢(shì)頭快和特殊風(fēng)險(xiǎn)的不確定性,很多國家都相繼出臺(tái)了一些監(jiān)管規(guī)定。
美國的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)。首先,制定相關(guān)的法律法規(guī)。美國作為科技大國,互聯(lián)網(wǎng)金融興起比較早,對(duì)此,美國出臺(tái)了一系列的金融法律對(duì)其進(jìn)行管理,并且將眾籌納入到企業(yè)直接融資中。對(duì)于融資的規(guī)模也做了詳細(xì)的說明,為互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作提供了法律基礎(chǔ)。其次,建立健全監(jiān)管體系。在美國,金融監(jiān)管體制并不是一個(gè)獨(dú)立的部門,實(shí)行單一層面的監(jiān)管,而是在原有法律基礎(chǔ)上的各部門之間的協(xié)作。此外,加強(qiáng)民間組織的監(jiān)管參與力度,美國的FBI、消費(fèi)者保護(hù)局通過電話、郵件、走訪等多個(gè)渠道完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的利益維護(hù)平臺(tái),依靠民眾的力量對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融上的行為進(jìn)行監(jiān)督。同時(shí),美國也非常重視個(gè)人信用體系的建立,根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)條例,對(duì)個(gè)人的信用記錄進(jìn)行評(píng)分。
歐盟的各個(gè)國家在互聯(lián)網(wǎng)金融上所處的發(fā)展程度不盡相同,但對(duì)于創(chuàng)新性金融技術(shù)和模式的應(yīng)用也都積極推廣,并且補(bǔ)充專門的法規(guī)。例如,德國對(duì)此就制定了專門的法律,用以約束互聯(lián)網(wǎng)金融,并且根據(jù)支付服務(wù)的相應(yīng)監(jiān)管法對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入降低標(biāo)準(zhǔn)。再者,為了防止互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙的出現(xiàn),歐盟的征信機(jī)構(gòu)通過設(shè)立具有共享性的數(shù)據(jù)庫,為企業(yè)降低了信用風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)也方便了監(jiān)管部門能夠快速偵破洗錢案件,防范互聯(lián)網(wǎng)欺詐行為。英國作為前歐盟國家,也為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管發(fā)揮了很大的作用,譬如P2P金融協(xié)會(huì)為了促進(jìn)行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展,對(duì)借款人保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)盡量降低,以維護(hù)他們的權(quán)益。在日本,對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的硬性監(jiān)管也已經(jīng)逐漸減少,轉(zhuǎn)而代之是將這些大數(shù)據(jù)列入到整個(gè)政府工作中。同時(shí)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新也要給予鼓勵(lì),日本通過制定相應(yīng)的法案,加強(qiáng)對(duì)非銀行的民間金融機(jī)構(gòu)的信貸管理。
目前互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的具體風(fēng)險(xiǎn)
業(yè)務(wù)行為領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融形式多樣,這些機(jī)構(gòu)的發(fā)展方式也同樣存在差異,有著不同的主體和發(fā)展形式,但一些相關(guān)機(jī)構(gòu)沒有依照法規(guī)來進(jìn)行業(yè)務(wù)操作,由此引發(fā)了具有風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)行為。更有甚者,在正規(guī)程序之外開展相應(yīng)的業(yè)務(wù),這也違反了相應(yīng)的法規(guī),從而出現(xiàn)了一些非法企業(yè)。
機(jī)構(gòu)審查上存在的風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中,存在很多機(jī)構(gòu)審查上的風(fēng)險(xiǎn)。例如,在沒有對(duì)金融企業(yè)的客戶進(jìn)行詳細(xì)的身份核實(shí)的情況下開展業(yè)務(wù),不認(rèn)同主體審查的原則,利用一些非法的潛規(guī)則去挑戰(zhàn)法律的底線,工作態(tài)度不認(rèn)真等。一些網(wǎng)上的借貸平臺(tái)甚至允許客戶用虛擬身份進(jìn)行資金交易,如果其中被人利用,就會(huì)產(chǎn)生責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。
缺乏信息保護(hù)意識(shí)而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。不管是企業(yè)還是個(gè)人,都應(yīng)該樹立信息保護(hù)的意識(shí)。最近幾年頻繁出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)詐騙案件,不斷地提醒著我們要加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信息的保護(hù),如果相關(guān)機(jī)構(gòu)沒有依照法規(guī)去保障公民的隱私,就需要接受法律的制裁。同時(shí),這些企業(yè)對(duì)金融秩序的破壞,也會(huì)給企業(yè)及個(gè)人造成很大的經(jīng)濟(jì)損失。
行業(yè)發(fā)展不規(guī)范所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)金融領(lǐng)域,監(jiān)管機(jī)構(gòu)相對(duì)健全,而互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域,因?yàn)楸O(jiān)管機(jī)構(gòu)的不完善,導(dǎo)致了行業(yè)不規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)加大,阻礙了整個(gè)行業(yè)的發(fā)展。此外,在互聯(lián)網(wǎng)設(shè)計(jì)上也可能存在漏洞,這些都是行業(yè)不規(guī)范的表現(xiàn)。
