【摘要】村鎮(zhèn)銀行的成立為我國農村經濟建設起到了舉足輕重的作用，符合村鎮(zhèn)銀行建立的初衷。但從其發(fā)展的現(xiàn)狀看，仍然存在一些需要解決的問題。文章回顧了我國村鎮(zhèn)銀行成立前農村金融環(huán)境，分析村鎮(zhèn)銀行成立的必然性和其歷史使命，然后分析近年來村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中存在的主要問題并提出建議。
【關鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 農村金融 城鄉(xiāng)二元結構
【中圖分類號】F832.2 【文獻標識碼】A
村鎮(zhèn)銀行成立的必要性
中國是農業(yè)和人口大國，以城市和農村為區(qū)域劃分使我國經濟形成了城市和農村分割的發(fā)展模式，在工業(yè)化、城市化和現(xiàn)代化的發(fā)展進程中出現(xiàn)了城鄉(xiāng)二元經濟結構。占人口絕大多數的中國農村經濟發(fā)展明顯慢于城市，城鄉(xiāng)收入差距不斷拉大。作為一國經濟的核心和助推器—金融的發(fā)展也呈現(xiàn)城鄉(xiāng)二元結構的特征。農村金融明顯滯后于城市金融的發(fā)展，這進一步制約了農村經濟。
村鎮(zhèn)銀行成立的背景。一是農村金融機構分布不合理。從地域看，農村金融機構的分布呈現(xiàn)出中西部分布較稀疏，東部地區(qū)較密集；農村地區(qū)分布較少，而城市地區(qū)分布較多。當然，各地區(qū)的農村金融機構都已形成農業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行和農村信用社三足鼎立的格局。但這三家金融機構并沒有撐起廣大農村金融市場的一片天。農業(yè)銀行已撤并了鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的分支機構，而縣以上的農業(yè)銀行對農村金融的支持作用非常少；農業(yè)發(fā)展銀行是政策性銀行，不和農戶直接開展信貸活動；農村信用社成為農村最主要也是具有壟斷性的金融服務的提供者。農村,特別是經濟較落后地區(qū)的農村企業(yè)和農村居民所能享受的金融服務非常少。
二是農村金融資源多數流向城市。一段時間以來，對“三農”的信貸投入總量呈增長趨勢，但其增加的幅度卻在減少。長期看，農業(yè)信貸資金存貸差在擴大，存貸比在下降。商業(yè)性金融機構逐利性特點決定了從農村吸收到的存款大多會流向利潤豐厚的城市重點行業(yè)和大集團、大企業(yè)，這進一步加劇了農村金融資源供給不足的狀況。
三是農村金融需求增加與供給不足形成矛盾。農村經濟格局在經歷了三十多年的改革后發(fā)生深刻變化。生產組織化程度提高，出現(xiàn)了民營企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個體戶等組織形式。因此，對金融需求的主體過去只有種植戶，而現(xiàn)在還包括農村中小企業(yè)、龍頭企業(yè)和個體工商戶等多種主體。農業(yè)生產上由粗放型農業(yè)向專業(yè)化、集約化和規(guī)?；D變，這些轉變會需要大量的信貸資金。
村鎮(zhèn)銀行成立前農村金融體系主要問題原因分析。一是正規(guī)金融機構功能不健全。農業(yè)政策性銀行作用發(fā)揮有限。中國農業(yè)發(fā)展銀行是我國目前唯一一家農業(yè)政策性金融機構，但它卻很難承擔起中國農業(yè)政策性金融重任。究其原因，一方面農業(yè)發(fā)展銀行資金來源渠道狹窄、不暢通，資金使用效率低，業(yè)務范圍僅限于糧油棉流通領域，不涉足農業(yè)科技、農業(yè)產業(yè)化等更多領域，因此已退化為“糧食銀行”。
在商業(yè)性農村金融機構趨利性原則作用下，形成了農村資金流失的兩大主要渠道：以中國農業(yè)銀行為代表的商業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行。它們在農業(yè)領域吸收了大量儲蓄存款，但向農業(yè)、農民和農村發(fā)放的貸款卻很少，不少地方的商業(yè)銀行甚至不對涉農企業(yè)和農民發(fā)放貸款，從而使農業(yè)資金向非農領域轉移。
農村信用社是農村正規(guī)金融的主力，它的發(fā)展存在種種難題，滿足農村金融需求能力不強。盡管經過了管理體制改革和產權制度改革后，農村信用社經營狀況和資產質量有所改觀，但日益表現(xiàn)出銀行化和商業(yè)化發(fā)展方向。改革后的農信社也顯露出“嫌貧愛富”的本性，導致原本就因收入低、自有資金少、難以找到擔保人等的農戶被拒之門外，難以與農信社達成信貸協(xié)議。
二是非正規(guī)金融機構受抑制。由于正規(guī)金融在資金供給方面無法滿足需求，催生了農村居民個人之間、個人與民間金融組織之間的貨幣型借款融資，從而出現(xiàn)在農村中非正規(guī)金融中介組織形式，主要有：錢莊、農業(yè)合作基金會、民間借貸等。這些組織能夠在一定程度上彌補正規(guī)金融供給不足，促進農村經濟的發(fā)展。但它們的活動范圍和經營規(guī)模上的劣勢使其難以應對較高風險；農村非正規(guī)金融組織制度不規(guī)范，內部經營管理較混亂等原因，使其隱藏著較大的金融隱患，且基本游離于國家的監(jiān)管之外。非正規(guī)金融機構長期受到壓抑，如1999年關閉了當時農村各地廣泛存在的農村合作基金會。
綜上所述，由于農村的金融環(huán)境與城市相比有較大差異，多數金融機構在“營利性”經營原則指導下減少了對農村的金融供給。農業(yè)生產的特點是周期長、風險大，投資回報率低，這些決定了，對于以利益最大化為目標的商業(yè)性金融機構便缺少吸引力。中國農村市場化程度低，經濟發(fā)展相對滯后，缺少技術含量較高、投資回報率較高的優(yōu)質項目，農村金融機構可投資的空間較小。農村金融供給不足是市場選擇的必然結果。在這樣的背景下，農村需要真正服務“三農”，扎根農村的專業(yè)銀行出現(xiàn)。
村鎮(zhèn)銀行成立的意義。為改善我國農村金融體系相對薄弱的局面，為解決新農村建設對農村金融需求與供給矛盾的狀況。中國銀監(jiān)會于2006年下發(fā)《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2006〕90號）。這一文件的出臺，進一步開放了農村金融市場的大門，村鎮(zhèn)銀行應運而生。村鎮(zhèn)銀行作為全新的農村金融組織，對農村金融發(fā)展有著重要的意義，并肩負起了支持農村經濟建設的使命。
一是增加農村金融市場供給，解決農村金融供需矛盾。如前分析，農村大量的資金通過商業(yè)銀行、郵政儲蓄等渠道流進城市，而資金回流渠道嚴重缺乏，從而農村金融供求不均衡問題突出。村鎮(zhèn)銀行建立初衷是貼近農民、服務農村專營小額貸款的機構，能夠為農村金融供給注入新鮮血液。
二是打破農村金融市場壟斷局面，引入機構間競爭。由于市場機制作用，自1998年以來國有商業(yè)銀行開始逐漸退出農村金融市場。據統(tǒng)計，2006年底時，全國平均每鄉(xiāng)鎮(zhèn)的商業(yè)銀行網點不到3個，有三千多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有營業(yè)網點，從而使各地的農村信用合作社處于壟斷地位，一家獨大。村鎮(zhèn)銀行的建立受到中央銀行經營許可，在銀監(jiān)局監(jiān)管下的正規(guī)銀行。從業(yè)務特點看，村鎮(zhèn)銀行能夠為客戶提供更多個性化的服務，經營較農村信用合作社更為靈活。因此，雖然從業(yè)務總量上，村鎮(zhèn)銀行與農村信用合作社相比沒有優(yōu)勢，但仍然對其形成競爭，這就促使農村信用社能夠在細分市場、提供服務等方面更下功夫，當然最終受益的便是廣大村鎮(zhèn)客戶。
三是較低的準入門檻促使農村非正規(guī)金融正規(guī)化。高利貸信用在我國農村自古就有，改革開放以后，農村非正規(guī)金融隨著經濟活動的活躍仍然迅速發(fā)展。農研中心于2005年對農房信用與民間借貸調查中發(fā)現(xiàn)，農村非正規(guī)金融借貸高達95%。中央財經大學于2006年對中國地下金融進行調查表明，地下融資規(guī)模占比達到28.7%?？梢?，農村非正規(guī)金融作用的范圍廣、規(guī)模大，在正規(guī)金融供給不足的情況下有其存在的必要性。但是非正規(guī)金融交易圈子小、資金來源不穩(wěn)定等弊端顯而易見，因此其長期發(fā)展受到抑制。在2006年12月，銀監(jiān)會宣布鼓勵社會民間資本設立村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行低準入門檻可以使大量民間資本通過投資入股的形式開辦村鎮(zhèn)銀行，進而納入規(guī)范的金融機構體系。
我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