相關(guān)工作者操作上存在的風(fēng)險(xiǎn)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域,很多從業(yè)人員資格認(rèn)證不完善,這也會(huì)使得正常的資金把控能力受到影響,由于操作人員的工作風(fēng)險(xiǎn),使用戶的信息被有心人利用,以及這些工作者對(duì)用戶在具體流程的解釋上沒有做到位,使客戶無法及時(shí)作出合理的判斷,沒有建立一個(gè)好的合作機(jī)制,引發(fā)信任危機(jī)。
我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的國際法應(yīng)用策略
“逆全球化”形勢(shì)下,在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管時(shí),有很多需要注意的問題。因此,各國的互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅需要國內(nèi)法的支持,還需要不斷加強(qiáng)國際法的應(yīng)用,針對(duì)我國的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的國際法應(yīng)用策略具體有:
對(duì)國際或者國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律進(jìn)行深入探析。首先,在應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的最初階段,任何部門都需要遵守相應(yīng)的國內(nèi)法和國際法,按照流程辦事,避免在出現(xiàn)糾紛的時(shí)候處于被動(dòng),降低由于行為問題導(dǎo)致的沖突,推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的順利開展。同時(shí),因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)具有虛擬、隱蔽等特點(diǎn),所以我們對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)必須要有清晰的認(rèn)識(shí),提高警惕,在遵守互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律的同時(shí),提高客戶信息的保密度,做好系統(tǒng)的預(yù)防工作。
對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融涉及到的國內(nèi)法律進(jìn)行完善。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)涉及范圍廣,很多跨國、涉外的糾紛經(jīng)常發(fā)生,如果我國的國內(nèi)法規(guī)不完善,就不能保障在國際范圍內(nèi)所涉及到我國公民的合法權(quán)益的案件得到相應(yīng)的維護(hù),所以我國要不斷地建立健全對(duì)應(yīng)的法律法規(guī)。同時(shí),我們也要探尋一種共享機(jī)制,加強(qiáng)對(duì)國際范圍內(nèi)的具體事件的責(zé)任說明。
對(duì)我國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的管理制度進(jìn)行完善。我們要確保立法的及時(shí)性,將一些強(qiáng)制性的規(guī)定適用于涉及到的具體案件中,以完善我們的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的相關(guān)管理制度。在維護(hù)我國公民基本權(quán)益的情況下,對(duì)涉及到的機(jī)構(gòu)主體進(jìn)行從業(yè)資格的認(rèn)定,利用立法不斷補(bǔ)充適用機(jī)制沖突的互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)則。
加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管隊(duì)伍的建設(shè)。目前,國際法律人才的隊(duì)伍已經(jīng)無法適應(yīng)迅速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。因此,一方面,要進(jìn)一步壯大國際法的專業(yè)隊(duì)伍,并組織國際范圍內(nèi)的學(xué)術(shù)交流和法律問題的探討;另一方面,各國包括我國都要增加相關(guān)從業(yè)人員的培訓(xùn),以最精良的隊(duì)伍來應(yīng)對(duì)當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境,從而維護(hù)國際范圍內(nèi)的國家和人民的利益。并且積極鼓勵(lì)思維創(chuàng)新,以更加優(yōu)秀的金融思維來領(lǐng)導(dǎo)法律團(tuán)隊(duì),使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展全面化,并通過互聯(lián)網(wǎng)營銷來留住用戶,提高其應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。
突出監(jiān)管立法工作國際的重要性。由于“互聯(lián)網(wǎng)+”的普及,很多的互聯(lián)網(wǎng)金融都涉及到跨區(qū)、跨國的業(yè)務(wù)往來,這其中就體現(xiàn)了合作的重要性。我國應(yīng)該積極參與到國際法的監(jiān)管工作中,對(duì)一些突出的機(jī)制問題進(jìn)行詳細(xì)的說明,減少不必要的麻煩,降低企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。做好相應(yīng)的投資審查工作,確保各個(gè)環(huán)節(jié)的有效合理,同時(shí)提高監(jiān)管的科學(xué)性,用行業(yè)的眼光對(duì)投資項(xiàng)目進(jìn)行深入考察,促進(jìn)整個(gè)社會(huì)效益的實(shí)現(xiàn)。
總之,在“逆全球化”的背景下,世界經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了很多不確定的因素,互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管難度也變得更大。因此,我們要以這一時(shí)期下的國際法發(fā)展為突破口,針對(duì)現(xiàn)狀和問題進(jìn)行分析,并提出相應(yīng)建議,以推動(dòng)世界經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。
(作者為對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)法學(xué)院博士研究生)
【參考文獻(xiàn)】
①張斌:《互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)制的反思與改進(jìn)》,《南方金融》,2017年第3期。
②宋瑞琛:《全球化背景下國家治理的國際法路徑》,《上海行政學(xué)院學(xué)報(bào)》,2016年第2期。
責(zé)編/肖晗題 美編/楊玲玲
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