我國村鎮(zhèn)銀行經營模式。村鎮(zhèn)銀行從其性質看，它屬于銀行類金融機構。其成立必須經中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依法批準；并由境內或境外的符合條件的金融機構或非金融機構法人、自然人出資，在農村地區(qū)為當地農民、農業(yè)和農村的經濟發(fā)展而設立?！洞彐?zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》明確規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行在安全性、流動性和營利性原則下自主經營、自擔風險、自負盈虧和自我約束，并依法開展業(yè)務，不受任何單位和個人的干涉。從村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務范圍看，可以經營存貸款、結算、票據、同業(yè)拆借等一般商業(yè)銀行業(yè)務外，還可以代理政策性銀行、證券公司、保險公司等各類其他金融機構的業(yè)務。
村鎮(zhèn)銀行的建立對發(fā)起人的要求高及國家對村鎮(zhèn)銀行管理制度決定了村鎮(zhèn)銀行的經營具有其獨特之處。首先，村鎮(zhèn)銀行因其管理層少、結構簡單，因此運營機制靈活，業(yè)務手續(xù)簡單，效率比其他很多金融機構更高。其次，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人都是有實力的法人或自然人，成立之后還吸引投資者注資，從而使村鎮(zhèn)銀行普遍資本充足率較高。
表1：全國各年份村鎮(zhèn)銀行數量
我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的優(yōu)勢。一是村鎮(zhèn)銀行數量不斷增大，但增長速度有所放緩。從2007年第一家村鎮(zhèn)銀行成立后，村鎮(zhèn)銀行蓬勃發(fā)展，在全國開花。從表1看，村鎮(zhèn)銀行的增幅最快出現(xiàn)在2010~2011年，而2012年后其增幅逐漸下降。出現(xiàn)這種局面的原因在于：在培育村鎮(zhèn)銀行的初期，銀監(jiān)會對各金融機構發(fā)起意愿有著非常樂觀的估計，曾制定了到2011年發(fā)展1027家的計
《關于調整村鎮(zhèn)銀行組建核準有關事項的通知》，將確定主發(fā)起行、村鎮(zhèn)銀行組建地點、數量的權限從地方銀監(jiān)局上收到銀監(jiān)會，并強調支持優(yōu)質發(fā)起行批量化設立村鎮(zhèn)銀行。
二是村鎮(zhèn)銀行資產規(guī)模迅速擴大，支農作用明顯。村鎮(zhèn)銀行的各項業(yè)務發(fā)展較快，表現(xiàn)在資產總額連年快速增長，從2008年161億元增長到2014年的7973億元，增長48倍多。另外，至2014年底全國村鎮(zhèn)銀行各項存款余額5808億元，各項貸款余額4862億元，其中小微企業(yè)貸款余額2405億元，農戶貸款余額2111億元，這兩項貸款占比92.9%，存貸比83.7%高于75%存貸比的監(jiān)管紅線。這些數據說明：村鎮(zhèn)銀行作為一種新型金融機構，其規(guī)模發(fā)展較快，業(yè)務經營較平衡，支農作用非常顯著，說明其建立達到了當時的預期效果。
表2：各年份全國村鎮(zhèn)銀行資產總額
我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題。一是村鎮(zhèn)銀行地區(qū)分布不均衡。根據銀監(jiān)會統(tǒng)計數據，截至2013年底，全國共建立村鎮(zhèn)銀行1071家，遍布全國31個省，1083個縣（市），占全國縣（市）總數57.6%。另據統(tǒng)計，在1071家村鎮(zhèn)銀行當中，中西部省份達到665家，占比62.1%。從這些比例看中西部省份的村鎮(zhèn)銀行數量不算少，但這些銀行大多集中在西部比較發(fā)達的地區(qū)，而青海、寧夏和甘肅等欠發(fā)達的西部省份的村鎮(zhèn)銀行卻非常少?？梢?，發(fā)起行更傾向到發(fā)達地區(qū)設立村鎮(zhèn)銀行，而在真正需要金融支持的欠發(fā)達地區(qū)設立村鎮(zhèn)銀行的沒太多積極性。至使其在地區(qū)分布上出現(xiàn)不均衡，這也就偏離了村鎮(zhèn)銀行設立的政策初衷，農村對資金需求的狀況沒有實質上改善。
二是服務條件不足，業(yè)務品種單一。根據銀監(jiān)會下發(fā)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行可經營業(yè)務較廣泛。但就目前村鎮(zhèn)銀行的軟硬件條件看，遠不具備完成這些業(yè)務的水平。第一，有些村鎮(zhèn)銀行沒接入人民銀行的實時支付系統(tǒng)，資金清算只能依靠手工操作，匯劃到帳速度慢且易出錯。第二，有些村鎮(zhèn)銀行尚未接入征信系統(tǒng)，這就制約了其發(fā)展信貸業(yè)務，也給其帶來更大的風險。第三，村鎮(zhèn)銀行信息化建設滯后。一方面，與商業(yè)銀行和農信社相比，村鎮(zhèn)銀行設備投入少、管理水平低、技術力量薄弱，這就使許多業(yè)務無法開展。另一方面，村鎮(zhèn)銀行的服務對象是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的廣大農村居民，所處鄉(xiāng)鎮(zhèn)的地理位置、自然環(huán)境、農村居民對金融行業(yè)的認知、對金融產品的需求和居民收入等因素都限制了村鎮(zhèn)銀行業(yè)務的開展。由于上述原因，吸收存款和發(fā)放貸款就是目前村鎮(zhèn)銀行辦理最多的業(yè)務。
三是村鎮(zhèn)銀行的知名度不夠導致吸儲困難。村鎮(zhèn)銀行與其他存款類金融機構一樣，“存款是立行之本”，但村鎮(zhèn)銀行基礎薄弱，與在農村已根深蒂固的農村信用合作社相比，認可度和知名度都很低，不少群眾仍然以為村鎮(zhèn)銀行屬于私人銀行，懷疑其安全性，而不愿將錢存在村鎮(zhèn)銀行。加之，村鎮(zhèn)銀行業(yè)務單一、網點少、村鎮(zhèn)銀行之間沒有聯(lián)網等原因導致存取不方便，因而吸納存款受到很大的影響。在這種情況下，即使村鎮(zhèn)銀行有較充足的資本金率，但因吸儲困難，也會使村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展能力較弱，存在著生存危機。
我國村鎮(zhèn)銀行進一步發(fā)展對策
加大貧困地區(qū)政策支持，提升村鎮(zhèn)銀行的覆蓋面。貧困地區(qū)村鎮(zhèn)銀行分布稀少，分析其原因主要在于，因貧困地區(qū)金融活動利潤空間低而成本高，發(fā)起行參與不積極。政府部分可對這些貧困地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行給予政策傾斜，例如央行可降低存款準備金、提供支農再貸款優(yōu)惠等；地方政府可對其適當減免所得稅、營業(yè)稅等。另外，還可以在一些貧困地區(qū)，適當放寬村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人的條件，從而改善因發(fā)起人不足而導致的村鎮(zhèn)銀行區(qū)域分布不均的現(xiàn)象。
加大宣傳并增設網點，吸收更多存款。村鎮(zhèn)銀行存在著營業(yè)網點少、知名度低、吸收存款困難等問題，而這些問題間又互為因果。另外，村鎮(zhèn)銀行本身硬件設備技術落后進一步制約了其業(yè)務的開展。因此，投入基本建設資金，加強信息化建設，加大對村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度，提高居民的認可度；再有就是擴大建設的規(guī)模，增加經營網點，從而有利于村鎮(zhèn)銀行開展業(yè)務，提高自身的競爭力。
加強金融產品創(chuàng)新，積極開拓新業(yè)務。目前村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務主要集中在吸儲、放貸，其他方面的金融業(yè)務開展較少，這樣一來村鎮(zhèn)銀行與農村信用合作社存在業(yè)務上的較大重合，但其規(guī)模和信用又遠比其弱。因此，村鎮(zhèn)銀行應深入農戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，了解他們對金融的需求，結合農村生產、生活和經營特點，進行產品創(chuàng)新。在業(yè)務經營上，充分利用管理機制靈活的優(yōu)勢，使村鎮(zhèn)銀行所提供的金融服務更便捷更有效，也使其與農村信用合作社錯位經營，辦出自己的特色。
（作者單位：重慶科技學院，重慶農業(yè)信息中心）
責編 /張曉
